為子女投保，先買醫療、傷害險

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買保單最重要的目的，是為下一秒的風險購買保障，父母們應該先以小孩可能面臨的風險做為買保單的需求考量，先滿足了這點，再談其他。  
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& w" y, {" E; S% l【文／林淑玲】
) \0 L- z4 u( [( \6 q兒童壽險保單是這次修法影響最大的保險種類，經過超過2個月的調整後，目前各家保險業者，已推出新的兒童壽險保單。不過，雖然都是兒童壽險，商品內容與給付方式卻大不相同，父母們該怎麼挑選？
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宏觀財務顧問平台協理陳敏莉建議，從財務規畫角度而言，父母們不僅僅要了解保單的效益，最重要的是要清楚「需求」，因為買保險，最高指導原則就是「先確認需求再選擇商品」。

6 d; Q5 P# F6 c0 ]9 f規畫保單前
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6 L  a- I; {% `2 k先把需求盤點清楚
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「為小孩存錢」、「幫小孩買保障」是保險業務員最喜歡用來鼓動父母幫小孩買保單的兩大理由。陳敏莉說，問到很多父母為何買兒童保單，最常碰到的回答是「要幫小孩存錢」，或者一聽到業務員說這張保單可以「幫小孩存錢」就買了，但這個理由所反映出來的「需求目標」，其實很模糊，因為小孩到底什麼時候需要用錢？需求的金額是多少？怎麼存？能存多少？應該要先搞清楚，才能買對保單。
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$ s* F6 s2 E/ `舉例來說，父母若想幫子女存教育基金，購買所謂「年年還本」的兒童保單，結果，子女上大學時，一年如果需要20萬元學費，但保單只能每年領回3～5萬元，這樣足夠嗎？相反的，等到子女大學畢業後，如果繼續年年領3～5萬元，對家庭財務又真的有足夠的助益嗎？因此在買保單前，陳敏莉建議，家長一定要想清楚：到底買這張保單的目的是什麼？這樣的買法真能解決我的需求嗎？
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4 \' N" U, ?1 _0 @1 r. _另外，很多父母很捨得幫家中寶貝買保險，但卻忘了「誰在繳保費」。替小孩買了好幾張高保額的儲蓄險、醫療險、壽險保單，但父母自己的保險卻很陽春，甚至連基本的壽險、醫療險都不夠。認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，萬一父母們發生意外無法繼續幫子女繳保費，保單根本無法發揮原本應有的效益，解約後拿回的錢還被打折，那才真的叫冤枉。

  j% [( a; ]* [  f7 K$ x因此，陳敏莉、曾泳城都強調，父母在幫子女買保單前，一定要先做兩個功課：首先要檢視父母自己的保障是否足夠，接著是列出需求、做完整的財務規畫。做好功課後才去挑選、比較最適合的保單。
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* `9 w1 C4 S# C! k% k子女基本醫療保障

) L) E/ ]5 G' Q. F7 \可先用父母壽險附約支應

基本上，父母們為子女購買兒童保單，不外乎基於2種需求：
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' ]$ _" u# ^  w3 M! K* \' T需求1》建構保障
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2 p9 R7 W' O9 y1 v富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙強調，兒童保障的優先順序為醫療險、傷害險，再來是教育基金準備，最後才是壽險，因為兒童並非家中主要經濟支柱，所以利用壽險照顧身後家人的功能並不明顯。

因此在做法上，洪瑞霙建議，最經濟的做法是在父母的終身壽險主約上，搭配子女的醫療附約或傷害附約，先建構子女基本的保障，減輕醫療費用的負擔，未來可再投保終身醫療險建構更完善的保障，讓子女無憂無慮的成長。

需求2》準備教育基金
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有儲蓄、投資2種做法可選擇。陳敏莉認為，如果是希望穩當存錢的保守型父母，可考慮「兒童還本終身保險」，但要注意的是領回方式、用錢的時間，能否跟你的需求吻合。因為每年固定領一定金額的還本終身保險，子女教育金可能不夠用，還需要另外準備。此外，也要一併考慮子女大學畢業後還本金領回的目的，是否有分年贈與給子女的需求，或自己使用的需求，再決定還本型壽險是否適合。
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6 V! A. a# o: w  K! s以富邦人壽、國泰人壽2張終身還本保單為例，他們的還本金領回方式便不同，認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑分析，富邦的保單是「定額還本」，也就是每年還給父母的金額皆固定為保額的10%，容易出現子女還小時，這筆錢可能太多，子女上大學時這錢又嫌太少。

國泰則有將子女就學階段費用變化設計在內，前19年每年還給父母保額的4%，第20年開始提高為保額的8%。假設是1歲時購買這張保單，在學費支出最高峰的大學、研究所階段，還本金額比高中之前多，較符合準備教育金目的。
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至於願意承擔風險的穩健或積極型父母，陳敏莉則建議，可以考慮用投資型保單來存子女教育金。投資型保單可長期定期定額投資，複利效果非常大。假設5歲起每月定期定額投資5,000元，以年報酬率6%計，20年後可累積231萬。若將這筆錢再單筆投資40年，當小孩65歲時，這筆錢已經滾成2,376萬元。
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