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三款主流怪保單 購買迷思破解
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5 X9 _! {' [: H& |. y 【文／許靜文】) _8 N+ E$ q% [
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前言) D! O2 T+ ^' I b
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保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險，但有些類定存保單，強調兼顧儲蓄及保障功能，保費高、保障低，幾乎成了台灣保險市場的主流，但一般小資族群，真的適合買這種保單嗎？又有哪些迷思，是你在購買前必須要認清的呢？
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有一張保單，萬一你在保障期間內身故了，保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你，當作保險理賠金留給你的家人，這樣的保單、你會買嗎？* D, L/ l. K* |" J6 Y
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* ?+ j. D3 d( a「王小姐，這裡有張保單，一百萬一筆繳清、六年到期後，能領到一一○萬元的滿期金，還有增值回饋金的補貼，平均每年的投報率有機會到二％以上，保本保息，萬一保障期內身故，也有一一○萬元的理賠金，要不要考慮一下？」& X: H2 b5 S) p1 v0 ]$ b
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面對銀行理專誠懇的眼神，王小姐心裡湧起數個疑惑，「奇怪，怎麼有這種保單？」「萬一我走了，我繳出去的錢等於再還給我，為何還要買保險？」「多的十萬元是做喪葬費？還是利息呢？」「保本保息，投報率還比定存好，真的嗎？」% r% s4 m, K4 f7 F8 T' |) v; }1 r5 y
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* h7 J1 }( x$ h) P許多被推銷過的人，相信心中都有共同的疑惑，而這類保單在台灣非常普遍，通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單，最常在銀行銷售，共同的特色是：保費高、幾乎沒保障功能，卻是台灣保險市場的主流商品。7 v- n U/ V$ ^' I9 [
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% x% ]( m2 B5 H1 O% \0 v) Y' v& E近兩年來，全壽險市場新契約保費（ＦＹＰ）有六成來自銀行通路，賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後，壽險公司調降保單責任準備金，類定存保單保費調漲，才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計，今年九月銀行通路新契約保費占市場四八％，雖然創下三年多來的單月新低，但仍接近市場一半。9 \+ b% L' N; K; E9 s" c; R
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且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項，「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」# M6 K1 Z0 e& w( E/ [, X
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" m! O/ D$ h) _( H3 t& M迷思一：保本保息？
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( v- a# S' d$ q; l5 n" _) Z但是，真的有像理專說的這麼好嗎？) i0 H% S3 b: _& ?
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* K* i) B# ?& S( w既然是保險，理所當然一定是保本，不過，它所強調的是保障期滿後保本，如果在保障期間內解約，不見得保本。以增額終身壽險為例，如果在繳費第一年就解約，最高會被扣四成，也就是說繳一百萬元，解約後只拿得回約六十萬元。
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解約所能拿回的數字，其實在商品宣傳單上都有介紹，只是消費者在購買前，從沒仔細拿起計算機敲一敲，銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。! n+ C3 W: A; E" J9 I, v' T3 l9 v
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迷思二：投報率比定存好？" d/ J* J5 q' l+ D5 t0 t
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5 o6 L; u( d* Q4 d; l另一個最常被拿來推銷的話術，就是投報率比定存還要好，但真是如此？; J2 z* q( ], n9 e/ R( Q
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# t) o" b% a1 ]7 J7 Z& X以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說，不僅有到期滿期金，還有額外的增值回饋分享金，但這必須依照保單上的宣告利率計算，宣告利率高低則和市場連動，萬一利率走低，保戶不見得能拿到分享金。
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宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調，宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，一般人難以理解，但只要記得一件事：「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」3 Z* B6 J7 z6 P2 _7 g2 t9 B
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0 r9 A6 H9 I* O) G. u8 a5 i5 \宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵，「利率低時分得少，當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。. y8 J7 ?+ J0 @; A6 t( P! N
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0 B. A7 J$ I& `6 f以現正銷售的躉繳型利變養老險為例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上，平均每年投報率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投報率只有一．七％。
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多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加，力抗通膨，不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說，這是大錯特錯的說法，「抗通膨要靠個人財富增加，保額是身故後才能領，能抗什麼通膨呢？」3 n7 R$ M1 ~9 u& W. _3 n- z" `% R
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迷思三：保單抗通膨？
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6 B5 a) q. d* B9 ~3 s1 X且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單，儲蓄性質高過保險保障，一般人需要的保障是隨著家庭責任增加，保額要隨之提高，但增額終身壽險卻是反其道而行。
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& C3 C/ C; Z, P* \* U如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險，保額每年一○％遞增，等到五十歲，保額會是六百萬元，但此時你的小孩已長大，房貸也所剩不多，需要這麼高的保障做什麼呢？& t% N- V" ?3 I: f8 V* F0 k- A8 r# ^
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: M! }& @6 |' C) b到底誰該購買類定存保單？南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說，只要賣給適當的人，就能發揮最大的效果，以類定存保單來說，就很適合高資產族群從事資產配置。
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(今周刊) ( Z- \* m. n7 H1 c
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發表於 2012-11-15 07:54:16
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