保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧

阿慌

花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的
理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無
法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不
, B! d3 a% K: P! P被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。

' D" Y' \5 g* e) F* x〈爭議1〉住院理賠日額少1天
/ @& _- y, U* x( h4 P' r案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發
0 g2 c: }3 v$ y( w現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補
償金。
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6 h/ U& ~& L/ [) E: q- Z威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司
依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭
9 d6 g! [9 ?) v  }議。

* @* v4 }' L  c. {, I保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿
潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日
) \5 h$ Y* w' g/ S! `1 {額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標注從 8月12日住院至月14日，保險公
5 R, C. d; A- B% E+ [1 e司才會理賠3天日額。
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7 X& C5 t& T0 L+ n) d〈爭議2〉到急診室打點滴，卻不理賠急診津貼
案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室打點滴，3、4個小時後才回家
2 n: J8 l/ L8 f% ?7 i休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。
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一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診
0 D; P; J8 j+ v4 l3 D8 n2 Z) B津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以
% P" ]( t5 `% ?) D6 T# w- R$ E阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款
中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以
: r' g' T6 v7 H% E3 d6 }) k上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關
# l4 l' X; z# t! F) }0 @給付。


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〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任
  z) g7 j1 W5 p: f9 u) ~案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍
( N4 }: p3 `( v與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外
' B* b2 Y4 P1 p- t& B7 X) f責任還一堆，那不如不保。
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中國人壽理賠部經理蔡榮傑表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機
會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判
* l4 i2 `" D/ R5 z2 W斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變
: o( U, U* ?: Q3 C0 y# s3 b更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。
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/ B# R$ k8 S3 ?6 H% h〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
9 R8 R  R" r0 R4 E8 P. A案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作複健。但在申請相
關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。

一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該
賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解
釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會
理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。

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4 K. x2 a( y; T5 F# B. p! Y〈爭議5〉先天疾病不理賠
7 I& x$ P! f6 r" w案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保
9 [' G# B$ J! |# I+ Q; y  k險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕
* |( x0 u7 _8 s3 F5 [理賠。

由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因
1 G1 f0 U2 C( A* U- W" B此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查
出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事
業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。
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' t7 C6 `7 j- [/ }6 K〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠
& [9 R; J; E# Z. v案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳
: T: q8 ]9 L4 S踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
# D+ q5 G2 w5 T) T臺灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外
2 @' l3 C7 J* S- x7 o1 K2 y來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因
. J; j6 k) @4 ^: w, `. W1 W* ^此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。

1 @+ A( @4 G) a3 @% d阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭
' X" T. U5 P+ v3 g) `. U傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是
閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不
) B2 Q) Y. V4 n7 \( `" G( @管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫
; K7 V) A2 w9 w& W5 `0 N) p, v: [1 W療險理賠條件。
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4 G3 _$ {. ], P' e( o〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
6 T" r7 L8 o/ u7 ~/ w/ x) O案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除
處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並
未實際開刀手術治療」。

- Y- p, r, B- ]9 V除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是
否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要
# R' J( |5 n3 d動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不
9 Y( C$ b" `& ?2 L6 I高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。

! J7 ]/ i# O% N& y2 _# I賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好
; c7 a5 O# o, g( K) m- ~事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼儘量
「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切
除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。
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〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
, n# \# v/ d6 ?4 e1 O4 ]案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於
, G) N7 h$ ~% n" `9 p惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司
  |( W: E: K$ d9 z6 U! r要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
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2 d  H6 z$ t1 p/ N6 W" Z, u根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告
單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢
! b# p- z. _9 E" l查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不
! g$ r: ^. s" M" W) Y# X附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？

以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條
1 x/ q" h: D% ^# M' v1 {款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不
5 @( Q$ \/ q' M" M* F9 C, F提出病理切片報告，保險公司可以不賠。
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& N5 O7 I7 A( j( s7 T5 d9 @只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也
1 |( U! {  h" ~+ u要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。

LingXiong

保險公司的最大垢病是：
       拉保險時一張臉，
+ P" T* \! H# y, ?5 l( m5 A6 o       申請理賠時又一張臉。

霸川

最好都不要用到,讓身體健康