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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 ! Z* a$ |2 I" I7 V: M, `
' _& j1 T. r% d' y* S6 X7 n* S
個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
9 [ N# q+ X) T4 O! B, Q+ P1 g# w若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
) Z( r. A: W j2 n m+ ?: C3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾, h( v; ?! L6 ?9 L* b, _
Y, @( U$ i0 C0 g0 I若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)0 L& r+ \0 x5 M6 P. j
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,. V/ A1 u- ?1 _- [3 x& C* n) {
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資6 p/ F8 ]2 E4 x7 ^ D
" h+ F2 W. u- p4 k. E! D+ \若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,; g( }' e& o! B: L" v4 [7 w0 O" D
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用
& V" o; O" Z- r9 Y
1 x9 C) E0 P9 V9 o若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
" y0 Q4 K8 |1 {: ]4 f若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了& q9 H1 a* y9 ^* x
9 X' ?. D6 y# G* K所以個人以為,最理想的每月繳款金額. w/ L+ C- J! h9 \8 b N+ K
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值2 ?0 Z6 A3 y7 U$ ?8 i$ l3 r; J$ P
1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
W8 Y! Y t/ [8 O5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.( o2 I; u" z: W* D, i4 C0 w( D4 W
6 |/ ]% D. ^; s n套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)
8 w8 a, u9 {3 g8 t20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
6 P! I: T h- T" p7 f. j10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
8 F( u6 G) u: l: v7 @8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 % T1 @9 M; e2 u9 T3 L
: x9 o. k* J |- D8 ~/ v% |' A
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
# R* U$ i* C6 c5 n2 B2 ^7 f7 F還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性; f" W% d: p! g1 V1 ^7 D
v8 B( Z2 R2 {& p8 ^$ F
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
, n! p, Q$ y7 I1 R3 w0 ~' o6 [" w那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月" e. r+ K6 j4 |4 k! M5 n
( ]2 ^, Q/ j7 @) R% T$ ` O% [
如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘0 M" {' H( F+ J6 `. W1 _$ o6 p
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題0 S1 \3 u E# `& f" g& E. r
" {, @, _" Z9 X" f, E
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
. r4 P2 h- k9 a. ?' j* y/ W! T5 c2 o f3 M. R9 }
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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