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[圖文轉載] 三款主流怪保單 購買迷思破解

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發表於 2012-11-15 07:54:16 |只看該作者 |新文章置後
三款主流怪保單 購買迷思破解
6 b6 f3 o$ K: e8 @- a
- T3 _# P2 l! V: a 6 u6 C" {- Y7 @/ g3 M. ^
3 M! X5 e7 D4 Z

: Q. H! V4 a$ d4 t4 @8 e2 Z% q# G8 [% G9 s
【文/許靜文】# h( o2 z8 ^+ g2 g6 I, G
2 v, d5 j. t2 z5 n4 J- `
前言: p: R( U9 r+ Z$ E- W

+ L- V" w+ T# t8 I- K8 b保險的功能在於保障,在於承擔自己無法負荷的風險,但有些類定存保單,強調兼顧儲蓄及保障功能,保費高、保障低,幾乎成了台灣保險市場的主流,但一般小資族群,真的適合買這種保單嗎?又有哪些迷思,是你在購買前必須要認清的呢?  O% H: ^, x8 ~3 E3 z/ Z1 q" a) M

# t9 j  {! E7 Y# O* y
' U* J, W: j' I  C! }有一張保單,萬一你在保障期間內身故了,保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你,當作保險理賠金留給你的家人,這樣的保單、你會買嗎?2 p) o: v& }$ w9 S

; C: d% l% N* p6 R; c1 E2 m, z$ b' Z$ T" v, s
「王小姐,這裡有張保單,一百萬一筆繳清、六年到期後,能領到一一○萬元的滿期金,還有增值回饋金的補貼,平均每年的投報率有機會到二%以上,保本保息,萬一保障期內身故,也有一一○萬元的理賠金,要不要考慮一下?」' G* l1 B1 \2 z0 s9 M
! s( D( `' y* U! b
7 n! \6 M5 s9 W+ T, x
面對銀行理專誠懇的眼神,王小姐心裡湧起數個疑惑,「奇怪,怎麼有這種保單?」「萬一我走了,我繳出去的錢等於再還給我,為何還要買保險?」「多的十萬元是做喪葬費?還是利息呢?」「保本保息,投報率還比定存好,真的嗎?」: S3 l! ~2 R% k( t
) c; B$ J7 x# {
; ~; P- M  J$ _& W0 g- R: D
許多被推銷過的人,相信心中都有共同的疑惑,而這類保單在台灣非常普遍,通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單,最常在銀行銷售,共同的特色是:保費高、幾乎沒保障功能,卻是台灣保險市場的主流商品。
4 g; O8 T% n7 y" d0 e- |) @( m+ E) g2 R- w, ]! N& B

, O" }8 @* u! c5 ~& g近兩年來,全壽險市場新契約保費(FYP)有六成來自銀行通路,賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後,壽險公司調降保單責任準備金,類定存保單保費調漲,才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計,今年九月銀行通路新契約保費占市場四八%,雖然創下三年多來的單月新低,但仍接近市場一半。2 u! ]5 B# w1 w! \, \5 L
1 \5 m) `; r  R) X! S" y

- }  H; G1 ?* z' `- x5 ?且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項,「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」
6 P2 C3 {) M  `, _% u% v7 @% z0 ^7 `

$ _' G# O" a. h1 G: S" r迷思一:保本保息?+ S6 O9 _* V( V
% V! a& |) w3 h2 B9 ^1 v

" n( t3 A# [1 L$ `9 t, x但是,真的有像理專說的這麼好嗎?, ?* M; V5 F$ B- J
  I& k' L- k# w

* t1 v( P& Y" o1 {8 ?6 p既然是保險,理所當然一定是保本,不過,它所強調的是保障期滿後保本,如果在保障期間內解約,不見得保本。以增額終身壽險為例,如果在繳費第一年就解約,最高會被扣四成,也就是說繳一百萬元,解約後只拿得回約六十萬元。( A. i( r" W* l# ]* b

) U/ S+ o6 F7 V* h7 M; x  [- T; q6 V3 p0 ~& i3 _
解約所能拿回的數字,其實在商品宣傳單上都有介紹,只是消費者在購買前,從沒仔細拿起計算機敲一敲,銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。
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) a+ D5 S9 S) x! u0 X3 V/ J5 Q/ X
4 I+ c) j# \/ _0 O4 _9 t8 s& [' n迷思二:投報率比定存好?
4 @6 \& v* E% R5 u; F
) [( J- C* V: G$ P
" |1 R" L; ?  ]2 q: a另一個最常被拿來推銷的話術,就是投報率比定存還要好,但真是如此?7 d$ H& o1 @1 c
* q1 K" N- t% {
6 A! y1 A9 _+ r, w0 k: L; M
以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說,不僅有到期滿期金,還有額外的增值回饋分享金,但這必須依照保單上的宣告利率計算,宣告利率高低則和市場連動,萬一利率走低,保戶不見得能拿到分享金。/ D- _- e$ h5 e  R8 {7 I+ S. U
/ D  S1 q% v4 Q) y4 P/ H$ E3 p
, ]. {7 v- D8 M3 s
宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調,宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞,一般人難以理解,但只要記得一件事:「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」  O' z9 {' e: G& H0 M6 E
) O2 \/ J1 E2 O

6 f8 @" Z9 n! [4 B/ Z' A" E7 b# S宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵,「利率低時分得少,當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。' `( k# N- k. C* m0 D

) c- L% ]; k# x  b! s0 m. `' i! A3 j9 H! ~7 O( o. N% X
以現正銷售的躉繳型利變養老險為例,十月宣告利率多是二.七%,若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上,平均每年投報率有一.九六%;如果宣告利率降至二.五五%,平均每年投報率只有一.七%。
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. A% F: l; C" m2 Y0 w- L多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加,力抗通膨,不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說,這是大錯特錯的說法,「抗通膨要靠個人財富增加,保額是身故後才能領,能抗什麼通膨呢?」, f9 j! q8 p* i" ~, s- R& N

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迷思三:保單抗通膨?& w; L( J# H9 R+ T& C, g5 Q

, l" K! Y" W* y) m9 z
- n: ]( L7 q1 E0 D+ w1 g且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單,儲蓄性質高過保險保障,一般人需要的保障是隨著家庭責任增加,保額要隨之提高,但增額終身壽險卻是反其道而行。# u9 K/ [/ D2 X: A" d6 `
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5 I; |6 S4 s/ Z' L- E' p
如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險,保額每年一○%遞增,等到五十歲,保額會是六百萬元,但此時你的小孩已長大,房貸也所剩不多,需要這麼高的保障做什麼呢?4 A; w6 @. F7 Q  S4 d; R

4 c; J* _5 N$ E1 S& U1 V) C/ U7 e5 Y% L! L2 e9 F3 w
到底誰該購買類定存保單?南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說,只要賣給適當的人,就能發揮最大的效果,以類定存保單來說,就很適合高資產族群從事資產配置。
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(今周刊) : V( L7 {1 M( [( k. V! S" q8 _! t

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在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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發表於 2012-11-15 07:58:31 |只看該作者
保險的功能在於保障,在於承擔自己無法負荷的風險
在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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除了保障之外, 節稅與避稅也是保險的重要功能
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& s9 \$ y9 A1 H- S+ ^' r. d節稅的部分, 由於健保費現在已經算在兩萬四的單人保險費額度之外2 C2 y8 r3 g0 b; N6 J* k7 I% I0 l/ c
因此, 就算是保還本的怪保險, 也可以省下幾千塊錢的稅
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$ f" e& @- c5 |% J至於避稅..., 近年來越來越難做了( W2 N/ |/ v( L/ G# s9 `$ s1 d- s
以前有錢人規避遺產稅的好方法之一, 就是躉繳(一次付清)保單, h: L4 l3 X5 F( p1 w6 n5 P' e
但現在國稅局可精了, 沒先精心規劃的, 一定會被挑出來補稅, 搞不好還要罰款 ...
基本上我是個 C 咖 所以就不必太在意我的胡說八道了

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發表於 2012-11-15 10:14:09 |只看該作者
本帖最後由 凡夫俗子 於 2012-11-15 10:20 編輯
2 z0 A% |8 O4 M/ Z6 ~  g  f4 l- D
  f" j- V4 V$ `5 ~  _3 A9 A/ a7 \& c保險是要買保障,但透過銀行賣的保單,一則客戶定存慣了,二則銀行行員不會售後服務,所以行員在高佣金誘惑下,就推銷類定存保單。
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( I% D4 ^- R& P& N至於是否投報率比定存高?銀行理專常常會用單利或保單預定利率唬弄人,所以一定要問IRR(內部投資報酬率)多少?六年後通常會比懶人定存高一點點。不過,要承擔銀行利率調高,它不動的風險,還有就是六年內要急用時解約的損失(保險公司要付銀行很高的費用,中途解約當然要客戶自己賠)。
- p% M7 j' m* h" ?% o% j
; L5 P* c5 ~1 G  \7 m  F" ]7 T所以對不會自己投資,又再急也用不到這筆錢的人,他們是可以買的。
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另外,因為現在台灣遺產稅不高,又抓得緊,列舉扣除額也不是一般人在用。用壽險避稅,已不是賣點。
. Q! e4 c! P8 ^& e: y1 K8 u1 [& V+ Y  S0 ~  n7 Y' W7 w% |
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一般人無不生活在喜怒哀樂之中,從未與中道實相碰過頭、見過面,故稱為凡夫俗子。
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