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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 # n0 [( [& M- q9 l) E
7 D( @2 L, o( Z/ r8 B6 h* s# N個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
" Z% {# s# j; _* _$ } ]若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
R/ ?3 k7 ?. h$ L' b3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾+ I0 j- B" q# Y* {& V9 l# Z7 F7 v
" r: q( @0 U0 b' \! D9 j' j) t若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
* j+ B6 A1 b: x3 T, ~6 J例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,3 ^0 { Y, l' Q. F
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
( Z7 t. ~ J% _! k7 r+ G! j9 w( G% ~* c5 v- S
若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,3 i6 n) L% w5 e+ A& w) L4 y( p; c
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用# i. I3 o! K' g0 _
0 p! r, g- K# s% j
若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,1 W) x% u5 Z) p! D, K6 S& b
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了5 V+ u! P+ D. i. M& {. K6 S) i
, y0 L* y( \9 j所以個人以為,最理想的每月繳款金額
9 h% m9 L: A; L3 n8 q& b=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值( r' z0 e! ]9 f
1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
+ F X4 R. n) Q% T3 E I5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.
7 _; H, R9 @" x( t% m
7 b8 F! V$ E4 u* `套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)& [9 j% ~, X# {9 M4 N# p
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
~5 S- v- I3 q- G+ E+ ` h8 f10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
: H, H' ^4 Z& d+ n8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 & r- q" i, g8 h1 p
. \0 z4 D5 Z% `
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
, e- ^- d1 A' ]; d* V: p. x) O還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性
" R4 l+ F$ J3 v( P# ?. H7 X3 V9 M& B' D, [( D5 I( m: |6 h
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
0 k0 n/ ], J4 ~, W5 N7 ?8 R那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
' }( j5 @- Z5 m- ]' T6 `4 a5 v9 p; m. U7 B9 Z
如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘; Y1 i. U, d1 G; [5 \# j
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題1 Z4 }8 I% o# ?2 A
2 k. N0 k7 J) u
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限5 D; _+ |+ X* k
5 U- X7 s& J- O6 P- [& h C目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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