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[居家整理] 大保單省錢術

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■10 大保單省錢術' a  z8 \) }+ l' r' N

6 r9 V- p5 v) B9 a2 B4 A 7 J9 S3 r; |+ n4 {
: v5 y% v1 x9 e% b
保險是理財規劃必備的保障,但如何用最少的保費買到最大的保障?專家有法則可循。) S0 v! t6 r  {( o5 H

2 K* E9 E3 ^2 w文.洪佩玲
* q2 U: h% u* A' m& V2 j, Q+ n! G7 n1 x/ `  U$ V1 i
在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代,要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事,尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此,就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術,本篇就從固定要支出的保險費用中著手,找出10大省錢的方法。 ) A) _; U- ]; X. y
# S, r; M$ y+ w7 ?
■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6%. G. J, P8 |6 v  O5 k# {3 p' M: A

9 B; V  E  A" y( M: l, p4 W傳統型保單關於各繳費期別的保費計算,都是以年繳方式為基礎,因此,若是採用: 1 R0 ^( W% y' E" V
年繳保費=年繳保費×1 6 e+ X) p$ e- f% q) j3 q, o7 H
月繳保費=年繳保費×0.088 2 l  c; U- r( ]' s4 _
季繳保費=年繳保費×0.262 - ]4 @* X2 b$ V" [
半年繳保費=年繳保費×0.52 ( s% B3 |4 D5 P! S# c

1 ]5 O3 w3 y! x假設年繳保費金額為10000元,半年繳10000×0.52=5200元,一年繳兩次共計10400元,等於多繳400元;季繳10000×0.262=2620元,一年繳4次共計10480元,多繳480元;月繳10000×0.088=880元,一年繳12次共計10560元,等於多繳560元。所以年繳保費最便宜,年繳及月繳一年差了560元,也就是說採年繳方式,投資報酬率比其他方式多4~5.6%。( a8 M/ s& ?& ^$ Q: Q  r  o$ l
; ?1 d0 ?9 m! _1 H0 s: P- m4 I
■祕訣2>善用附加契約費率 省下30%保費
3 l# K: G# z" H, l. }
; \! [8 i; b4 }. [' ?1 ]$ M, M對於買一張主約及兩張主約,保險公司要負擔的管銷成本不同,因此相對費率計算也有所不同,由於附加契約必須依附在主約上,管銷費用已經由主約負擔,相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例,附加契約費用比主約便宜15%,有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
3 i2 C1 z; f, Z6 ~# s# s# T
, p! A  J  u4 ^7 t; J例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年),附加住院醫療日額附約(日額1000元),主約年繳保費約13萬4千元,附約年繳保費約2千元,如附約改為終身防癌,附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單,費率差距就更大。
) c, V  m. d; Y2 U. @/ z. e
' X  k" o$ ^- ~* B$ C* ]2 C■祕訣3>集體彙繳件 有3%優惠
8 N2 z- o" W+ u& l/ L1 O: T, g' i( O/ b( R# W: ?  ^
集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低,因此保險公司也會釋出優惠,只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者,就可以申請集體彙繳件,保費依團體人數可享有2~3%的折扣。特別要注意,投資型保險及意外險不適用。
6 H$ W2 a: {# Y) d0 h
2 d1 c; a0 a* j% u3 N0 ?■祕訣4>銀行自動轉帳  有1%以上折扣
) J* B% T( \' @; e! B" n) T2 m8 k& C4 X3 V
由於人工成本高,運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本,因此保險公司也樂於提供1%左右的保費優惠,一般來說,多數傳統型保單,若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費,至少有1%以上的續期保費折扣,有些銀行則會推出紅利倍增,或是繳交一定金額的保費,加贈點數的優惠,以紅利點數回饋保戶。 + x: K1 ^# U- p' P" I- ?) E! J0 @
4 P4 o8 H+ c7 R1 X: @, K8 N
■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利 2 r1 A" @/ E+ h8 N7 _% y
* z' j1 P  i' E& ~, j. N; F/ A
所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時,保戶可以在定期或特定日子,選擇加購原保額的一定比率保障,且適用投保時的費率,例如每滿5周年或結婚、生子等時機,不需要檢附可保證明,就可依照原來的投保年齡及費率條件,增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是,保戶只要補足增加保額後的保價金,就可以增加保額,而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算,當時因年紀較輕、預定利率高,保費也比較便宜。 值得注意的是,保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益,否則就會喪失增加保額的機會。) E' w, }2 K: r' [

) _" D/ F3 h" g7 G  N■祕訣6>善用高保費 費率優惠
! `8 Z/ l# S# h( o; ^* Y# v; Q; ]0 ~3 c) C* {2 A
一般保戶所繳的保費超過平均保費時,保單平均單位的營業成本會降低,保險公司通常會給予1~2%的優惠措施,需依險種而定,如投保險種有高保費折扣,且主約應繳保費符合所定保費標準以上時,則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例,當年繳保費達一定金額時可享優惠:30000~49999元有1%優惠;50000~99999元有1.5%;100000~149999元有3%;150000~199999元有3.25%;200000元以上有3.5%折扣。( R/ w$ l* c% x0 u4 u2 ?

9 m& H  }& H( x( v1 k" l/ s/ n■祕訣7>善用優體保單 省3成保費* [1 p5 ~8 T( S

  m; E/ T& z- j8 ^/ R! R2 P近期部分保險公司推行優體保單的高保額,就可享有相當大的優惠,最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保,便能享有10~20%保費折扣,尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性,25歲買20年期的優體保單,每1萬元保額,比非優體者便宜約30%。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期; 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
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在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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祕訣5>善用增加保額 選擇的權利
  w; z+ F  p- ?( N, |, T/ r5 F
/ y, ~$ o& Y  F- X0 \舊保單未來將不能以當初投保時便宜保費來增加壽險保障,保戶權益大受傷。- t9 I) C  G! T/ f$ S3 C% \
http://tw.nextmedia.com/applenew ... 47/IssueID/20100523  }8 b; N/ b% Z$ \; r
【蘋果日報吳靜君╱台北報導】保戶權益傷很大!現在利率很低,壽險業承受利差損問題,為減少給$ x( E* R0 N" E1 K4 N! m
付壓力,壽險業近期紛紛取消加大保額的批註條款,包括南山人壽、新光人壽都已經取' Q1 F/ Q" w! I5 f" @  P
消,未來保戶不能再以投保當時的費率,擴大保額保障。! _3 y5 {! c3 ]" m
權益受損& K3 C6 j/ \) w$ F
近期壽險業紛紛公告,取消「保險金額選擇權」批註條款。壽險人士解釋,通常保險金額
6 H; l( ^/ Q$ R9 F1 Q選擇權批註條款都用於傳統型保單,如終身壽險、儲蓄險等,保戶每隔5年就可以依照個人% J3 M0 `: F4 B
情形增加保額20~25%,保費則依投保當時的費率計算。, B: A3 i, S8 d+ C" |' M+ v. l
南山、新壽率先砍掉. W5 \% A# B  U; b9 D1 f1 P
若以投保年齡很小、利率6~8%左右,不論壽險、儲蓄險,保費都很便宜,保戶利用舊保單; s! x1 u; {" [* d& h1 |  o
加大保額選項,在低利環境中,可以買到便宜保單以及保障,一旦取消受害最大的就是持
1 n  s, ?. V$ D: F有以前高預定利率保單的保戶。
! C7 r9 q2 k/ d% d. k4 M3 ^4 F新光人壽商品部協理曾崇育表示,保險公司取消加大保額批註條款,是件很無奈的事情,
3 G7 |; s: ]- ~- f' j9 a4 ]2 E因為每年保單到期,保險公司背負著很大的給付壓力,保戶若以高利率時代的費率加保,7 Q: S' H5 e1 g6 t" N9 P
對保險公司來說,增加給付負擔,為了穩健經營考量,才會取消保戶這項權益。, D' W0 X0 _6 S6 c. p! u1 Y7 _
. o+ m* s/ ?7 P8 u7 i

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發表於 2011-1-4 11:46:03 |只看該作者
保險公司是不會做虧本的生意的啦!台灣的保費實在太貴了,和香港,美國比,貴了一倍上下,台灣人所能享受到的保障其實只有一半而已,如果有管道,可以自己去買,不是可以更省嗎!而且省20年哦!
( N4 W1 k* F  i# L3 Y$ U* f3 R  I$ ~7 G+ h. {
你想如果你買同樣的房子,同樣的錢,13萬一坪和26萬一坪,你會用13萬買,還是26萬買呢?% l, H/ K8 a8 B# T
* N9 S, j6 B$ g  B4 J9 D0 g7 r
以上談那些,例如增加保額權利,保險公司算算不划算,就會封殺這個條件了

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