■10 大保單省錢術

歐陽

■10 大保單省錢術
7 z9 Y1 @; c0 T- Q
0 Z) p2 g& S3 O

" B; O4 {7 p, _# f7 c" V( E: A保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。

, g5 e9 @) s( M0 N  b# @$ M7 z文．洪佩玲
0 R- {* Q! [& a! P( L
在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。
+ t- a* u9 b+ q2 F0 _5 L
■祕訣1>善用年繳保費　報酬率增5.6％
# T# |) l" {. |! T2 Z0 l
傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
: ?- d3 j7 k( z' \年繳保費＝年繳保費×1
; A5 h2 ]/ F* ]+ U月繳保費＝年繳保費×0.088
季繳保費＝年繳保費×0.262
半年繳保費＝年繳保費×0.52
& J+ P/ j3 E) d9 f6 f" W* J
( ?+ \% P. V9 A5 \' T; n6 ^假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。
8 a+ T8 f1 \0 U* F
■祕訣2>善用附加契約費率　省下30％保費

對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
3 F0 O4 g5 }3 {+ D( V
1 M% W, x, e* t( K; ^  L例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。

■祕訣3>集體彙繳件　有3％優惠
; ^1 o. ]; E  i
9 s9 ?0 q( L4 l集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。
" K* D& _9 r& s: t+ B
# h6 V5 y7 ^4 x9 x# A0 s, i■祕訣4>銀行自動轉帳  有1％以上折扣

由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。

■祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
1 y/ G+ q: D7 x. K$ C2 y) t
所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。
* m; O4 f3 H) Y2 M  b2 F
" F5 S" g& {/ y: Q" n" t" q  Y■祕訣6>善用高保費　費率優惠

一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。
) G% D; A! o$ G6 o- N. K6 [" B' y8 I
■祕訣7>善用優體保單　省3成保費
1 ^$ A- @0 l  ~  G
) E5 D, G. N: q& f/ a近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
8 e0 S  \$ o6 l1 `
. \6 o- p& G% E0 U5 N
0 x5 u7 ?5 M5 _, u9 _& o
- X* p1 L5 u8 }

歐陽

在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活......積少成多的省錢術