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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯
9 i( ^3 @9 H8 [3 U9 m# x* H
6 ^' g! u+ F$ ^6 A3 D- D, ~個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
7 Y; z5 _ l; ?2 l若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w' d7 {0 ~# v4 G8 c b' e6 Z
3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾
! N# X" q) X( a$ ^6 w& P# E" j4 a6 O6 h* D
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
6 w; E% Z9 ?2 n1 d例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,1 h4 p$ e8 `' Q7 y
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
9 G0 U( u( D0 A3 e8 s
/ C3 \& B, I7 y/ x/ e5 S若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,+ I: N1 p0 p. z( q
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用6 j S/ U `, ^ p$ A! {; R' L
+ G/ G' M# _& o7 a- q
若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
3 e" L9 ?5 D$ m2 @若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了
4 `7 I. m, Y* b8 L
+ j; y0 h7 ?5 c! b, e所以個人以為,最理想的每月繳款金額
& x* P4 _; m6 ` n# ]=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
+ ]( L# ~9 z! f. {; ^1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
7 p2 @; P5 ^8 ^$ _5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用. y/ [7 r# p: c e4 A6 G% t% `
1 M- Y- x- t1 M
套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同); q$ g$ |! b5 v- I0 E. r1 ^
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題/ Q; _! c" z, \- s- Z2 P7 R
10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
) [: v. P& ?& ]* U8 `$ ~! m8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 1 z% T. C1 e; _" E) e% a8 Q( o
2 {. x/ o& r5 h5 J3 {4 y所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,: O4 y- p0 Y- ?4 n" _+ M/ T
還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性, t+ z. J8 g( g0 ` T4 [
: b7 {) d. B* m- v5 K. T
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
. `7 X& e; R5 [6 y4 }. u4 O6 q0 L那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
* a* `5 C7 r( W& a
2 p+ x* y8 j+ G$ T如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘8 z7 C0 ]. e% h6 @. M7 X
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題# W/ h/ t6 e- D2 F
4 b" X; i0 o# C$ G+ T' o t
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
: q1 h8 {2 o9 e& W4 n9 K
! L9 g. o1 I; P- ~# a$ V目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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