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本帖最後由 小海豚 於 2010-5-24 12:08 編輯
7 E, t/ l( u6 K" u& ?( ^) N, [ ^1 ]+ i# E
個人覺得 1/3 是一種攏統的說法; v. S; P1 A, m, W
若是一般社會新鮮人月薪約為2.5-3w
$ O+ d1 l) t0 [( ^% m3w若是要撫養父母,加上食衣住行的開銷,恐怕所剩無幾
/ R: ^- Q, j$ H0 d, t8 H* Z- B$ d; [+ l0 ~( y
若是高所得者,扣除必需的開銷(各項稅賦子女教育費維持日常生活必須開銷), v/ Z) Z% G- t& o4 F- [
例如所得達 20W/月,每月必須開銷 5W,2 L d# O1 P" a0 O9 u: @
則房貸本息拉高到 1/2,也不致發生任何問題,而且每月還有 5W可以彈性運用或投資
: Q& K. x ^# Q0 d9 L/ W: R
! m4 f* G) [$ {! k$ l7 o若是收入 10W/M,每月必須開銷 也是5W,
8 E) q/ t$ W4 |$ @% E: I$ V若房貸本息佔 1/3,還有 1.7W 可以運用
& _' C/ O# u/ ~& Y6 ?- W0 V* U% a6 p+ v/ \4 d/ J( T
若是收入 8W/M,每月必須開銷 也是5W," o, G, Y' a' j5 g) T" I
若是房貸佔 1/3,每月只剩 3千,恐怕壓力就太重了 |$ z' l0 j; U8 y# s2 A1 l; j
( B( w4 [/ E+ V* M2 Z5 z- {5 s+ Z
所以個人以為,最理想的每月繳款金額: G* M; w8 R0 X" Q6 L. g
=(收入-必要支出*(1.2)+5000) 為本息的極限值
% L+ e: }$ Z8 `+ F2 Z" ]' }6 |1.2 的原因是預防有時支出會高於評估的必須支出(此部份與必須支出成正相關)9 O v+ t1 ], }2 J) v
5000 不管收入多寡留 5000元可作為投資或臨時需要時使用.! s9 D- o7 _8 W& i' B. B
! ^" L9 c2 }" {0 _+ ?5 ~; u4 M
套上以上公式計算房貸支出(假如固定支出相同)/ K5 p/ F) W$ ^% ^) k v
20W/M=(200000-50000*1.2-5000)=135000 也不致出現太大問題4 z, j: e' p$ u
10W/M=(100000-50000*1.2-5000)=35000 就已經到頂了5 C% g3 O u& I& B
8W/M=(80000-50000*.12-5000)=15000 9 g0 V/ H* g) Y o3 U7 c: c
9 l* f; O" b+ j% W, O) s所以重點不但要考慮收入面,還得考慮日常固定的支出面,
/ M3 G4 p- C _0 x( p$ V: j0 L還需考量未來收入的成長性,還有小孩未來就學的支出性9 Y: l: P' K2 d* E
% R' z# l4 K: u& W+ D# C
如收入 8W,若是頂客族(也打算終身當頂客族),則每月固定支出可能 30k就夠$ v0 u Y1 @) s/ X' ~
那就可拉高房貸的繳款金額=(80000-30000*1.2-5000)=41000/月; |2 w8 t* V- w u# p
]1 M. z* B# q0 }! x
如二樓的建男人,每月收入高達 86K,除房貸外,其他開銷很少,假設每月 2W就有節餘% ?3 {2 b* L% a; [) u, V! |
那他就可以拉高房貸的本息(86000-20000*1.2-5000)=57000 也不致於出問題/ M! n8 @! d8 @. [7 }
: J! _& q3 _7 \
若像本人套牢時(目前部份解套),一個唸私立大學,一個公立大學在外租屋,一個私立高中,每月光教育費及小孩生活費,就高達6W,加上房屋稅地價稅nW/年,營業稅(1500/月),所得稅,牌照稅,燃料稅,電費(5000/月),水費(1000/月),瓦斯費(1000/月),油費(5000/月),過路費(1600/月),偶而的罰單,日常食衣住行,平均每月固定支出接近 10W,能用來貸款的金額就很有限5 Y& L: V! L! F( k
' a( Z- P4 V7 r* J
目前房貸利率屬於歷史低檔1.5~2%,長期而言要以 3.5%做為財務規劃比較合適 |
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發表於 2010-5-23 23:32:02
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發表於 2010-5-24 06:38:26
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發表於 2010-5-24 17:53:24
