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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 / A: u+ i) O3 f4 W. q
3 N+ l" F3 h2 U4 ]$ S C
個人覺得 1/3 是一種攏統的說法: [0 ?+ s3 ~" B; B |" j$ f
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
8 c+ h: S) c* ~, Y+ j3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾
$ `8 Y) K! t X: p8 |5 B6 P( [% G H9 z- Y# @. \
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)' h$ m- z: _( Z1 D2 v1 N1 L8 C
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W," H# B0 E1 \( b. K0 k
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
5 i7 N# a- w/ @4 a: H+ a' y$ |- v: f R; \- M
若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,
- }2 e, [) M3 a- W: g; s; n' N* v若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用5 T8 j8 z& D- Y$ Y
5 |* `- Q/ n- I2 b0 L若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
. a. `; A$ v! T- ~/ W, v8 o若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了, F- }* D: I' m
0 K2 c" u* S# I2 d8 \6 v+ \所以個人以為,最理想的每月繳款金額
+ \( F8 ?2 V, E+ [8 B5 a1 J3 W* B=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
3 k1 F: V6 }) J4 x1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)* E& d* n5 ^4 z7 i$ H- D
5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.
r9 B, o7 k& H3 F( H# n! G
& A* x- H0 g5 j9 f8 @- v套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)
& Q; w( L" s. Z% C) U* j20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題" W1 L! F2 D+ @# v Y
10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
4 l. H* {7 v' o; m8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 2 S8 C. M# y6 }; A& Q
- u& L. G. b4 k所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,6 w0 [( z! \; [% d
還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性
. k" s; n4 s0 s' q( m Z/ A _4 k$ T9 }$ |, X( ^
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠8 G* y" K+ o. O V6 b# X/ l! h- m
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月- Z# e, O5 u0 _+ Z4 i3 \. X
$ p* o: X' m2 d& `6 u5 G3 i5 w) T如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘( d8 Y- o1 | N1 I: p" c
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題; ^" w: d G" U! U9 A6 |5 B2 n
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若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
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8 M& E) _0 r) b. w+ Z! ~目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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