- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
■10 大保單省錢術+ D5 @9 }- ^, z+ c
) G2 {' O7 C1 O! h o 3 L/ b/ @& j4 x
5 r/ s6 j4 k. E4 I% F* A4 L
保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。
. I5 A' x% O+ s6 t. ? K6 M+ ?4 k! Z q: ^- |- [2 u' b$ f
文．洪佩玲
8 v3 L" s1 B p# E8 O9 b6 C, a5 L/ `# D4 B: N( {. Y
在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。 ' o! k+ \ [4 z7 c+ X. e" X
& W& I) _; A/ H* ~* Z, Y7 y5 F
■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6％* l6 ~' I5 z- G0 p. Y
% ~# k) w8 I. h傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
+ f: U6 c9 t3 w' M4 F- M- B. s年繳保費＝年繳保費×1
# m3 t# Z8 n, ^7 q9 B9 y3 R月繳保費＝年繳保費×0.088 $ L* C: @' r4 r- ^
季繳保費＝年繳保費×0.262
7 R% t2 o( a4 W4 ~! M9 z/ E半年繳保費＝年繳保費×0.52 * r. w2 \! o' `$ m
6 ^+ d4 v( S) U! w* B9 ^+ D7 H4 M C假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。: `, W' \! s, |) h; {& w
9 R6 p6 g; N6 O* q
■祕訣2>善用附加契約費率 省下30％保費
6 I0 p$ j. C" ^) }7 J0 |# s& o9 ^8 N
對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
' t1 s+ }4 E5 l2 q% b7 n& d1 [
1 ?6 m4 s' x9 e" `2 q例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。
: ^$ |* P S, L% J ?( ~
# G ]7 x, A e* o9 C1 U' K■祕訣3>集體彙繳件 有3％優惠 0 j1 Y6 ~; W3 V! f8 I# @: ~
4 G X, Q* |2 I0 s0 N0 J
集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。" V! I7 y C# U0 M
! T1 b, R4 `2 Q- B. Y" p) g
■祕訣4>銀行自動轉帳 有1％以上折扣 - d& U9 i" ~9 _! Q5 ]2 D- p
) ?# ~/ x4 }; a: p0 h0 ~7 x
由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。
9 B1 o' t& _1 d5 \
" K G$ N. U5 f8 O; e0 S■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利
" L6 Q; W5 D, N7 [1 b; T7 ?; O- O f$ _5 N+ f" K* J
所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。
. M+ B7 m9 e' Q" I8 x
7 T" {) R/ g2 }: g■祕訣6>善用高保費 費率優惠
6 d7 b& n; y y6 e
6 y8 ^0 q" t& `0 x5 ~5 g一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。 {, V8 a6 m" N2 w" {6 K4 t
( z8 g! M2 m {/ y■祕訣7>善用優體保單 省3成保費
5 t' x) L( M8 W3 ?: W
0 W; k" g8 u5 U2 S4 p近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
+ T$ l5 f/ Z, Z" C8 F! F/ F" x8 e! R; q4 j& v9 Z7 T, A' o+ {% d- k
& G: R( v" j) J" p6 o3 n ) B# ^8 L8 @; u K
|
|
發表於 2011-1-3 22:51:34
收藏
讚
發表於 2011-1-3 22:54:14
發表於 2011-1-3 23:30:38
