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■10 大保單省錢術
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保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。
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文．洪佩玲
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! t1 f* ?, @; U6 x0 U0 u在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。
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8 m( ~# M& ^ U( l7 K" u/ y■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6％
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) O5 b7 h! `5 Q! q. _: M' V2 n& [傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
3 k h$ g/ C3 ?8 x @; a年繳保費＝年繳保費×1
- z8 y5 [! i/ c1 P月繳保費＝年繳保費×0.088
( y. g- C- R5 d: o, l' _季繳保費＝年繳保費×0.262 s1 v" b* f7 }# h9 k4 c4 @4 m
半年繳保費＝年繳保費×0.52
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4 O# Q8 j8 B( e2 D2 \假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。
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; j8 H7 H$ ?2 \8 B8 N8 J$ W5 W■祕訣2>善用附加契約費率 省下30％保費5 | b& m @5 P* V
3 Y5 i" c2 j5 H. p1 z5 G; n$ ?對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。8 j1 H# q- l$ s* o' A e2 h
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例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。
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: x: \- O$ ?2 f■祕訣3>集體彙繳件 有3％優惠 : O( H8 R6 \: C7 \; {
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集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。
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! u, U& m$ w" c6 {■祕訣4>銀行自動轉帳 有1％以上折扣 : ^) t$ ^5 v9 ]
5 D. p- E. k) ~& j5 ]由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。 3 i8 k9 g1 k) }
7 j5 E3 n- y0 u1 s2 D8 t■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利
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0 Y% D3 O& A. B; t所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。
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2 |& s* J( z V2 W, Z& n■祕訣6>善用高保費 費率優惠
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一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。
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& x, A& q; e, ^3 }* ?3 Y■祕訣7>善用優體保單 省3成保費
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近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】/ M. {/ J: v9 ]) K; k2 ~1 y! }
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