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花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的( {1 d; v4 i! C+ Z& B
理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無
* h7 F% }9 s* X% }法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不
" E: w( d# r7 y b8 [' ~被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
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〈爭議1〉住院理賠日額少1天5 H: t; N; r9 q5 {! n
案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發
1 c" `5 T2 E& b) m5 }2 u9 o. m4 {' F現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補+ R O. m$ ^" r& U5 n" V
償金。! F" O# ^% b; [0 g& u6 d, Y
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威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司; b, S5 [ G- ], H# P% R
依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭 # ?! m& j; z# Y) d: _
議。
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保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿 ) h3 f9 v8 Q2 f
潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日' w5 p9 t+ C1 B( F) I! Z& ~9 r
額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標注從 8月12日住院至月14日，保險公
0 s' a* p q+ D6 q O司才會理賠3天日額。
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〈爭議2〉到急診室打點滴，卻不理賠急診津貼3 |9 ]$ [9 T0 F5 W' N) n @( |* K: K
案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室打點滴，3、4個小時後才回家 7 B( i+ K2 g8 i$ ]4 i9 a
休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。 # _# [4 l3 x' p
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一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診
: f1 d- Q9 n, Z. \5 f& r# \津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以
- m! K; ~& l2 p% O1 T7 q阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款 M# T2 M5 H3 T* z
中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以
* `/ O5 h: s. t, `( G上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關
$ n( d/ V% n! F4 j給付。0 k" {( l& V d0 w3 c8 e% Y, u& M
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〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任
! g& W! O* e9 ~& a& N/ H案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍. x0 K- A5 d+ r. `% M1 s
與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外+ X6 S D4 b2 C# M
責任還一堆，那不如不保。
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4 C# z+ l! B& m1 k中國人壽理賠部經理蔡榮傑表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機3 G( v2 V* P2 A( d; Y: z/ Q
會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判 8 Y; ?: e5 K0 c. _0 B9 m& c3 m0 X& k" s
斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變" {( g! T" }0 ~5 [) E
更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。
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〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
4 N8 a0 D. k2 v# V3 p; v% T案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作複健。但在申請相6 G8 l0 s2 z# w8 m6 U' `
關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
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一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該
% t4 o; Q8 ~$ M) _' z5 ]賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解
' q- ^& V& ?" n: r' p: z- D4 ]釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會/ x- P, b n% m: M( r9 w) J
理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。
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0 P# J0 |4 p( C5 a4 D〈爭議5〉先天疾病不理賠
9 c5 R- [0 L4 Y f" k案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保6 s8 F% {, D% C4 T9 L2 _
險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕
) p* h+ J1 U; s4 {7 m; |$ ^理賠。
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由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因
' E& G7 K/ x) C, Z此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查3 h$ ]) ]6 s5 r' o9 t! y# ~1 H
出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事4 t: f) H; m' x" S( E
業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。$ B; y$ U, g# b
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〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠, n# F, X3 G) w. K
案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳 8 x( T7 z/ t$ }5 m6 }% v
踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。* `) E/ n0 O; Q8 G; o8 o3 S
臺灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外4 l3 B( M7 b8 p. t: ?! ^
來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因% |; S4 Y; G0 q! ]; x' \
此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。
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( W, S T& u0 S阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭
! _7 e$ Y8 J! S. H傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是
7 W9 X! k7 @" q2 o閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不
6 i, p; B6 b$ V9 O, g- o8 o管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫
% w/ {& ~" M$ \療險理賠條件。
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〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金" q1 m, g, R% {2 F
案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除2 t* W# D6 F/ J; R
處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並
3 B4 R; x. {. F" p2 y/ T+ O未實際開刀手術治療」。1 q# M( s- [. o- D* Z) Y0 E
& m9 ^3 O, ~, Y( p除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是
2 |% a! u8 M ^1 f# L* F5 f否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要( ~9 J* S+ ?4 y' ?7 i j6 [
動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不0 G% s/ n/ _1 i4 F4 B
高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。
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) g+ q3 C& K# G4 ?賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好
" V/ G0 L) G( K/ [事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼儘量 2 j+ G$ y# s5 Z7 E) G+ K
「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切
4 L l8 q6 a; E) K, x0 {除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。% ^* Z% f* D& M' a0 l& U
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〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
6 Y! U5 x% O& U6 s& S案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於
/ n% M6 N! {9 i, |$ u J惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司
3 W% E+ g+ j t: U& K# |9 n( E+ m要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
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根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告3 U& k# f; M7 k7 v4 t9 L
單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢
# Z! e+ s4 F+ v# s" M% x# p查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不
# Z4 u0 a* C. x: U附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？
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以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條
' P: I1 B3 p5 O: y- S7 ]- B款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不
. V5 x- P( S0 e2 l8 V4 k7 I7 q' b提出病理切片報告，保險公司可以不賠。/ b% a1 P8 h& L+ S" ]$ [- u( x
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只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也( ]6 E5 G4 F1 `& j3 K+ Y
要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。
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發表於 2011-8-15 15:15:57
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