- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
迎接升息潮 省息大作戰/ L" f0 Z+ f8 Q6 \* R
; p4 E9 s b0 S L
* ]+ l* |7 z% N中央銀行又宣布升息，全台高達320萬的房貸戶要注意囉！ 該如何省下更多利息支出，記得重新把算盤拿出來打一打，以免你的荷包隨著央行升息，愈來愈瘦！
" [( N E: A/ B6 f6 Q! r) k* ?6 B+ w9 E7 I6 p- g6 ]- _5 X
文．成均7 K3 y0 ~4 @( c0 w
) x0 P: c; |( Y- d$ V5 x央行自10月起，調升利率，民眾需要多付出多少房貸利息呢？ 銀行業者說，若以台銀為例，和房貸利率有關的定儲利率，各天期平均約調升0.085個百分點，以房屋貸款500萬元計算，每月利息支出增加約354元，一年利息支出則增加約4250元。
9 {7 V* V6 R8 G+ s
; |$ r5 l7 V& r銀行主管指出，由於房貸利率分為「月調」和「季調」兩種，若房貸族選擇的是「月調」，最快在11月，就會感受到房貸利息負擔又增加！ ! n- Q9 B0 l" D2 y$ G# b
- c( l1 @% m6 J0 E& M■房貸商品多 量身打造最可靠
: R7 {& _" B: T1 R% m- F4 a) a8 t# @+ W" D0 Q' c8 N' i( C3 j
由於每個人適合的還款方式與條件都不相同，銀行業者建議，除考量房貸利率高低之外，可善用銀行推出的房貸利率試算服務，以自己目前的還款條件，推估何種房貸商品最省息，加快還款效率。
9 _! q& i" P+ k1 j+ P$ s2 M5 d7 w. f+ a# \$ _) G T7 o% _
理財專家舉例說，倘若每月手中的可支配所得已經不多，為避免繳不出房貸，則還款年限就必須拉長；等到年終發獎金，或是領到紅利，再一次付出還掉的本金，減輕利息費用。
6 u1 c. Y3 e3 f7 n d9 u1 i
; s3 Y+ v. S. V' Y4 @" u銀行業者還說，與房貸族高度相關的指數型房貸，依各銀行定期調整的時程有所不同，每季或每月調整一次，調整幅度約與存款利率相當，目前主要公股行庫指數型房貸，前半年利率仍在1.55％上下，若調升0.06個百分點，每月的利息錢，將立即有所反映。
8 P1 ?5 B& T3 X) Y4 c. G5 h4 ?" v- J% d
但是，由於市場普遍認為，未來利率還有調升空間，因此這次升息最大特色是，機動利率調幅高於固定利率，建議民眾存款時，雖然可選擇機動利率，但選擇房貸時，最好以固定利率為主。
5 S; }0 N- E8 V; q9 t& b
, E/ W4 K1 ^6 ]& R■緩步升息趨勢 固定利率卡好
- c" W1 g5 ]% D6 `. f. V- c1 _% H0 w9 j) u5 x
房仲業者指出，調查數據顯示，高達7成的民眾可接受升息2至4碼，從每月購屋負擔金額來看，央行本次升息並不會嚴重影響房貸民眾日常生活水平，或是排擠到其他日常生活支出，影響生活品質。 1 T) T# a) P1 i. E
. m" e" C6 q) f# k5 s+ |
特別是，歷經全球金融海嘯，央行連續降息，目前利率水準仍偏低，對於一般民眾想進場購屋其實影響也不大，現階段想購屋的民眾不必過度擔心房貸負擔過重，多看屋多比價，不用擔憂會被升息所增加的房貸支出，壓得喘不過氣來。 銀行主管認為，儘管央行每次升息幅度不大，短期內房貸利率水準也在2％以下的低檔，但是未來隨著經濟持續成長，利率緩升的趨勢不變，民眾衡量購屋能力，可以自行加碼0.5~1％來計算每月房貸支出，用比較嚴謹的財務規劃，來避免日後房貸增加的壓力。
! x$ X) F9 H9 |6 {; Y
! T" R3 p2 ?+ W- ~; O4 {或者，直接選擇固定利率的房貸商品，將利率水準鎖住，也會比機動利率來得划算。3 ^* @5 v- i2 U8 A* g
1 X8 g4 G5 I. |7 ]) ]8 I銀行主管指出，放眼目前市場上房貸，多為分段計息，目前較多人辦的是階梯式「前低後高」的3段式房貸，即前半年利率低到1.6％附近，第7到24個月加碼後約2％左右；第3年起更高，目前行情約在2.1％上下。
: W' Q. B8 H' t- ~5 V0 G+ q V2 k- p" Y8 f$ u
舉例來說，房貸金額400萬元，若選擇「前低後高」房貸，其前半年利率為1.5％、7~12個月為1.99％、第2年起2.25％，半年後央行調升利率，漲幅為0.25％，第2年上漲0.5％，第3年又上漲0.5％，客戶只有在前半年享受到低利，第7個月起利率就開始往上調升，最後房貸利息支出總共為146萬元。
9 g5 n% c( B0 J4 L5 Y3 j: Y& m+ G9 `) p+ ]1 V% g
■利率好幾段 怎麼貸最划算 7 s* F* g3 f9 R7 ^* |3 l
. c& M; q2 f4 _3 O8 K; w
若換一個貸款方式，房貸客選擇的是前2年固定利率式房貸，雖然前2年利率都為2.2％，但是在市場升息2次後，房貸戶的利率還是維持在2.2％，一直到第3年才開始反映升息，總利息支出為141萬元，較「前低後高」省下5萬元，也就是說，在升息時代下，固定利率雖然前期利率較高，但整體計算後，其實比「前低後高」還要划算。4 m ]: O1 h. x6 U9 H: x
) O* e7 p* o9 h# Y0 q有銀行業者腦筋動得快，搭上央行升息潮，推出「固定利率搭配機動利率」房貸，提供前兩年固定利率，再搭配第3年起的機動利率，固定利率最高申貸額度為房貸總額的50％，客戶的房貸利率可彈性選擇，資金運用更靈活！業者指出，這類房貸可降低房貸升息風險，房貸連結帳戶的存款利息還可扣抵貸款利息，等於透過分散利率風險及抵利的特點，讓客戶省下更多房貸利息。
+ U0 [& x/ h- n: L, t8 N
2 |& f% ^* Y Y4 }! q. W: o+ O3 }由於央行接連在6月和9月升息，為怕加重付息壓力，近期選固定計息民眾有增加趨勢，而最近又有不少購屋族面臨選固定或機動計息的困擾，為搶市場大餅，花旗銀行和星展銀行都不約而同推出固定、機動可「混搭」的組合式房貸。# x9 e& L; Y* V8 G
e( g- y0 h0 b8 Q' R% G8 c■機動搭配固定利率 很划算
Z) {# u0 Q/ J- J4 m; m, E# E8 V) F* p0 _6 n$ f
以星展銀行推出的專案為例，貸款500萬元，前2年可固定、機動互搭，最高250萬元以1.77％固定計息；剩下的則以機動計息，利率從1.77％起跳；2年過後、第3年起則全部改採機動計息。; W% B5 l5 {) V4 {6 ?
- D$ D( E0 b; u' `
與3段式房貸相比，假設央行升息速度稍快，3年內升息6次，按星展銀行試算，約可省下17.9萬元利息；若央行升速較慢，3年內只升3次息，也可省下10.5萬元利息，就算央行就此停住升息腳步，未來都不再升息，也能省下12萬到16萬元利息，不論算盤怎麼打，都划算。4 z& x4 G, f ]! z- c! e
N8 |" i( ?' t3 d ?至於各類政府優惠性貸款的調升幅度，如4千億元政府優惠房貸、內政部主辦購屋和修繕貸款、青年安心成家方案與就學貸款等，都是依郵局2年期定期機動利率變動，預計在這波升息趨勢下，馬上就會同步宣布升息。若調升0.06個百分點、以20年本息均攤試算，每100萬元每年利息增加金額
. S4 L" d" K7 A8 a s4 g9 i1 K2 z |
|
發表於 2010-10-26 06:51:25
收藏
讚
發表於 2010-10-26 07:44:24
發表於 2010-10-26 09:50:00
發表於 2010-10-26 09:52:06
發表於 2010-10-26 11:16:49
