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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯
$ z" M: C' p. J/ n ?. a$ D" u7 g. Z3 K
' S5 @- k; `& Q; ?8 B個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
8 E1 P5 a/ i4 i5 I- o若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
/ I7 A1 _6 ~2 [- ^3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾$ c9 C' h- Z# v5 Z( I, n+ K
. U7 u0 S/ [3 M1 w若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)+ X S# @5 {0 Q) E- g" e) q
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,
" W2 a8 ^0 U; z- q則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
# _; }( i) `: W
! x: E7 Q( _% {! G/ D9 }9 O. [若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,3 \3 m2 |( i8 f& K0 u3 X2 q
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用% z) P1 U. L! F! x T9 t4 n; t
' G6 A( d/ ^% q+ X2 ]: n6 A若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,2 Q0 ~* |5 w) v; D! c6 \. Q: p
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了; l0 Q M( R( L" y
' a0 S2 @1 t+ m& `
所以個人以為,最理想的每月繳款金額
7 J) ] ~7 H# l9 L1 C% F=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
+ r! R6 r4 O( t7 e- h1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
! n8 R% V% N/ G$ L& _. K( t5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.& w' r; E; J% t% t% H7 l! b
! @- u6 j6 u: Z套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)
3 g. ]; y7 [; E* j2 {( } m20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題' X7 J+ y3 p7 `
10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
0 H: f f) Z2 a8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000
6 O) w3 d1 C B9 o3 b9 b0 i: V! B2 m5 E U( s2 c
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
P. h) \1 P: b# A* n4 b還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性3 Q8 ~9 ^% y* a r3 e
2 J1 `0 U/ h. r+ a, x" C如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠8 K% D0 e, w3 t7 \ D" W7 A. p
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月% r3 S4 L- I3 ]. F& k- O
1 c5 r, e I% K2 d8 u8 `% S! j5 K- x如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘: k3 _9 y8 y& i# p+ i/ q
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
; }( C9 A: p: |& t8 B0 O2 V" f" O4 ]) J! ~1 s8 G
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
/ i% N% C" P( v7 C3 L7 T* U
; N' F% Y6 Z: H; L) {) p- d目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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