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花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的
+ I, D% s4 F" W4 e& Z2 C1 b理賠爭議不斷，尤其是醫療險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無$ U3 U6 E' ~; n* M* h5 D4 Q
法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理賠爭議，就能夠據理力爭，不
& y6 M6 T0 A8 Q; C8 y* @被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。
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〈爭議1〉住院理賠日額少1天
1 P; c, X1 \1 q) `& D' K- J案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發: ^* k. G S2 b4 W* r8 O! M8 P# U
現保險公司只理賠2天，保險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補
$ x7 u. z, ^6 ^: r" J2 d- a, l& n償金。
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威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司$ I0 C7 `& i. u: W
依照「醫療單據」來理賠，就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭
# E! m; |* @# h; B6 x( u議。
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保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿
2 \% S. _9 e) r$ @; A潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日# X2 O* L( t& \, w3 q
額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標注從 8月12日住院至月14日，保險公" {. X! t, ? p8 @
司才會理賠3天日額。
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〈爭議2〉到急診室打點滴，卻不理賠急診津貼
# Y3 P5 n$ \ u/ [+ U: a# m; X- P# K案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室打點滴，3、4個小時後才回家
" l/ o' w$ v( |- W2 \! k8 ?休息。向保險公司申請急診津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。
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! O. H& T \% J, a一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診) ?9 I/ W: d& H* V( n$ C' g
津貼的條件；或是待超過12個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以
6 q! A8 g8 W! L+ I8 T H' |阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這些相關說明都可以在保單條款: t* M$ c7 ]( @
中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以
' m! d" S! b& v3 V上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關
! @& |5 p" }# k6 G3 K' H給付。
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! r( Q' ]* O3 K+ W$ {〈爭議3〉既有病史被列為理賠除外責任4 Q* D7 w+ x' ^$ W8 x; \# O' e& ~
案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍6 T+ \0 x8 M% [1 P
與可能併發之疾病列為除外責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外
8 ]+ e; \5 r5 f4 }7 o" m# O4 x2 ]責任還一堆，那不如不保。
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中國人壽理賠部經理蔡榮傑表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機2 |- Q4 J# q& ]$ l- ^
會。只要在投保後的2年內，胃潰瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判
b( F3 U9 o1 v0 L斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份診斷證明，並填寫契約變* T$ K# e W5 U9 [: Y- A
更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。& e1 Q y7 l/ y5 W; b" x
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〈爭議4〉癌症併發症不予理賠
4 r. e! H( x! K# ~案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作複健。但在申請相
( ^' s# ?7 Q, V _關費用時，保險公司卻以「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。
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一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該
8 z, _8 \( q" j, k8 J( j$ U賠，因此「防癌險理不理賠併發症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解% I: I @: b+ g- z( _0 E
釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌症的治療，保險公司才會. R/ U0 g! e8 i6 w6 }, w( Q- O8 P
理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。
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2 h" w+ V* B* ^〈爭議5〉先天疾病不理賠
: B/ i7 Z$ v4 j9 r& X: r案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保
' f+ } l" c* u" n+ W8 q險公司申請理賠時，保險公司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕
& [- S* }. k! S2 ?2 n! O理賠。' _" E& P y+ e' ?( _
4 Y" ^% v# Y. ^8 B" |3 Y a由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因
/ T! k ?% N/ S7 ^' G8 k X此，阿珠可以向醫院調閱小孩出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查
7 [) N& U1 w" W- x" x+ y出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險事
& r$ \6 A1 o3 E" O: T+ B" ~業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。& L+ o- Q* S& K. B& {' O( J$ R
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% @% [0 r2 z2 t% g〈爭議6〉走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠" ], \- |* H# V; B+ c
案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳 * o5 S0 {. o1 j. D" ?/ f
踝。他跟保險公司申請意外醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。
2 Z8 V/ N+ R' ^7 U! R0 ~& [% t; i臺灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外$ ~* b; e6 y6 ?* X& |6 z9 O
來、突發、非細菌感染而導致的意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因
% p" H. V7 @4 P' Y, y此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。
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阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭' J U8 z" @5 P! m7 I9 R
傷」。在保險公司的認定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是
( y/ Y4 f. P4 ^% P$ Z: A閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因此下次碰到類似狀況時，不
2 w& M+ d$ R+ X# p0 g3 N( ~" o; U管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫
9 P, U W# v1 N$ D6 a療險理賠條件。5 H* a! ^+ o8 z: J
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〈爭議7〉內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金- W5 W% T; v, {" K
案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除
' f f! Y% z! _1 p# Z, R. e2 C處理，並不需要真的開刀。不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並
2 _# ^2 p" v' {. [' } Y( e未實際開刀手術治療」。
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除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是 a. S/ e% H/ f( f: }/ @
否算「手術」，可否申請理賠？保險公司間彼此見解不一。有的保險公司認為一定要# N- g) R6 q; s# Q+ {7 k/ K7 K
動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不
, S8 V1 _# v# ?# m6 Z- C高，也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。8 s! ~5 [# w2 V4 E X
S$ ?; t, }7 s# _; K
賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好
% d" i9 ?7 ^( `事前告知醫師未來有申請醫療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼儘量 - a1 f% T4 U, c8 w$ H( Y# @/ {
「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成「以內視鏡處理手術做膽囊切9 s1 m( A: G. @- B' n; k: [. G2 J
除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難你。0 W* ~& A( }! B$ ]) [
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〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告$ b8 `5 V, V R" X5 o
案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於/ H; }- i1 l, [& V
惡性腫瘤，必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司 ; M7 f* R* V P. b) w
要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。
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; `; R$ x$ }( M4 W8 b- c+ V根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告
5 i' ~+ c& E4 D, m單，但隨著醫療進步，有些癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢
% g$ y" g" F- t- ]3 ^$ }9 r3 F# j查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」，即使不: E/ k9 G3 |; D0 Z
附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？
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以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條 6 h1 n" Z) Z. I* o- n( y8 F/ ?& H
款」行事，且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不( F( P$ |' F3 T. x" {0 w3 H
提出病理切片報告，保險公司可以不賠。1 w. i. Y8 E5 Y
# T7 e8 p1 A' Q$ a; M# F/ I- t: a只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也' j- k& K8 d5 @5 F- o: J2 ~
要開刀切除病變組織，在治療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。0 x2 D, R- j$ S5 m: l
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發表於 2011-8-15 15:15:57
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