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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 & y- z- ]- T9 H* k
9 }. v% a0 g& g7 n2 Q( g8 `6 B# p個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
1 T) P7 z9 r. q2 q" L若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w+ N7 `2 |7 _5 T8 `( t8 Q
3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾* v- g5 Z) F# I# M' G
+ [& k- }4 l ]- s" l
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
; F% e V+ Q; P# { m例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,
8 @1 r4 J& j1 r" _則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資: U5 Y& D7 B. [% k4 J B5 \# c
; E+ \1 }8 t4 s' G# |% x( F若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,/ M( i0 s U! w$ } |2 P4 u
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用) y5 o) T/ k6 f' s( E7 [
: h5 z; z) n( _) t1 {! W( Q' @; j若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,5 [: Y* l5 Z( ~7 d; b
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了' I/ v2 \7 y4 C v, i+ V8 K( K+ L4 n: X
3 y4 O0 _, C$ u3 n, u8 K8 C所以個人以為,最理想的每月繳款金額 S4 S0 Y. G; R
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
8 D3 d7 o9 L% {5 ?- c; p% ?1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
9 q1 \2 B) D; V& A5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.
, P7 U; s: V5 i" c& Q, ~% ?; R" T, Z [( _% B# z: A& h) {8 q
套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)* ~8 D) q4 H9 U, Y# a2 C
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
9 z, K% N% j1 ]9 e0 [10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
" Z2 R2 s9 _- y3 T8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 ; \5 y7 h( M7 V. X z/ z, m) c
# \. V/ e. v& U% h" ?- t/ }
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,& z) |4 d! B9 d/ E4 A- _2 x
還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性
+ O$ W* B9 D" K% V( E3 [: F& \8 `+ k. ]* ~* w \2 [$ N
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
, N$ }! K6 z* D; l% I, O那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
: T: K+ `: t# X- i% L
; b8 h; x' f+ e' ~" X# C2 i如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘
$ M1 q" h7 z& V( z" V那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
5 l4 U) x' y/ z4 T F* O; ]( A& H6 X N6 U3 E! H
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
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目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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