- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
迎接升息潮 省息大作戰+ E( \" L G$ b+ w) v
9 G# S5 ?4 ?9 X. S , v% Y M- u' w* U" b
中央銀行又宣布升息，全台高達320萬的房貸戶要注意囉！ 該如何省下更多利息支出，記得重新把算盤拿出來打一打，以免你的荷包隨著央行升息，愈來愈瘦！
8 Q% O( r7 Y6 ^! ]# W" q3 g+ n9 @
: z+ L$ x) T2 X1 L3 w: K文．成均
* r/ e" \( B# M, `' b
8 g9 {0 Q% T9 Z k c' o7 A央行自10月起，調升利率，民眾需要多付出多少房貸利息呢？ 銀行業者說，若以台銀為例，和房貸利率有關的定儲利率，各天期平均約調升0.085個百分點，以房屋貸款500萬元計算，每月利息支出增加約354元，一年利息支出則增加約4250元。% |/ r5 W4 }+ u! i0 l$ O% G
& Z7 I) F0 a! ]0 U
銀行主管指出，由於房貸利率分為「月調」和「季調」兩種，若房貸族選擇的是「月調」，最快在11月，就會感受到房貸利息負擔又增加！ ( _ c0 k0 G1 f" x
7 i+ f, J% `' q/ x/ k! ~, v■房貸商品多 量身打造最可靠 7 h. K" j" r1 v3 s) ~ R9 ]' E0 A# B0 G, M
$ a2 K0 w& H/ B- _0 z. }由於每個人適合的還款方式與條件都不相同，銀行業者建議，除考量房貸利率高低之外，可善用銀行推出的房貸利率試算服務，以自己目前的還款條件，推估何種房貸商品最省息，加快還款效率。7 _; b& K9 J5 n
; `, n8 h+ l+ s. s
理財專家舉例說，倘若每月手中的可支配所得已經不多，為避免繳不出房貸，則還款年限就必須拉長；等到年終發獎金，或是領到紅利，再一次付出還掉的本金，減輕利息費用。 ( b- B A9 }) G* r
3 _0 S5 C5 ^9 v8 d銀行業者還說，與房貸族高度相關的指數型房貸，依各銀行定期調整的時程有所不同，每季或每月調整一次，調整幅度約與存款利率相當，目前主要公股行庫指數型房貸，前半年利率仍在1.55％上下，若調升0.06個百分點，每月的利息錢，將立即有所反映。4 X- l* k1 K# u: E. c3 K }/ B
7 ~) p- P+ U4 z! k但是，由於市場普遍認為，未來利率還有調升空間，因此這次升息最大特色是，機動利率調幅高於固定利率，建議民眾存款時，雖然可選擇機動利率，但選擇房貸時，最好以固定利率為主。
) r3 a/ Y# O& |* D+ o$ ], H6 t5 r7 T0 m% a/ K6 h. M
■緩步升息趨勢 固定利率卡好
7 y: F8 P9 `1 \4 i' J, b# }# O& |1 H: ]6 H5 Z5 U4 e
房仲業者指出，調查數據顯示，高達7成的民眾可接受升息2至4碼，從每月購屋負擔金額來看，央行本次升息並不會嚴重影響房貸民眾日常生活水平，或是排擠到其他日常生活支出，影響生活品質。 , I) ?/ c0 @$ Y
* _1 l- \- r1 u8 x. l: b! r% r3 v
特別是，歷經全球金融海嘯，央行連續降息，目前利率水準仍偏低，對於一般民眾想進場購屋其實影響也不大，現階段想購屋的民眾不必過度擔心房貸負擔過重，多看屋多比價，不用擔憂會被升息所增加的房貸支出，壓得喘不過氣來。 銀行主管認為，儘管央行每次升息幅度不大，短期內房貸利率水準也在2％以下的低檔，但是未來隨著經濟持續成長，利率緩升的趨勢不變，民眾衡量購屋能力，可以自行加碼0.5~1％來計算每月房貸支出，用比較嚴謹的財務規劃，來避免日後房貸增加的壓力。
+ f+ I2 F/ W3 z8 V, `
# G- C$ g" d" ?% v8 x$ p或者，直接選擇固定利率的房貸商品，將利率水準鎖住，也會比機動利率來得划算。 ?& m; Z7 }1 j2 e0 D8 l
4 A4 C: _% ]8 k8 h
銀行主管指出，放眼目前市場上房貸，多為分段計息，目前較多人辦的是階梯式「前低後高」的3段式房貸，即前半年利率低到1.6％附近，第7到24個月加碼後約2％左右；第3年起更高，目前行情約在2.1％上下。2 ?" e, l, c# X' h
# m: D+ ~+ c9 [, {
舉例來說，房貸金額400萬元，若選擇「前低後高」房貸，其前半年利率為1.5％、7~12個月為1.99％、第2年起2.25％，半年後央行調升利率，漲幅為0.25％，第2年上漲0.5％，第3年又上漲0.5％，客戶只有在前半年享受到低利，第7個月起利率就開始往上調升，最後房貸利息支出總共為146萬元。) I x3 r7 m. E; X+ C5 x; K' h
% u- S4 W( b9 l2 S" s9 A/ P
■利率好幾段 怎麼貸最划算 7 U+ Q* ?# |# N8 U
% }! e: m/ n# x' e! `- o/ g* H& {( H若換一個貸款方式，房貸客選擇的是前2年固定利率式房貸，雖然前2年利率都為2.2％，但是在市場升息2次後，房貸戶的利率還是維持在2.2％，一直到第3年才開始反映升息，總利息支出為141萬元，較「前低後高」省下5萬元，也就是說，在升息時代下，固定利率雖然前期利率較高，但整體計算後，其實比「前低後高」還要划算。
" a/ _4 _7 ?/ @$ ^, p- f* @) z& T
( ]# {8 ~5 |9 r- B9 i5 n, S5 @有銀行業者腦筋動得快，搭上央行升息潮，推出「固定利率搭配機動利率」房貸，提供前兩年固定利率，再搭配第3年起的機動利率，固定利率最高申貸額度為房貸總額的50％，客戶的房貸利率可彈性選擇，資金運用更靈活！業者指出，這類房貸可降低房貸升息風險，房貸連結帳戶的存款利息還可扣抵貸款利息，等於透過分散利率風險及抵利的特點，讓客戶省下更多房貸利息。, t* S& y" \' ^
% f% R( o! {& o& e* v/ W由於央行接連在6月和9月升息，為怕加重付息壓力，近期選固定計息民眾有增加趨勢，而最近又有不少購屋族面臨選固定或機動計息的困擾，為搶市場大餅，花旗銀行和星展銀行都不約而同推出固定、機動可「混搭」的組合式房貸。
. C: C% U5 ?# ~; M9 F0 o0 [8 [: e( p& D# s
■機動搭配固定利率 很划算
& O+ A$ @7 a9 q- e% M" U) o# G) X/ }' t8 F0 N; w- x5 X
以星展銀行推出的專案為例，貸款500萬元，前2年可固定、機動互搭，最高250萬元以1.77％固定計息；剩下的則以機動計息，利率從1.77％起跳；2年過後、第3年起則全部改採機動計息。
: L! r9 s' N4 @: z! S
; t* E) G$ `" ]% ]與3段式房貸相比，假設央行升息速度稍快，3年內升息6次，按星展銀行試算，約可省下17.9萬元利息；若央行升速較慢，3年內只升3次息，也可省下10.5萬元利息，就算央行就此停住升息腳步，未來都不再升息，也能省下12萬到16萬元利息，不論算盤怎麼打，都划算。! m6 m: y8 {5 H% E2 ]* o3 F
5 {: L/ y* V o K0 L* e' c$ d至於各類政府優惠性貸款的調升幅度，如4千億元政府優惠房貸、內政部主辦購屋和修繕貸款、青年安心成家方案與就學貸款等，都是依郵局2年期定期機動利率變動，預計在這波升息趨勢下，馬上就會同步宣布升息。若調升0.06個百分點、以20年本息均攤試算，每100萬元每年利息增加金額 ; k3 j1 ^( A& t9 A! J5 Q1 e
|
|
發表於 2010-10-26 06:51:25
收藏
讚
發表於 2010-10-26 07:44:24
發表於 2010-10-26 09:50:00
發表於 2010-10-26 09:52:06
發表於 2010-10-26 11:16:49
