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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 - J+ I1 n) e6 M) I# }) W, f
( `# ? |* [/ l% F$ U+ [ S7 y* Z個人覺得 1/3 是一種攏統的說法8 X, Y& @, _, I- b8 [
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w, _+ o2 g; N: B
3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾
. v, Z/ w5 ]( ~" Z& |% g/ b! B
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
' z% t/ i3 r& m& [1 D例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,
+ _. Q0 s! i' O$ C則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資, m! E& `" _& p6 z2 y1 x% s2 m; g
9 R7 T( e# Z; E
若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,/ n/ d5 B9 ?) X) N; ~
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用
" t/ G$ O; ^/ b% c9 p
3 q7 \: V- i: t+ Y1 g9 v" J& r0 ]若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W," Q9 j5 ~+ N# w0 t( M
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了7 J( `2 B( ?8 G* i/ d0 d
1 d: D+ o. C& H+ u# n/ n所以個人以為,最理想的每月繳款金額$ f7 V8 M: h4 M- L9 Z
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
/ f' _/ p2 Q. S* I) v D$ \1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
; Y1 ^( R' n: t" a% M/ Q: x& I5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用. ^4 Q* P5 Q* b1 h, X
. x; P2 u8 }! d, @: @) c套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)) i1 C& Z9 i+ I+ L$ [( }
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
6 O& Q& Q" U9 W. B5 q1 E7 i10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
( o) @. k0 [, k* K% N. [) z8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 & G* F6 h. `9 x5 L1 p$ h
4 K5 Q& l" G1 [! Y) E8 l- J% R! \. E
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
g6 o% ?: I! a$ b6 A# q還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性$ w _8 R# d$ e' {# U: a3 m, G
# N. T4 a- {9 V" Y* U
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠) p, r% N& ^/ H" Z6 h
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月2 Y5 v2 X! x0 I0 P. u) t0 }. j
" z9 a4 V. @. j5 Z6 Z
如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘5 H' v, x! }" j }- c! P9 }3 f: S) a
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題; K* ?/ ^; `! g' P# q0 ?' C
+ p1 h) [6 _- i8 |% j若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限7 w! G0 ~0 c1 Y( W
, Q: y2 h3 P6 q. J1 Y" A) x
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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