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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 * R+ o! S; h* _' v" S: T# `0 M5 ]
4 J+ x' Y* }3 Z- \4 A$ I& ]個人覺得 1/3 是一種攏統的說法3 B0 {/ F, s0 C4 n" ~8 @
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w Z7 _) F3 P3 m0 ~& \9 q/ M! \
3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾& Q d# N2 Q! y: B9 ^ ]7 ^+ L# Q
, l9 W: q( y _. r4 E; s- j8 ^0 h若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)& z2 o/ S3 K" W7 U- X' R- k
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,
/ u t! k; Q3 p. N則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
( \. d( E, ]1 c5 j. \1 R8 {9 L) P8 e; f, \
若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,
3 c/ m4 s7 J$ ~若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用
" g9 b4 ~/ b8 L% w3 ` a; H. {& k
% I2 |3 `- b; K2 {- B$ D若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,2 q$ T7 X9 c, O9 ~
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了9 Q' y& r. K# w- q& t+ i
2 }; x# M( H9 n
所以個人以為,最理想的每月繳款金額
) i# f* o8 C; ]1 \1 s=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
, E% e1 ?+ ~7 G/ v1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)$ k; v' G- Z+ k+ {2 C
5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.2 m" v5 m$ c% Y [0 n2 u
$ Z$ M+ ^ E0 T+ g% P- }8 v+ ^
套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)8 i6 j' _5 P+ _$ i
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題, ]7 s. F# l+ a/ f
10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
$ I, A3 h; g5 U: k, [* \# l8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 5 ]% g" W0 j2 B$ J2 ]8 g* b3 e9 w
. h5 J8 v" r) a+ n; }所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,( Y4 r; T% E2 [
還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性, ?# \- N* k- P/ V& e" P
" F, y! ]3 z5 K& w4 A
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠, Z- x1 R5 o. ]8 v) j1 W% Y
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月/ W& x0 H8 A) I; t; j" m) d% ~7 s
& P' x1 a, ?# M8 M
如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘
: V5 f/ z; w, y0 k) Q- f# m6 o2 Q那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題 d) A/ ]3 ~/ [
$ U; u8 S1 V f& M7 f; {1 d若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
1 W! A0 `# L& P! h- g7 z4 [, I, D u6 t, Z+ N# f
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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