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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯 6 d2 r$ Z) A5 m6 d% V
/ I! p1 \: F7 y0 R7 y# B個人覺得 1/3 是一種攏統的說法, o+ J) @9 P0 Q" ?
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
- b- M3 g) h v3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾0 V: \; D6 d3 G. T4 i N- b" t
+ w4 n' p: E# O6 ~9 z若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
+ q- j6 T" A. D# N! K6 G' X$ C5 `例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,/ y* m+ F( U! K" ^( j, s: G
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
) j6 C! q4 D! m- ^5 b8 n* q7 V. `# p% u2 Z" ?
若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,. j; V, A* }* B' o2 x! N$ H3 K' @ j7 \
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用
+ z- ]% R2 Q+ _& c2 H6 X0 r
1 N! |! o9 E- |若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,! Y6 D4 h9 p, G$ `
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了" u+ y0 x8 E, q' z* Q7 S+ g
- ?: v8 H0 b1 e/ o# q
所以個人以為,最理想的每月繳款金額5 C/ u) g$ j; ~- I G2 _
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值; @) e) Z# M: d" Q; }: z
1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)0 d# j8 b8 W; {' y9 p
5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.
$ K% ~1 \9 X$ G
: u1 T& f9 }, | V, I. r, K& G7 H套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)
0 |, \! B$ [1 S" A' |2 p20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
$ R; a- y- Q7 a+ M/ L5 R10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
8 X: p N! V7 F) n* ~* H ]7 l8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000
& O+ i. N: J0 z8 I6 m
1 g4 d& r, B& |4 e5 S所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,+ f# i, ^* g6 r# d
還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性
! l$ D) U f! e* ^: g6 l4 w% ]. }/ B0 ]( `) h6 R- Q* `
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
8 Q3 R( d( R9 {' Q: Y( \. z! Q那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月. c+ f. q0 F0 @, i
" E' Q% Y8 H$ b% W! {如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘2 q* [8 g5 g% ~6 g7 c! A
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
" s) b5 @3 S2 a. o) R! l) x+ E" k; M9 f1 H. [) e( w" F
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
' K, ?% @) C5 a' B2 z; X7 o6 U; B$ x5 E
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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