保險公司不會告訴你的8大理賠申請技巧

阿慌

花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的
理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無
3 Q( B+ ~& z: c6 W# r% h4 L法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不
被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
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! I! @- b0 i+ h6 R〈爭議1〉住院理賠日額少1天
案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發
現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補
/ i5 u' [7 f! d8 ^( J. ^. v償金。

威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司
) P4 T7 W) d9 N" ?1 G依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭
議。
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) C8 {6 e" B: m! [3 l保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿
6 D  e) X5 Q9 n! q- L潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日
額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標注從 8月12日住院至月14日，保險公
司才會理賠3天日額。


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〈爭議2〉到急診室打點滴，卻不理賠急診津貼
案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室打點滴，3、4個小時後才回家
8 P1 s3 _8 ]# q休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。

( y! Q' M  a7 ^$ M; \8 i3 f  t一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診
津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以
! ]/ n  t* b+ j! ~; g% m, W阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款
中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以
上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關
給付。

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! y7 ^" T+ D7 G5 D0 [8 P〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任
3 D0 Y8 b, a+ Z, r- \案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍
與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外
責任還一堆，那不如不保。
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( }; [+ T* U2 w: y中國人壽理賠部經理蔡榮傑表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機
/ o/ f2 R" X% h$ u會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判
斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變
更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。

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' s; `* Y* x4 c& [* Y9 @〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
: W( {! w4 J9 U案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作複健。但在申請相
# K1 l, l" t* H2 O1 f關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
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2 V2 q( d- q4 n; ]+ ]一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該
( u: f4 T1 Q* x) T1 T賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解
: s$ f8 G2 a; o& E  Q" w釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會
理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。




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〈爭議5〉先天疾病不理賠
7 }# K% ]8 l5 A7 y3 O案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保
險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕
理賠。

2 n+ o9 V8 c* e  f由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因
, V6 J0 u. q; S1 G5 K1 h8 q  y此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查
出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事
2 A) O2 o, b0 x& G# K" d業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。
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# C( N! J" m# ?+ Z9 x! f; h: b0 P. |+ K〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠
  k. C1 c1 N  c. l) l4 U0 a( z案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳
踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
1 e( t2 c! C% G# g# z2 w臺灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外
) S/ D- g; {  b9 F3 J5 b4 _來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因
0 S+ Z  j9 j: R5 m3 O此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。

$ }) @- K9 [* q* ~6 X阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭
傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是
閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不
6 p& i1 }& r4 T  c  t管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫
療險理賠條件。
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1 r3 j; ~" |* @( u% p3 j/ c  N* I〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
  G5 a4 g+ |6 }* c# _案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除
處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並
未實際開刀手術治療」。

! t5 B9 a8 r5 y" E  A除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是
* n" u' q4 o5 ]否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要
* l1 |+ K7 a" F7 w/ n+ D動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不
+ t0 e' t) v* J9 s高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。

賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好
1 H4 r$ j9 f- h6 i" X0 T事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼儘量
「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切
! q2 a$ c2 ^! s* B3 Z% J除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。


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1 N" b/ t$ M: [! d) t8 H4 ~9 L〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
, e0 c1 G, q: _, H3 u2 ^案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於
! n& B0 L% Y7 _7 p/ k6 F$ A惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司
% _! l7 p5 p# ]9 c1 }$ e! X4 j要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。

) G( j3 G" v! m* v) ^  B& H; a, D2 V根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告
5 |! V/ A7 [) I  g  L單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢
  ]6 A. d" k* z- V/ s6 E查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不
附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？
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! r: c$ \/ Y, B1 x0 K8 J6 w  t以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條
$ C6 p* g+ ^. b/ B0 N3 D款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不
' v, P' d) l% a# q提出病理切片報告，保險公司可以不賠。
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, \% B- j! e; i  r  _只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也
要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。
" d6 p# R% c, n; m3 s. }

LingXiong

保險公司的最大垢病是：
       拉保險時一張臉，
       申請理賠時又一張臉。

霸川

最好都不要用到,讓身體健康