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- 2025-2-10
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花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的, c, j z6 X) O
理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無* F% u2 f5 a* g, {- R
法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不
0 J/ J4 M3 B, p/ I1 X3 F- [被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
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. t. Z0 @5 ^8 Y, l+ ~0 Y! S$ n+ c〈爭議1〉住院理賠日額少1天
( X9 F) B$ S/ @6 l9 }" y案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發' C6 o! f" X1 L$ F2 ?
現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補7 H0 ~* ^6 v' j
償金。 x& T$ E7 N7 V b& e! y
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威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司) b: Q0 \ V, `4 c/ d
依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭 ) i, a6 o1 }4 Z5 H
議。
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8 @! J9 Z, M0 W0 M) t1 N保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿
5 Z2 C/ O e' c! j/ W I3 n潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日
5 m$ z% F8 r5 `8 L: Z0 E W額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標注從 8月12日住院至月14日，保險公# R) w* d# Z @9 m' k" h" q
司才會理賠3天日額。$ Q3 I, x% t% Z% Q" {& p
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〈爭議2〉到急診室打點滴，卻不理賠急診津貼% u, y% U; U$ k! W8 U4 b# f& O
案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室打點滴，3、4個小時後才回家
\% {8 P2 C; g休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。 4 K+ x9 U! P; }3 t0 x( J- ^" F
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一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診
4 P' G d4 o2 B. O2 D% O) I* I0 a# [津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以
; X/ [) d P1 H阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款' V8 w1 j: O) S8 ?( D3 v# \; Z5 {# {1 l
中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以. }. j9 D% s4 P% i" q3 d9 p0 V) `/ S4 s
上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關 ( o Q8 _& y8 t9 \0 b+ k
給付。
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〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任7 k; k& F' l. l3 ~+ k
案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍
; I# ^, G" ^+ C; }與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外
. B( Y2 r2 F/ |5 f: a責任還一堆，那不如不保。0 {6 m+ D+ y3 @& ^* ?+ p
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中國人壽理賠部經理蔡榮傑表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機3 | }) R- @( \: q- |& ~
會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判 ) @" g9 B# H& [4 E; @2 Z7 z
斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變
8 H) Y/ o2 |3 T更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。( V+ A! h) E- Q0 Y& V# A
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〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
6 L! e' `8 e5 B* L8 A( p2 q' v案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作複健。但在申請相& S& J$ E2 v, K$ J0 @) D, j
關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
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一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該 " ]# w8 }+ q2 K5 I7 K
賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解' x1 G# P# Y. }) B4 o
釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會
8 b$ n4 L0 q+ M) X理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。$ `- }# h2 V/ i2 _
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〈爭議5〉先天疾病不理賠% B- W$ d3 C. d: d! M
案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保
4 F5 `5 F8 u2 N2 v險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕
* U) x8 {0 Q) n0 U- k理賠。
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由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因! N. I c0 ~* I$ e( Q( T
此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查1 J4 X; W. t+ L+ W
出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事3 F J: w; _" i* I8 M3 T
業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。
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1 J& t, m5 x k% ^$ t/ Z2 J f〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠# P0 Y0 p( ]0 {% t; y; |8 c
案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳
7 t, e& F/ M8 {) w# [/ c9 U踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
. I/ N" ~# t- w3 a臺灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外
9 Z! W1 ^' _5 b. z# N來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因
& c% b0 d0 a* U4 n# h此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。
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+ F( t, [4 y I8 a5 r阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭4 f; V& F0 n2 ^ m( g
傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是 : r y+ z l5 o! M9 g* R
閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不
& b3 r2 t( d3 Q# r- Q. ]+ ~管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫! c7 W2 {0 q% |# d
療險理賠條件。) U2 ~8 @' A6 ]# G H7 g% l
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9 h8 F* L7 I/ _; G〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金
$ l4 [+ ?, r, @( {2 k; x案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除/ u9 A7 R. W1 W; d4 h
處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並
! h# w3 v# U; R; P2 E* B未實際開刀手術治療」。
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除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是/ Q& X% y7 `; f, f0 l
否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要
* b7 d7 V9 Z* j5 q. a動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不
/ @/ m5 a/ v1 |. E9 k' H& D3 _高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。
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: P4 a, l8 [: [1 W) k9 F( T+ e賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好8 t& N0 t9 ]: v H. V
事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼儘量
! j6 u% J2 z9 Z& n3 ]# P. D+ R「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切
$ ~$ v' V; b% V& g* P除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。
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〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
) e9 C8 D" e" m案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於 _! j: M# Z; D( Y7 U, ^
惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司
6 r1 g* D3 f, t6 o7 H7 e* @要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
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根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告
0 _% D; C8 X$ s( O6 i; z單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢, b$ `$ j4 ]" o: h( U
查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不8 V% |. _7 h1 J- q k; h
附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？0 a% @0 e8 z. U4 \& [
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以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條
8 t% s* I* U1 T款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不; ]& u4 J/ H$ G1 Z
提出病理切片報告，保險公司可以不賠。
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只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也
5 X( b, P& d8 f- n- z0 _& i, M" j. a要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。
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發表於 2011-8-15 15:15:57
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發表於 2011-8-15 16:11:55