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■10 大保單省錢術
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保險是理財規劃必備的保障,但如何用最少的保費買到最大的保障?專家有法則可循。+ N8 K. L Q+ C( a
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文.洪佩玲
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在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代,要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事,尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此,就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術,本篇就從固定要支出的保險費用中著手,找出10大省錢的方法。
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■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6%
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# x! a/ H; }: t: ^傳統型保單關於各繳費期別的保費計算,都是以年繳方式為基礎,因此,若是採用:
% S5 x: Y( x; p, W+ B年繳保費=年繳保費×1
0 F# f1 u# f4 Z! d: g, g/ P月繳保費=年繳保費×0.088
' y8 p7 |7 z$ g6 w4 X" O6 p. i季繳保費=年繳保費×0.262 : f! c2 q: n' K8 _
半年繳保費=年繳保費×0.52 : a- g, s3 R) g5 s8 Z, N, N
! }% a% n+ T+ x假設年繳保費金額為10000元,半年繳10000×0.52=5200元,一年繳兩次共計10400元,等於多繳400元;季繳10000×0.262=2620元,一年繳4次共計10480元,多繳480元;月繳10000×0.088=880元,一年繳12次共計10560元,等於多繳560元。所以年繳保費最便宜,年繳及月繳一年差了560元,也就是說採年繳方式,投資報酬率比其他方式多4~5.6%。3 C* G2 l! w1 R8 P8 |9 b
& j Q. i- v1 b8 ?5 ^' {6 }■祕訣2>善用附加契約費率 省下30%保費
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& c x: t, R m5 c0 x' Z/ e對於買一張主約及兩張主約,保險公司要負擔的管銷成本不同,因此相對費率計算也有所不同,由於附加契約必須依附在主約上,管銷費用已經由主約負擔,相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例,附加契約費用比主約便宜15%,有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
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3 g+ c/ l$ n: e8 A) b# Q+ F0 q1 d例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年),附加住院醫療日額附約(日額1000元),主約年繳保費約13萬4千元,附約年繳保費約2千元,如附約改為終身防癌,附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單,費率差距就更大。 8 R2 i9 o( x" x) s- u' N8 t! l; m1 C
# |% I: D p7 r; Z8 F! l9 N) M' a$ B■祕訣3>集體彙繳件 有3%優惠 & g5 B: g3 R, s4 S; w* o+ ^
& z/ S z& j# y集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低,因此保險公司也會釋出優惠,只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者,就可以申請集體彙繳件,保費依團體人數可享有2~3%的折扣。特別要注意,投資型保險及意外險不適用。' ^6 U2 |& |( @. l4 [1 \0 f6 i9 q
+ o0 |' K+ J7 R2 e1 l■祕訣4>銀行自動轉帳 有1%以上折扣
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& X- I* L8 L5 \( `由於人工成本高,運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本,因此保險公司也樂於提供1%左右的保費優惠,一般來說,多數傳統型保單,若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費,至少有1%以上的續期保費折扣,有些銀行則會推出紅利倍增,或是繳交一定金額的保費,加贈點數的優惠,以紅利點數回饋保戶。 6 a( H5 A& T; E
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■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利 6 w2 s" r2 y( J
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所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時,保戶可以在定期或特定日子,選擇加購原保額的一定比率保障,且適用投保時的費率,例如每滿5周年或結婚、生子等時機,不需要檢附可保證明,就可依照原來的投保年齡及費率條件,增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是,保戶只要補足增加保額後的保價金,就可以增加保額,而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算,當時因年紀較輕、預定利率高,保費也比較便宜。 值得注意的是,保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益,否則就會喪失增加保額的機會。
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$ s+ a9 c( Z# ?2 x) R( F■祕訣6>善用高保費 費率優惠
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一般保戶所繳的保費超過平均保費時,保單平均單位的營業成本會降低,保險公司通常會給予1~2%的優惠措施,需依險種而定,如投保險種有高保費折扣,且主約應繳保費符合所定保費標準以上時,則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例,當年繳保費達一定金額時可享優惠:30000~49999元有1%優惠;50000~99999元有1.5%;100000~149999元有3%;150000~199999元有3.25%;200000元以上有3.5%折扣。1 P+ }' R' n; N2 N* f
4 y. s+ p$ Z \■祕訣7>善用優體保單 省3成保費2 `) X2 y8 g9 G/ P; o; X
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近期部分保險公司推行優體保單的高保額,就可享有相當大的優惠,最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保,便能享有10~20%保費折扣,尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性,25歲買20年期的優體保單,每1萬元保額,比非優體者便宜約30%。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期; 訂閱理財周刊紙本雜誌 】2 W3 m' L, p7 N
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