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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯
% `5 B6 Q- d( @) F& V
. x) G B3 p8 g* I4 Q3 ^. ^個人覺得 1/3 是一種攏統的說法
$ F" z5 g, F d( Y, t# t若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
4 U% e; Z: J: G8 b3 D3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾% ^# ]) _ w+ t6 T* N; o
- `8 r3 L- w" _. G
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷)
5 W& k& a; \8 r3 f7 W5 F例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,4 Z+ p; o$ {0 R& g
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資( I0 e7 I) J0 Q; W/ q0 h
- U/ Q2 u. z* x" i若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,9 Y3 Q' e' L( Z8 {% B+ {
若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用) k1 _. R% i9 P# o; a
; E1 A% |+ ?$ Z, f+ d9 ^# r
若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W,
4 G7 d/ z) x. o9 n7 J( d若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了$ Z: F5 m5 X3 N6 h$ ]; J6 X9 }
1 x9 y8 u$ A! m% _. s" h( V所以個人以為,最理想的每月繳款金額0 X1 }, N# U8 O2 L. a8 [& f o @
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
- Y9 Z) G/ j' O& ~6 C" W9 J$ X9 I1 C# s1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)
" O5 ~1 ?+ v1 m1 ?4 u! [5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用. d2 f3 x& R9 r
( J+ m+ R, p2 W* E; `. m
套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)7 H6 E0 j1 E$ j- w0 Y; i" _
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題
( {" r3 I9 t0 s0 V. G10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了
6 G i) g8 p: z, m5 A0 Q* u8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 0 g! ~) [& ]0 s* |) R0 y
2 v- k9 ]! G* c
所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
5 S6 ^+ x% ]6 w6 }6 H還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性. F& G5 g% z. C
9 R0 c! v' Z* @' {/ m如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠
j5 |' f( E, ~: H) }" d那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月
4 L! _6 n4 f9 V7 C
$ B( {4 g0 c5 l如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘5 X7 E# o0 P7 [+ I7 h a
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題
1 P4 i( ?+ L2 D! o- J+ R1 `) A/ g$ C g. t9 R& n
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限
' f. B4 r5 M' K+ L6 e" [) V- H3 U4 J* ]
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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發表於 2010-5-24 06:38:26
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