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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 % a4 M: Y F" S: z+ W$ j; u* C
( ~& z4 ~* e! S
個人覺得 1/3 是一種攏統的說法& c7 C2 ^) T/ A( t* N
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
5 q: N5 ~6 \7 a3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾8 }: z4 M* L- C# s a
& n$ s7 ?' J: g- U若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)6 j1 |0 c/ o" X( U
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,* ?% E' q8 d+ k6 D6 G4 c: k, h
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
( }* ]: |/ h7 U' o
6 l/ N+ o/ w1 b. ~ U/ z: Y0 |若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,. v9 o1 F! V) M% H9 O
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用& Z! _9 ]* g7 J2 u! o1 Y6 G( o3 @
3 I6 G5 ~% t( W& B3 F0 o若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
7 ]7 m. P: j* T- ~3 i) b若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了
0 |! k& N& Y" q2 Y7 Y \/ d' Y U* k) D6 n5 M! h( V' [
所以個人以為,最理想的每月繳款金額
+ s' k- S; @8 W$ F' d7 g7 W=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值3 a( E- n! z; W4 ?; A5 I& Q
1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
7 l- d3 Q8 J, }5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.
2 K: o' D) F8 X8 z$ C
: b, W( A! q7 u套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同); G. f* q9 Q/ O1 l3 u" `3 W# p
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
+ d& l/ z2 J% [; ?$ Q10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了0 g( K/ N: {( r9 m! H6 z
8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 5 U* n0 y+ f8 \$ B. I
6 J. H' i* l% J: q
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
/ T# p& g) ~5 L y# D6 a還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性+ Y% }2 E$ H( O5 W" j+ h* L
- E- Z3 @2 U" u" L8 K+ ^如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
- w1 M: j, L0 i J那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
3 X: c7 O# K5 P4 q7 g- y6 ?
O [) J( H# H9 Q& p6 h如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘8 R2 Q& ^0 ]- a9 H# J
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
+ s9 _( |0 z* H3 N- e6 L
2 d$ D7 D7 M1 S( l6 C [, ~! E若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限& g! t2 B# Z' O1 w7 k6 q
# _) k/ N/ J3 k+ ]+ @
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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發表於 2010-5-24 06:38:26
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