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你適合外幣保單嗎?
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; _! {- b `9 d% \文.蘇元和 攝影.鄭暐琪
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& J: x+ {/ u* V多元配置外幣傳統型保單近年正夯,從過去一度熱賣的美元保單,到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單,外幣保單成為大眾保險理財工具之一,哪些族群適合購買?注意要點是什麼?; J- r8 E7 F a E/ _% K- z
$ t7 W+ o" m" K$ g5 R: Q你趕快趁著美元便宜,逢低買進美元計價保單,比較便宜喔!」近幾年美元保單的搶購潮,美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣,廣受市場青睞。簡單地說,「美元保單的『投保成本』優於新台幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。
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他進一步分析,以六百萬的美元保單壽險為例,一年保費約四千多美元(新台幣十二萬多元),相較於六百萬的新台幣壽險,一年保費約新台幣二十萬元,同樣的保額,美元計價保單省了近新台幣七萬元。+ d6 T! H0 e( l) f; |% j6 Z
6 O/ o, v2 Z9 `0 M2 [# Z2 W書世寧強調,年期越短的保單,匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。
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) U; {' @, T. B' C0 H# o& {聰明二大問 買對外幣保單
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購買外幣保單掌握兩大要點,李恩守指出,以外幣計價的保單工具,首先問自己能否承擔匯兌風險,第二則要有停損點的概念。李恩守強調,不是每一個人都適合持有外幣保單,假如常居留台灣,又無法承受匯兌的損失,以及轉換幣值的手續費等成本,建議以新台幣計價的投資工具就好。, {: [$ ]5 k" F6 {; { N
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第一問 誰適合外幣保單?
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「我有保險需求嗎?」、「我需要外幣資產嗎?」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析,有三種族群是適合以外幣為主的投資工具,首先,是本身工作與營收就是以外幣為主,像是貿易商等,手中已握有外幣的族群,較能留意匯兌風險。 再來,有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計畫,有長期教育基金需求為目標,例如以美元流通的國家念書為主,非常適合規劃美元外幣保單。
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另外,針對以外幣資產分散風險,以及資產配置的理財投資族群,也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置?李恩守分析,原則上,50%投資工具為新台幣,50%投資工具為外幣,同時,留意市場資金流向、經濟脈動,評估選擇持有的外幣幣別。7 M- a9 _% G: |. B3 Z4 r
, u% |, N* m6 {8 o, O+ F以外界看好中國大陸為例,市場吹起一股人民幣熱潮,但別忽略美元是全球通用貨幣,以匯市蹺蹺板概念,李恩守建議25%資產若以人民幣為配置,25%則要以美元外幣配置,降低匯兌風險。6 B9 ^* ?0 x% H/ o/ `; E
1 ?- v$ S9 b# C- L, x3 D第二問 外幣保單如何選?( ?; X ~6 S9 J: m9 ^
1 [$ ~ o& f& k李恩守表示,若以市面上的外幣保單,簡單區分為人民幣的外幣保單,以及人民幣以外的外幣保單,如美元、澳幣等,購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素,假設現有手中沒有人民幣,則可善用一些銀行推出優惠方案,省下一筆手續費。4 _( ^1 f' Z5 ^7 w
+ t+ ~1 f$ Z1 y0 _4 T0 n X另外,外幣保單預定利率都較定存利率高,在低利時代,預定利率高掛三~四%,以報酬率角度來看,三%以上的美元保單,三%左右的人民幣保單,以及相較於新台幣的二.五%,很明顯看出投資標的排行榜,李恩守建議一個月新台幣五萬元以下的小資族,可選擇一半為人民幣、一半為新台幣的資產配置方法。
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外幣保單種類很多,包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等;繳費方式也分為躉繳或分期繳;甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析,每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣,要與自己的財務規劃與需求目標結合,才能做出正確判斷。+ L6 Q0 Q! u& l9 l2 p3 v
: {9 }* r" p1 L無論規劃哪一種外幣保單,需要確認本身及家人的保障需求,例如為子女規劃國外求學費用,即可選擇分期還本的保單;若是針對未來移民所需資金,則可選擇一次領回短年期的養老險
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# W9 x2 {" @1 R6 H專家提醒,外幣保單要考量匯率風險,由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付,若民眾原本並無持有外幣,未來也沒有外幣的置產需求,投保時一併考量換匯風險,避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。
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+ i1 t) `' {: |4 v《理財周刊》 |
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