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■10 大保單省錢術1 Z3 P4 u9 }; I& @
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" S+ a6 _, n; [% k保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。9 I/ ?" d9 {6 k
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文．洪佩玲
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! b* S( S, ? y: Q& q \# b在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。 % I5 ~7 G1 Z8 [4 ?7 o7 w, O
' A" E0 U+ p8 d9 M" h; y5 T■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6％/ ^+ f- m; Y7 E" Q# }! f
' A, W* E5 t' D' ^: f. `2 @% T傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
9 P6 Z1 v8 o. q: x. d4 v3 n5 e年繳保費＝年繳保費×1
% j; f+ I% N$ I月繳保費＝年繳保費×0.088
% p* Y1 p# X9 ]+ z" I7 m季繳保費＝年繳保費×0.262 * z2 Y; n+ r: _' J8 F: }
半年繳保費＝年繳保費×0.52
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2 F( c/ d; J: I3 ^1 C假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。$ {( J; N( F6 b$ E- s1 b
+ K9 ?# C+ |4 J& j4 n■祕訣2>善用附加契約費率 省下30％保費
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對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
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例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。
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! C! H) [3 n& y; [■祕訣3>集體彙繳件 有3％優惠
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1 X1 J2 F1 c6 l J4 E3 `1 o6 P1 `集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。
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6 M- b; ^# d' N3 @, O■祕訣4>銀行自動轉帳 有1％以上折扣 ( b5 J+ Q2 M7 S8 f# x
; ?$ Y" H1 j5 y/ y由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。
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■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利
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, q: @, @" E: i3 Z8 A5 ~2 t6 N% Z! j所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。, h7 C8 N w. Q& b a2 R$ c
: y3 n# I8 T( Z3 n2 X2 O' |$ O& |1 `■祕訣6>善用高保費 費率優惠
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+ [: f6 X; Y8 h2 j$ z# ~: o @ E一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。
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' |5 L. ?( e' o8 v( U1 _■祕訣7>善用優體保單 省3成保費2 I' N% a( j" z- A
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近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】2 ^1 E$ L$ R. ^3 ^+ ]1 [
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