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■10 大保單省錢術
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5 c( L: @$ Q+ s: } {1 p保險是理財規劃必備的保障,但如何用最少的保費買到最大的保障?專家有法則可循。
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文.洪佩玲 V' [1 h" r! c! y* K( r
& Y3 ^! i. n3 v, T# ]* k在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代,要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事,尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此,就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術,本篇就從固定要支出的保險費用中著手,找出10大省錢的方法。 ( p6 j( d j1 C& y! s* j- b8 h* F
* X* C; f% C& N$ _. {6 _+ M! x; d3 ?
■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6%# k, q& F5 e. r' r
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傳統型保單關於各繳費期別的保費計算,都是以年繳方式為基礎,因此,若是採用:
) G1 l6 O0 T5 e: o年繳保費=年繳保費×1
2 `! l, G$ F; q6 w- h月繳保費=年繳保費×0.088
5 i {6 _" H+ w$ |, b2 R0 c季繳保費=年繳保費×0.262 5 }- |& l7 q& O; Z+ c, S
半年繳保費=年繳保費×0.52 ( w( @* u: G3 I
* c% `8 D3 I2 M) \- T* Q假設年繳保費金額為10000元,半年繳10000×0.52=5200元,一年繳兩次共計10400元,等於多繳400元;季繳10000×0.262=2620元,一年繳4次共計10480元,多繳480元;月繳10000×0.088=880元,一年繳12次共計10560元,等於多繳560元。所以年繳保費最便宜,年繳及月繳一年差了560元,也就是說採年繳方式,投資報酬率比其他方式多4~5.6%。! u1 N7 s6 v9 q0 X
1 u% ^+ m5 @5 }1 s$ t■祕訣2>善用附加契約費率 省下30%保費, r' f" S5 f7 P9 m* m
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對於買一張主約及兩張主約,保險公司要負擔的管銷成本不同,因此相對費率計算也有所不同,由於附加契約必須依附在主約上,管銷費用已經由主約負擔,相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例,附加契約費用比主約便宜15%,有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。" g' m4 p) w$ n7 Z" \
6 `4 g- M. c; @$ g C例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年),附加住院醫療日額附約(日額1000元),主約年繳保費約13萬4千元,附約年繳保費約2千元,如附約改為終身防癌,附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單,費率差距就更大。
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■祕訣3>集體彙繳件 有3%優惠
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集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低,因此保險公司也會釋出優惠,只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者,就可以申請集體彙繳件,保費依團體人數可享有2~3%的折扣。特別要注意,投資型保險及意外險不適用。& I$ ^6 `, S z( i8 r1 L; w0 S
% |6 c) h$ F6 H; ^7 l) B5 W■祕訣4>銀行自動轉帳 有1%以上折扣
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2 V/ j+ p: B: ]1 @ |由於人工成本高,運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本,因此保險公司也樂於提供1%左右的保費優惠,一般來說,多數傳統型保單,若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費,至少有1%以上的續期保費折扣,有些銀行則會推出紅利倍增,或是繳交一定金額的保費,加贈點數的優惠,以紅利點數回饋保戶。
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7 v* \9 {, k/ w■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利
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所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時,保戶可以在定期或特定日子,選擇加購原保額的一定比率保障,且適用投保時的費率,例如每滿5周年或結婚、生子等時機,不需要檢附可保證明,就可依照原來的投保年齡及費率條件,增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是,保戶只要補足增加保額後的保價金,就可以增加保額,而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算,當時因年紀較輕、預定利率高,保費也比較便宜。 值得注意的是,保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益,否則就會喪失增加保額的機會。
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■祕訣6>善用高保費 費率優惠 9 ]- x2 L% T5 h$ Z0 u9 S
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一般保戶所繳的保費超過平均保費時,保單平均單位的營業成本會降低,保險公司通常會給予1~2%的優惠措施,需依險種而定,如投保險種有高保費折扣,且主約應繳保費符合所定保費標準以上時,則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例,當年繳保費達一定金額時可享優惠:30000~49999元有1%優惠;50000~99999元有1.5%;100000~149999元有3%;150000~199999元有3.25%;200000元以上有3.5%折扣。
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■祕訣7>善用優體保單 省3成保費" e0 i8 {$ }) l7 M+ U- d
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近期部分保險公司推行優體保單的高保額,就可享有相當大的優惠,最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保,便能享有10~20%保費折扣,尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性,25歲買20年期的優體保單,每1萬元保額,比非優體者便宜約30%。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期; 訂閱理財周刊紙本雜誌 】) s L. m; o5 U& f/ I1 U
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