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[圖文轉載] 三款主流怪保單 購買迷思破解

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發表於 2012-11-15 07:54:16 |只看該作者 |新文章置後
三款主流怪保單 購買迷思破解) R! H+ g4 T; a$ N

) Q% T$ l! p! ~( C2 [; y- J 5 ~) ?0 m4 Q3 d7 u9 R% Y. U1 @

* \, _7 O9 E& z8 m( e6 N! Q8 s7 D/ l9 L

/ {# `2 m$ b& p$ p) k1 h: M 【文/許靜文】
3 m. c( [9 r: X  g# {0 c& g* j* l) @" B0 ~% L) F$ A9 C6 c: ~6 ~
前言; Q- m( @2 l# }+ D5 [

: [( T# P( C4 i3 ]! F( t- F: e6 u保險的功能在於保障,在於承擔自己無法負荷的風險,但有些類定存保單,強調兼顧儲蓄及保障功能,保費高、保障低,幾乎成了台灣保險市場的主流,但一般小資族群,真的適合買這種保單嗎?又有哪些迷思,是你在購買前必須要認清的呢?* t* C4 c9 O$ Y8 i6 [$ l! _
* x, F3 @7 z' J

! v, D. Z7 [% Q' v# D, l) O有一張保單,萬一你在保障期間內身故了,保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你,當作保險理賠金留給你的家人,這樣的保單、你會買嗎?
/ ~4 T' f8 o5 }0 Y( G6 Z8 W& D9 o4 ]# L" d* y! t3 M2 P- _' H

& D/ i' C- n: s& p# l「王小姐,這裡有張保單,一百萬一筆繳清、六年到期後,能領到一一○萬元的滿期金,還有增值回饋金的補貼,平均每年的投報率有機會到二%以上,保本保息,萬一保障期內身故,也有一一○萬元的理賠金,要不要考慮一下?」
0 y* r( T% K' T8 o- Z+ W& w0 E. p: j+ G: R9 l& p4 Z+ Y6 G$ p' y3 L
/ v: k1 o' G: _: k6 r2 U
面對銀行理專誠懇的眼神,王小姐心裡湧起數個疑惑,「奇怪,怎麼有這種保單?」「萬一我走了,我繳出去的錢等於再還給我,為何還要買保險?」「多的十萬元是做喪葬費?還是利息呢?」「保本保息,投報率還比定存好,真的嗎?」
" O, J$ M; v4 V4 K" `! V. m
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, P, E- J( F& F. N許多被推銷過的人,相信心中都有共同的疑惑,而這類保單在台灣非常普遍,通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單,最常在銀行銷售,共同的特色是:保費高、幾乎沒保障功能,卻是台灣保險市場的主流商品。0 T  P, V( n% J" }5 R+ w! J, h

( q4 i. S& W4 L6 N
+ R3 `# F9 e4 m近兩年來,全壽險市場新契約保費(FYP)有六成來自銀行通路,賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後,壽險公司調降保單責任準備金,類定存保單保費調漲,才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計,今年九月銀行通路新契約保費占市場四八%,雖然創下三年多來的單月新低,但仍接近市場一半。
3 v8 m( R, ]& f
$ T) c0 E1 z& l: p* w0 ~% C1 l7 `# z/ P, Z, x! _
且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項,「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」
( ]9 d$ H* \3 q1 y$ G8 f3 K  l% h0 m/ Q9 z3 Y# b$ j- ]8 K+ M

& e. T+ @: A# y* I* ?迷思一:保本保息?
* R0 z% _: e8 h, G* Y1 H$ i9 s
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4 W/ J0 {5 y8 z7 ?( ]- i1 T但是,真的有像理專說的這麼好嗎?
4 C9 X/ H+ v  f& Y8 g$ t4 h/ L8 A: K# r9 w# ?9 \8 A

! y6 ~! i: g7 k$ ~6 K- l既然是保險,理所當然一定是保本,不過,它所強調的是保障期滿後保本,如果在保障期間內解約,不見得保本。以增額終身壽險為例,如果在繳費第一年就解約,最高會被扣四成,也就是說繳一百萬元,解約後只拿得回約六十萬元。/ n  O) B+ J8 V/ i

8 e2 J& @6 E+ n# c/ [6 c; N+ c& n, T
解約所能拿回的數字,其實在商品宣傳單上都有介紹,只是消費者在購買前,從沒仔細拿起計算機敲一敲,銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。- Z6 V" Q8 M. k" t

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) L4 V( d3 I1 r2 g  o, E迷思二:投報率比定存好?) I% M6 N: s' @" H
2 h6 E, ]& u% f. @: E' n7 a

  C) U9 ~( ]0 a, l/ ~0 \5 ]4 [' c另一個最常被拿來推銷的話術,就是投報率比定存還要好,但真是如此?, m+ r+ v: Y) C4 x0 Q" S6 J, R

. V* Q8 m; G. u& K( z! O& G
# J% f( U/ M( p以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說,不僅有到期滿期金,還有額外的增值回饋分享金,但這必須依照保單上的宣告利率計算,宣告利率高低則和市場連動,萬一利率走低,保戶不見得能拿到分享金。6 c2 K- t4 I- D9 E2 f6 D" R) T
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! x7 z# H, ?) O9 O/ _5 M) G1 x4 \宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調,宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞,一般人難以理解,但只要記得一件事:「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」% }6 D2 [& C' x' t( }& Q6 p4 }

5 V# S  ~  Y: y6 t8 g$ b
6 q. ^9 e9 T+ F- o4 ]宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵,「利率低時分得少,當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。
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4 w8 d# N7 }' y6 S' Y  V以現正銷售的躉繳型利變養老險為例,十月宣告利率多是二.七%,若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上,平均每年投報率有一.九六%;如果宣告利率降至二.五五%,平均每年投報率只有一.七%。
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: h: L( P+ I# t2 T
多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加,力抗通膨,不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說,這是大錯特錯的說法,「抗通膨要靠個人財富增加,保額是身故後才能領,能抗什麼通膨呢?」
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& }/ m5 g8 Q0 u+ A6 o0 T迷思三:保單抗通膨?4 ^3 d; W% M# j; E" N: v+ \. f8 `
7 D% w) E+ X6 b/ d

( K4 M& d# g, ]8 J( _且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單,儲蓄性質高過保險保障,一般人需要的保障是隨著家庭責任增加,保額要隨之提高,但增額終身壽險卻是反其道而行。
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8 j8 f: Q9 T" E# J如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險,保額每年一○%遞增,等到五十歲,保額會是六百萬元,但此時你的小孩已長大,房貸也所剩不多,需要這麼高的保障做什麼呢?& S$ s0 t$ |$ P2 E* i3 Q' a
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8 l8 C2 C7 ?3 n9 T4 a& M3 S
到底誰該購買類定存保單?南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說,只要賣給適當的人,就能發揮最大的效果,以類定存保單來說,就很適合高資產族群從事資產配置。
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在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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發表於 2012-11-15 07:58:31 |只看該作者
保險的功能在於保障,在於承擔自己無法負荷的風險
在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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除了保障之外, 節稅與避稅也是保險的重要功能
3 C/ J7 D; q. U+ W9 F* A9 r- E9 u8 w% V7 G  @! v
節稅的部分, 由於健保費現在已經算在兩萬四的單人保險費額度之外
$ c9 Q( B4 \  n% `' Z) T2 e- h因此, 就算是保還本的怪保險, 也可以省下幾千塊錢的稅
+ X* s# p7 ]" L" x& H; \. j- N+ ~4 S, ~
至於避稅..., 近年來越來越難做了
. l$ @0 d7 B  p% s8 T/ S& E以前有錢人規避遺產稅的好方法之一, 就是躉繳(一次付清)保單
/ ?% r. i7 j4 L) c/ V* D但現在國稅局可精了, 沒先精心規劃的, 一定會被挑出來補稅, 搞不好還要罰款 ...
基本上我是個 C 咖 所以就不必太在意我的胡說八道了

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發表於 2012-11-15 10:14:09 |只看該作者
本帖最後由 凡夫俗子 於 2012-11-15 10:20 編輯
- R/ T$ a# C9 [3 c9 O$ Q' [7 l) a- U
保險是要買保障,但透過銀行賣的保單,一則客戶定存慣了,二則銀行行員不會售後服務,所以行員在高佣金誘惑下,就推銷類定存保單。: S, Q# N! t7 e+ I( ]
8 q  f9 i5 |: F) w
至於是否投報率比定存高?銀行理專常常會用單利或保單預定利率唬弄人,所以一定要問IRR(內部投資報酬率)多少?六年後通常會比懶人定存高一點點。不過,要承擔銀行利率調高,它不動的風險,還有就是六年內要急用時解約的損失(保險公司要付銀行很高的費用,中途解約當然要客戶自己賠)。
& b2 Q- Q6 d5 X& S: \
* {- R* m, Q* v/ O: u. u2 |所以對不會自己投資,又再急也用不到這筆錢的人,他們是可以買的。4 `0 W8 I8 s' Q8 r+ F4 ]4 \9 c7 |
& q+ k- o- R: g# q, {% e
另外,因為現在台灣遺產稅不高,又抓得緊,列舉扣除額也不是一般人在用。用壽險避稅,已不是賣點。
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  P* A5 R, j& H, G# V2 \( E- k
* f* j( R, Q6 Y5 b/ E
一般人無不生活在喜怒哀樂之中,從未與中道實相碰過頭、見過面,故稱為凡夫俗子。
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