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- 2017-12-9
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法令管制掐住喉嚨 獲利能力全亞洲最後一名／誰殺了 台灣金融業？5 y5 S* Z, v, B8 j( F! z
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【文／劉俞青】5 B5 y6 @1 O$ p3 [1 _& B
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馬政府執政近三年後，端出的第一道金改政策，竟然是重新拿回彰銀與國票金的主導權，大開民營化倒車！這就是外界期待多時的「三次金改」！+ ?" d2 i/ R' \& e) ?/ |8 O% k
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) o4 B6 D: I, o3 z比起三次金改，金融業有更多急需立即搶救的事；
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馬英九看不到的真相是：長期以來，台灣金融業獲利能力全亞洲最後一名，銀行賺不到錢，50萬名金融從業人員就無法加薪；加上法令層層強制約束，絆住業者前進的腳步。, d$ g$ V1 X l$ h
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) E7 t' h* r8 {; x; m金融業者在心裡吶喊：「為何看不到長期的產業政策？」( b/ V8 h4 {* h$ a$ C/ m
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「MOU簽了1年多，何時才能真正做到業務？我們的明天，究竟在哪裡？」
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" T1 l2 }3 ^2 P+ T是誰，殺了台灣的金融業？5 N0 C% d$ I2 B% j7 `- @& R
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台灣的金融業還有明天嗎？以下是銀行董事長、資深理專、以及台大財金系學生所發出的呼救，因為，他們對台灣的金融業，幾乎不再抱任何希望。
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' V( _; ~* Y Z9 L6 Z業者動輒得咎 創新得不到輔導與鼓勵 多做多錯' u5 N/ a1 a% r* p$ b: ]
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銀行董事長：「不要以為當銀行董事長很忙，其實我很閒啊！因為沒事做，但我有時在想，繼續這樣下去，有一天，我真的會『沒事做』，但這是誰造成的呢？& b8 { M7 z e# ^0 Z
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& i2 \# A% i" E& o( R9 I3 }這是我的切身之痛。之前我們向金管會提出一項創新的產品，經過一段時間的審核，好不容易准了，我們很開心，買了好幾十台機器、租簡易分行、訓練人員，準備大幹一場。* `0 c K. [" F* |& ~+ Q! }! x
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但才做沒多久，據說是因為有人去函金管會，對我們這項新產品有不同的意見，於是就這樣，金管會就來函，要我們準備收攤了，也沒有給我們申訴的機會。' b( W w- S: C8 m* P0 x" s' S4 T
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投下去的上億元資金怎麼辦？現在那些新買的機器一台台搬回來，都堆在倉庫裡，你問我怎麼辦？『涼拌』！我很想哭啊，但你能去和他吵嗎？有人建議我提訴願，那我以後其他業務還想不想做啊？
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至於中國市場，ＭＯＵ（金融監理備忘錄）簽了一年多，你看誰去了？最近金管會才說要和大家討論兩岸金融的事，請問過去一年多為什麼不談？從談到真正去，還要多久？聽說最近金管會一直在盯有人偷偷去和對岸的農村銀行談。唉！你的大門不開，還要把業者當小偷防著，這就是現在銀行的處境。
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0 L* r2 ?- V" n所以我現在就什麼都不要做嘛，就做最基本的存款、放款就好了，不用去想什麼金融創新，這樣就不用擔心主管機關又來找麻煩，所以閒得很，我知道現在很多同業都跟我一樣的想法，反正在這樣的管制下，你出一下手腳就撞到牆，受傷不打緊，還倒退好幾步，久而久之，大家都不要動了。' U0 E" H/ L2 [, X
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你問我台灣金融業怎麼辦？怎麼辦？這問題不要問我，我無言以對，去問問金管會吧！我比你更想知道答案。」
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: L8 D4 s! `9 |: ?& \從業人員坐困愁城 台灣法令綁死商品 投資人出走國外
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5 C @! W' `" G- H* V" d$ n- g9 O資深理專：「我當理專四年多了，本來一直以為理專就是這樣，反正聽公司的建議，賣賣基金、保險。但去年我有一位大學同班同學，他在香港的花旗當理專，休假回來我們聚餐，談到最近香港最夯的金融產品，是什麼人民幣計價的避險基金。聽了半天，發現竟然聽不懂他在說什麼，我才驚覺，原來外面的世界這麼大。# x+ [5 J" Q- b' C
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原來金融商品種類這麼多，只是台灣都不開放而已，但還是有很多客戶想買啊！怎麼辦？如果偷偷買，反而因為法令保護不到，出事了一點保障都沒有。所以，很多客戶都跑去香港或國外買了，因為國外門開很大，但法令管制很嚴格，對投資人來說，選擇性又多，又有法令保護，這樣最好！
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, w+ G) J Z# W$ Z但台灣的法令把大家都綁死了，還把大戶趕出國外，我們生意也沒得做。前幾天我有一位客戶，想投資美國市場，希望我幫他介紹到我們在美國的子公司下單，但台灣法令就是不准，結果，眼睜睜看著這位客戶走出大門，轉到隔壁的花旗去開戶了。
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再這樣下去，大戶都跑光了，我們理專該怎麼辦？我身邊已經有好幾位同事去香港銀行上班了，我自己最近也開始補習上ＣＦＡ（財務分析師），但說實在，非不得已，我實在不想離鄉背井去工作。1 Z* l+ Y0 s: ?6 n
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0 F) G$ ^4 V3 M8 X0 j/ c' k n0 X唉！台灣這樣的環境，我不去香港，又能怎麼辦？」! v2 u+ r4 K: c) a
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" j0 L2 d3 |9 U) ^; y0 Z相關系所學生沒有願景 以前畢業出國留學 現在出國就業, M$ o1 V3 ]8 @: { _( R i0 a3 r
4 y2 ?) n% S4 M: B! r2 m7 i/ m; O: Q
& B! M8 v% o! }$ Z) R8 n4 k B財金系學生：「前幾天，一位在香港金融業工作的學長回來，他告訴我們，無論多難，一定要想辦法到國外去就業，寧可去中國都不要留在台灣。其實不用他說，我也知道。. |, F N+ E4 F
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台灣金融業大概只有香港金融業的三分之一薪水、新加坡的一半，而且做越久、差越多，這些資訊，都在同學之間流傳。以前大學畢業是出國留學，現在是想辦法出國就業，找不到國外工作的，才留在國內。
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5 ~- T4 q. u5 q& [. ^; V我有一位系上學姊因為家庭因素，留在台灣一家很大的銀行工作，當初也是很難才考進去的。但做了三年多，薪水不到三萬五千元不說，每天重複一樣的櫃台工作，她叫我千萬別去，因為做久了，什麼台大都沒用，只會越來越沒本事也沒眼界，就真的永遠只能領三萬五千元了。」
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這是一整個金融產業鏈的心聲：優秀的年輕人不願進入、員工沒有明天、業者看不到前面的路。為此，我們採訪超過十五位以上的金融業負責人及高層，都反映了這個嚴重的事實。然而，馬英九政府聽見了嗎？2 z/ Y o- }7 j! I5 |! i! e& j
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/ Y0 Q8 L' `/ n; b5 p$ e總統馬英九上台執政近三年，千呼萬喚下，近日總算端出第一道金融政策，結果卻讓所有人大失所望。( j. Z7 r5 \3 t1 R! N
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5 C* u: f3 ?& E" a三月二十二日，行政院長吳敦義首次在立法院正式提出，將「矯正部分二次金改政策」，兩天後，金管會主委陳裕璋也首次說出：「三次金改」將會是長期的政策。
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三次金改才要登場，金融業的悲歌早已響起，這恐怕是馬英九、吳敦義與陳裕璋最不願見到的真相：再不搶救，台灣的金融業就要窒息了！4 g+ V" w' G$ `5 o* c
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這個曾經是人人稱羨的金飯碗產業，發生了什麼事？
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$ [- F: K0 O: @7 @) {% @' X我們先看幾個現象。
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問題一：ＲＯＡ、ＲＯＥ亞洲最末 低利差是關鍵原因
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資產報酬率（簡稱ＲＯＡ）、股東權益報酬率（簡稱ＲＯＥ）兩大指標，通常代表一個產業的資產和股東權益的獲利能力，長期而言，可說是代表產業競爭力的兩隻腳。
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" k! s4 d( K7 Y& S! x( k. e但台灣的金融業，不只跛腳，恐怕已經寸步難行。
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$ p# {8 h) O! c7 |* `. z: T& L二○一○年台灣整體銀行業的ＲＯＥ七．二％，輸給韓國的一一．五％、新加坡的一二．九％，更是遠遠落後印度、印尼、馬來西亞、泰國、菲律賓等國家；ＲＯＡ的表現也落在韓國、中國、印尼、馬來西亞等國家之後，在亞洲新興市場中，雙雙倒數第一。
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9 R7 }- Q. i; G1 N4 M而根據德意志銀行針對亞洲金融業的評比報告，如無意外，今年台灣的金融業還是很難擺脫這個頹勢，將會繼續蟬聯最後一名。
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( m3 A @, a, O8 o0 e5 w0 i成績差還不打緊，但讓人真正難過的是，金管會日前還喜孜孜地宣布，去年全部銀行獲利創新高，創下稅前獲利一八三二億元的「好成績」。殊不知獲利雖然創新高，但真正的「賺錢能力」根本沒有提升，因為資本投入更多，結果代表經營競爭力的ＲＯＡ、ＲＯＥ，並沒有趕上獲利上升的速度；官員只會在高舉表象的數字後，關起門來開香檳，殊不知打開大門和鄰國一比，台灣的金融業競爭力，會是如此難看。
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% S' q" q6 u! \: G; f5 R金融業不能等同於一般產業視之，一個國家的銀行獲利能力差，茲事體大，重則動搖國本，影響一個國家的長期競爭力。因此，銀行獲利能力高低，不能單純用民粹的角度觀之，認為「銀行賺越少越好」，而應該是能賺到「合理的利潤」，因為一旦銀行賺不到錢，首當其衝是數百萬名股東與五十萬名金融從業人員受害，接下來，銀行一定把腦筋動到其他管道上。過去幾年發生過的雙卡風暴、連動債風暴，就是在此環境下應運而生，最後幾乎都演變成嚴重的社會問題，台灣也因此付出慘痛的社會成本。1 M ?- A6 Y3 w& x( L
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) e- S. G# Z6 r6 K* t6 k( F5 h7 p$ A賺不到錢，台灣金融業因此活得很辛苦，究其背後原因，低利差恐怕還是最關鍵的因素...（精采完整內文請見《今周刊》745期，各大便利商店及連鎖書店均有銷售）
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發表於 2011-4-4 11:01:02
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