- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
迎接升息潮 省息大作戰
1 \7 I% W z) K( \5 \4 W; _: i! R. G& c4 G
. _% N9 G1 v% j+ G G' n
中央銀行又宣布升息，全台高達320萬的房貸戶要注意囉！ 該如何省下更多利息支出，記得重新把算盤拿出來打一打，以免你的荷包隨著央行升息，愈來愈瘦！, K5 m8 A% ~. {4 M" Z+ g3 y! x3 O7 T! }
% }3 k7 Y6 n: G4 z文．成均
1 I* p9 e6 s2 C$ o2 e, r+ ^+ G4 j" b/ N
央行自10月起，調升利率，民眾需要多付出多少房貸利息呢？ 銀行業者說，若以台銀為例，和房貸利率有關的定儲利率，各天期平均約調升0.085個百分點，以房屋貸款500萬元計算，每月利息支出增加約354元，一年利息支出則增加約4250元。
$ |3 h- ?3 R3 T, R* }/ X. ]
/ E# o7 \% s) a8 r* L銀行主管指出，由於房貸利率分為「月調」和「季調」兩種，若房貸族選擇的是「月調」，最快在11月，就會感受到房貸利息負擔又增加！
6 x5 y" ]/ \8 V, H1 ]6 D7 Y" l# ~0 u- Y, I0 x
■房貸商品多 量身打造最可靠
' y- ]) b1 k0 i
$ _4 Z# m; e: k0 N% G1 F, J- m. Q由於每個人適合的還款方式與條件都不相同，銀行業者建議，除考量房貸利率高低之外，可善用銀行推出的房貸利率試算服務，以自己目前的還款條件，推估何種房貸商品最省息，加快還款效率。; M* a2 \: s4 X7 L
9 j2 o+ p8 L. S# t+ Y
理財專家舉例說，倘若每月手中的可支配所得已經不多，為避免繳不出房貸，則還款年限就必須拉長；等到年終發獎金，或是領到紅利，再一次付出還掉的本金，減輕利息費用。 . }4 e% f0 Q' c
; E* s7 i8 g2 |1 @銀行業者還說，與房貸族高度相關的指數型房貸，依各銀行定期調整的時程有所不同，每季或每月調整一次，調整幅度約與存款利率相當，目前主要公股行庫指數型房貸，前半年利率仍在1.55％上下，若調升0.06個百分點，每月的利息錢，將立即有所反映。
4 L4 Y" g, ?) d7 A/ t
( {2 x& m0 m( F/ t9 n但是，由於市場普遍認為，未來利率還有調升空間，因此這次升息最大特色是，機動利率調幅高於固定利率，建議民眾存款時，雖然可選擇機動利率，但選擇房貸時，最好以固定利率為主。& n+ ]1 u" y: k8 G* z+ B
! b% F K$ V, B3 ^
■緩步升息趨勢 固定利率卡好 / ~/ e9 X. J4 j! N" p: S4 B
. K$ `9 O; P0 b房仲業者指出，調查數據顯示，高達7成的民眾可接受升息2至4碼，從每月購屋負擔金額來看，央行本次升息並不會嚴重影響房貸民眾日常生活水平，或是排擠到其他日常生活支出，影響生活品質。 & P! y8 }; V, B! l8 v3 G. J, X
1 T* L( N- D- [/ n特別是，歷經全球金融海嘯，央行連續降息，目前利率水準仍偏低，對於一般民眾想進場購屋其實影響也不大，現階段想購屋的民眾不必過度擔心房貸負擔過重，多看屋多比價，不用擔憂會被升息所增加的房貸支出，壓得喘不過氣來。 銀行主管認為，儘管央行每次升息幅度不大，短期內房貸利率水準也在2％以下的低檔，但是未來隨著經濟持續成長，利率緩升的趨勢不變，民眾衡量購屋能力，可以自行加碼0.5~1％來計算每月房貸支出，用比較嚴謹的財務規劃，來避免日後房貸增加的壓力。1 [1 }3 y+ ~7 B9 \0 f
% Z8 e' U# |% B4 |- z, J或者，直接選擇固定利率的房貸商品，將利率水準鎖住，也會比機動利率來得划算。
' D g, }5 J. j: n' R5 z3 ~
! D6 s5 X2 n; f. Z0 B! [, A銀行主管指出，放眼目前市場上房貸，多為分段計息，目前較多人辦的是階梯式「前低後高」的3段式房貸，即前半年利率低到1.6％附近，第7到24個月加碼後約2％左右；第3年起更高，目前行情約在2.1％上下。
/ F1 ]4 g# q/ \. j
3 h$ P8 D- l- K5 Z- u0 F4 S舉例來說，房貸金額400萬元，若選擇「前低後高」房貸，其前半年利率為1.5％、7~12個月為1.99％、第2年起2.25％，半年後央行調升利率，漲幅為0.25％，第2年上漲0.5％，第3年又上漲0.5％，客戶只有在前半年享受到低利，第7個月起利率就開始往上調升，最後房貸利息支出總共為146萬元。! V% i4 m; M& B5 {
( j7 o# R& g( `3 S
■利率好幾段 怎麼貸最划算
, D& l! J+ a# n
* x8 C; M, i6 Z6 |' |, j若換一個貸款方式，房貸客選擇的是前2年固定利率式房貸，雖然前2年利率都為2.2％，但是在市場升息2次後，房貸戶的利率還是維持在2.2％，一直到第3年才開始反映升息，總利息支出為141萬元，較「前低後高」省下5萬元，也就是說，在升息時代下，固定利率雖然前期利率較高，但整體計算後，其實比「前低後高」還要划算。& d3 b- p4 w* X9 B1 N* g2 B8 ~
$ j+ t2 R2 R$ i
有銀行業者腦筋動得快，搭上央行升息潮，推出「固定利率搭配機動利率」房貸，提供前兩年固定利率，再搭配第3年起的機動利率，固定利率最高申貸額度為房貸總額的50％，客戶的房貸利率可彈性選擇，資金運用更靈活！業者指出，這類房貸可降低房貸升息風險，房貸連結帳戶的存款利息還可扣抵貸款利息，等於透過分散利率風險及抵利的特點，讓客戶省下更多房貸利息。( g5 a' `# F* w" ]" I/ t9 t
5 g/ N. y7 V1 m0 P( Q
由於央行接連在6月和9月升息，為怕加重付息壓力，近期選固定計息民眾有增加趨勢，而最近又有不少購屋族面臨選固定或機動計息的困擾，為搶市場大餅，花旗銀行和星展銀行都不約而同推出固定、機動可「混搭」的組合式房貸。5 [& a& Z" r" w( B
2 _+ c: U) ]% a% O9 ]3 G3 Y% V■機動搭配固定利率 很划算 1 e0 p* a7 S- y9 j
6 P. |% Z) }" [: x以星展銀行推出的專案為例，貸款500萬元，前2年可固定、機動互搭，最高250萬元以1.77％固定計息；剩下的則以機動計息，利率從1.77％起跳；2年過後、第3年起則全部改採機動計息。
7 }$ n6 N$ X" \& S8 V. r7 _ q
* j. u: J1 R0 d3 Q: V與3段式房貸相比，假設央行升息速度稍快，3年內升息6次，按星展銀行試算，約可省下17.9萬元利息；若央行升速較慢，3年內只升3次息，也可省下10.5萬元利息，就算央行就此停住升息腳步，未來都不再升息，也能省下12萬到16萬元利息，不論算盤怎麼打，都划算。
3 p4 ?5 }6 x7 ~ X) k l# l. Z j9 J w
4 T9 e/ r8 c- c2 c, }$ I至於各類政府優惠性貸款的調升幅度，如4千億元政府優惠房貸、內政部主辦購屋和修繕貸款、青年安心成家方案與就學貸款等，都是依郵局2年期定期機動利率變動，預計在這波升息趨勢下，馬上就會同步宣布升息。若調升0.06個百分點、以20年本息均攤試算，每100萬元每年利息增加金額 7 n; f3 M5 l* R7 u
|
|
發表於 2010-10-26 06:51:25
收藏
讚
發表於 2010-10-27 15:15:48
發表於 2010-10-27 14:59:37
- Q7 j( K3 x" }0 G9 S2 W
% K& n* x" w& w- M1 L* b; z
' K3 U) M" M. `9 h) c