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[圖文轉載] 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單

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歐陽

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近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰( p+ x5 q5 f& z
* X, O1 K  m" P' Y
" @4 Y4 ~% g/ `6 G
【文／許靜文】
0 [" V- y: u6 j3 `  U* _% D: Q1 X" L  R! b' K7 t
前言
& {5 c1 W9 k) a, U4 T( g, G
* c+ \6 E* G  C# N% o不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？$ [% \5 ]% f$ H1 `! f: Q

0 f+ s* y0 ^# u. _9 W9 V
4 J* X3 H! b2 v6 M這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。
. @" a3 P5 h1 n# A) }& e  l5 Q6 x1 W/ g9 }1 e! r; w/ e- N7 G1 a
0 b! _+ g; `6 _; A$ n/ s
原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。
4 x9 B) A3 w7 g! T( Y/ L; _! |8 Z1 C8 L! ]' Z
3 l% H  u: U5 ~% S  m7 a
再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。! k4 g! n0 K3 k

$ K( L8 r" P. G: R4 @7 L8 _- R9 ^$ {% q* m; ~
他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
4 T7 x- j) z; e' M0 w& U! f' u7 _8 ~! a: T& G+ p

6 \2 L" c+ L/ _「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」; Z( i7 W- ?7 X6 \$ I, K" `

4 S# h; s0 w& k7 s6 f7 ~- V
& _- r! l4 T" d) a3 O* z業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」0 S7 \7 u' T8 E0 d

( i9 k% T" g' H8 w1 ^& O$ E
2 N9 U8 }  K* l. A8 Z- q挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？0 E% j7 \- y+ R/ W( l( L  \2 [! Y

! E6 @% t# v$ m. O* R3 e; Y3 L" z/ T2 C' @+ e1 b! P
為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮3 J/ w0 F7 r9 g. U4 v
2 P" |9 C. ~- O8 P# X" {

& K  m8 g3 o4 D: S4 v! J& Q「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」# i: @# E' Q3 u) q
; D. c- H6 N" i' K/ Z: c9 r. u
8 k/ i# l7 X& c2 K0 L1 {
而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。
8 O3 A* Y$ r5 n7 Y; {/ a' }8 k. K5 u8 F" u
0 z8 G7 |" }* @
其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。
; c% [- K1 x6 @) k0 e5 Y9 A
, E. Y' {8 m( m9 M; Y
+ b" ^8 ]; t. ~* M2 W( p相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。
) x* g8 D' x4 @2 ^. t9 C/ I1 M6 N

+ j$ F+ k1 r  `: m今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。
) ^! s1 t! F- O0 M7 d+ a! G0 W6 o" V, Y+ J( V# @

+ @; ?( p6 P: s賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。
9 a  d0 q# O4 R9 L
' @5 G7 ~, T5 }5 S4 G" K2 j5 E
  f5 {# Y4 t: R% z. [, Z  I3 y最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。
2 V" t6 T) \, @
+ R) M; c& o2 |) S* s9 J; P+ S5 E& @" S( {% ~3 N# L) x; J: I
為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」5 D! k5 [7 @- f6 a4 d( X7 R9 o
3 u- {- G; \' i2 ]$ V/ J$ Q8 I

2 z3 K3 x; W5 H' W( q事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。
$ E0 ?. V2 x/ ^' l3 C8 T) M4 s
' L7 I6 a7 U# p% E  X  B& N: T5 b8 A! Z8 A- j7 P- i
抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去5 _( B' A1 n& P. I* \  {! e
& B- h" A/ l' v& h7 b

2 N( r1 b7 ^0 x7 q3 k不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。
# k" E4 w6 }9 \$ ~' u  m- K4 z* g/ p2 Y- I# ?# ~% u  _
% P1 C- |, H6 B5 @; s. v
「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」7 G' V# u. _* D- Q2 V% a- E& E

, P' L7 N; S6 g9 W0 h( X, X/ d9 E! n- O2 b3 \4 L
邱正宏的說法，不乏真實案例。
5 |% R; W1 B( T2 G( j! @' q, g「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。
: d  U7 a0 u7 i, R; |
7 c5 o! A+ c# h. _. l5 E! i# R
/ j4 H/ a  u- x" p0 [5 @現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》4 G4 P9 M$ l! p' P8 w* z4 ~* `6 J  D1 ~/ ]

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在股票及期貨市場，散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種，一是非常幸運；一是非常自律
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發表於 2012-4-14 19:43:27 |只看該作者
本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯
% I1 M) f8 O, O) t( x: S" I  ~, g' ~% j& |) A
這篇報導，簡直可笑！
  j8 V0 K. r/ P! l/ g& Q: N3 G! G
8 p% J5 h$ F" h! G; ~沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨+ t) M  b# w; J# F) U  ~

3 z+ c- n5 B% t! X如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。
' ^1 C! b' M7 _+ h- j
1 Z2 d6 ^! S) {7 v% q如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？
! a! t7 u$ o$ y4 F/ R. T! [( G* ^% O
而上述現象不正反應人生無常嗎？
2 Q; J" l' f8 P( ^7 h( a$ ?! g3 B$ u
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
' n# ^  D  f* \5 e" m5 V: ?# ?, w' l- F8 T' i- H
不免會問，他有保險嗎？9 y1 e5 J, g8 c, q/ P7 r6 b0 g

+ {7 G8 W3 n6 u' t. f( ~  t孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！3 K7 ]0 g, G2 w7 [: r* r

6 E% U5 p; f$ X不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？5 ~! ^9 h0 T  c5 R' \% R; Z. P

+ l; {, [% r$ \8 H& k保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。  h; {1 y# e; R/ l) _6 U8 c# r
& @: z1 Y) n& C5 i" K
量力而為，以備不時之需丫？$ ]+ E/ T2 |* X' h0 i" c3 T
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發表於 2012-4-15 04:22:49 |只看該作者
回復 LU 的帖子% w# H+ y. W/ Z: o% Y6 M
+ e! X9 D$ [, n# l' H) J' C, n8 v
量力而為，以備不時之需
在股票及期貨市場，散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種，一是非常幸運；一是非常自律
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發表於 2012-4-15 22:37:16 |只看該作者
本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯
6 J. b! Z/ j3 s" j2 A* _7 d' Q
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22
' o" W9 p9 c; Z8 Z回復 LU 的帖子( q' w, k/ j: [5 ^% @' E! A
% G& u  i5 F4 n* D# _
量力而為，以備不時之需

. e; o! P$ q1 \; Z" ^) R
9 j3 l: M9 p1 a: B$ R( M6 R& {我平常蠻安靜的！
0 @% w& Z9 Q" k/ h  I5 l! o
* @5 z& V9 G) {/ K5 ^0 j) M7 ~昨晚遇到•••••
7 u# b, D* m4 D5 I4 x: d/ D  a7 T! U0 ]9 P+ X1 ~
話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！
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發表於 2012-4-16 17:44:21 |只看該作者
該買的保險我很早就規劃了..............
窮盡我所擁有　極盡我所能夠　我也沒有把握 去速寫此生在此時此刻的感動　
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iAlpha

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發表於 2012-4-16 18:25:58 |只看該作者
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
9 }% G7 |( X' z3 t4 m! @很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?
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發表於 2012-4-16 20:15:37 |只看該作者
iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25 " S$ \3 {6 ^6 @: E
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
! r9 p& t1 ]" Y" F, g很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
1 Q1 z8 w: v) w
呵呵
" M5 c7 [- U6 e  V3 i- k我就是這種人
  d5 o4 r& g! J8 G* a# M1 a每年繳一堆保費都不知道保障是啥% t5 b* ~# ^1 N# U9 k1 Z- Q
不過..需要理賠時,倒是沒漏過8 F& W; H, A- ~$ Y  k) [
也只大概知道,最後那筆錢是多少% _7 a  Z3 ^# n, v9 G, ^" U
7 ~' o- f; L  D2 k; F+ X3 m
樓上有鄰居說3 Y4 }% F% o% |  z) \
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。: H. h2 {- s, n$ |1 o: y' r0 ^4 c
不免會問，他有保險嗎？
' H  V: c  l4 c2 s2 m# z; k---- D7 b& i" T! U# [
一般住院,一般的申請理賠1 R9 B# I1 b2 V% E2 Y1 M+ K
不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書2 M+ w) z3 T( o- N
這才開始申請的吧!!6 ~0 [3 s8 W3 G! A" h/ `7 t
有些人有買保險,但是開支算的很剛好
" P3 [' h$ F# `6 z" V遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險
$ u3 o( D4 w: d/ }現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的# y6 H" F$ K" r& c
所以有保險也不一定用吧; q+ M8 p" X: k1 K! n# O

# _/ _3 R1 E+ S2 T
7 P+ B9 Z$ C. }- O; @) s
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cfed

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發表於 2012-4-18 14:13:21 |只看該作者
保險買夠就好
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小保

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發表於 2012-4-18 14:35:31 |只看該作者
珍愛 發表於 2012-4-16 20:15
% E, M9 X0 Y: x9 x. I0 a3 e呵呵6 K+ q. m3 b% e: S% [, z
我就是這種人; W. o5 y+ Q; t( z
每年繳一堆保費都不知道保障是啥

1 e% z6 W; u1 B3 r' |' o, K其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好
浪漫是需要被保養的～
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小崴的爹

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發表於 2012-4-19 17:30:11 |只看該作者
保險本來就是量力而為之事
8 f! n" y8 E& E& X- s4 D1 S以現在之錢為未來不確定之事做準備
& d) g* O7 m2 W5 p* ?* O. I8 ^萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費: G% d$ p) @4 _% z
可是會被終止導致無任何保障的喔6 a( t8 D+ U6 Z  j' w: C( s
千萬別本末倒置喔~~~
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