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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯
, p5 ?5 ]# k$ R. ^5 E! d o7 z6 q s# E' c" b1 \2 p+ j0 ^
個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
B0 d* T% o1 v若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
$ U, f& M9 D: O3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾
9 K+ N; @( y' h7 N7 g# G/ x% `. r9 T, o; E1 x
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
8 S4 |! R8 m& G! l3 o; B# Y$ J例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,5 u" D0 _% C6 Y+ v
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
) g: {) y9 ^7 T1 ^% k7 O$ M3 u* g
5 W ^+ J- }4 B若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,2 H6 B$ R( E( T; {5 K) F7 \. H/ n
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用* Q# {3 ?" t% d) O0 l3 r* d/ `
( i0 o6 D8 q% Y. q$ X8 ?: w6 Z若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
% \9 D* S3 W r P7 d! [若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了* c) f" g# z% u8 x, V5 j
1 s, o: z- X2 z# m
所以個人以為,最理想的每月繳款金額2 H* Y5 P% S0 |& @4 ^+ ], E
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
( C1 |. i6 i# I1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
1 E7 `4 [& F# r$ g4 P2 v/ K4 W5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.% ^ `/ }! \/ U3 U0 k. Z
" T/ a) A6 c, p套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)
$ b) u# V7 T+ {6 J% ?: A5 k" e20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
& C& l. g( i. W+ O4 |7 j10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
6 g+ }$ Z7 A/ n' v: y* w8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000
; a3 `% N! b7 C+ r/ p% J O
/ V& u2 `. }, m所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
: ~# K L# L2 P& y; |還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性; W5 m. l* C. W+ K U- M
+ ?, @3 c6 \2 ^' o9 y7 c0 z, v) F
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠, p* [9 V0 i |; ]
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
' {0 u: V1 f1 x% [$ e
/ ~) w* q$ k2 G5 o如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘7 I8 S5 J; i8 U3 X8 n
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
, G% y( H1 q4 S& T! f2 Q5 L% a- E1 m0 g& N
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限6 A e- P# K( ~/ @; U; B M8 C
3 q& n& K% R& F/ v5 ?4 ^
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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發表於 2010-5-24 06:38:26
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發表於 2010-5-24 17:53:24
