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■10 大保單省錢術) X; n: o) W/ i1 k0 x( n$ P
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保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。
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文．洪佩玲3 c+ K7 I1 i& R, U
: [* ~5 c6 O. v; @, {6 D) N. H, F7 z在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。 5 l- p& u; E2 m) C5 `) o
" `9 e8 p& p( Y9 `■祕訣1>善用年繳保費 報酬率增5.6％9 o1 M9 \% \ @9 Q- Z4 |* O
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傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
1 C$ P# A, G0 o; X6 c8 k" q3 F( u: A年繳保費＝年繳保費×1 ) k; L9 \4 e( P: j
月繳保費＝年繳保費×0.088 , \; I0 |/ s6 p
季繳保費＝年繳保費×0.262 ' q: [5 T* p' o/ `) Z
半年繳保費＝年繳保費×0.52 ! D6 L$ s: E! s4 j& ]7 G
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假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。
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7 @: x' @5 K9 Q; {3 U* q■祕訣2>善用附加契約費率 省下30％保費+ ~/ C4 G$ e0 r, p2 g
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對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。" n8 V6 R, Q4 K/ n1 l3 H
. {' N$ E- R- w" K: P' T# |例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。
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■祕訣3>集體彙繳件 有3％優惠
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集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。
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■祕訣4>銀行自動轉帳 有1％以上折扣
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由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。 # E* u% {6 O# r
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■祕訣5>善用增加保額 選擇的權利 # C% x5 J9 e5 ^. Z- c
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所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。
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) X `; H+ z) u& K2 e* r■祕訣6>善用高保費 費率優惠 3 G- J) V, G" M1 Q, m. y9 C4 K
3 @6 X2 ^4 B5 N一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。
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+ E% s' a4 Z. u* F■祕訣7>善用優體保單 省3成保費. r& Y% g7 {9 D
3 S+ x3 h) d) A' `近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
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