- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
你適合外幣保單嗎？$ u; f1 N" W; S. I
+ v0 s6 T) h* \+ [& {
4 r5 M+ l0 r* N* J1 \1 K7 ~
) O% j- e1 ?+ @
6 T3 ~8 n( ?/ h4 `+ J( d+ K& v7 i f) c* P4 o7 x
文．蘇元和 攝影．鄭暐琪
4 J' J6 P1 L) Z* O
+ V. _0 P8 o7 m4 M1 h% \多元配置外幣傳統型保單近年正夯，從過去一度熱賣的美元保單，到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單，外幣保單成為大眾保險理財工具之一，哪些族群適合購買？注意要點是什麼？
9 d! n, m V8 S9 k% U: A f& t0 O6 X7 s- j) j
你趕快趁著美元便宜，逢低買進美元計價保單，比較便宜喔！」近幾年美元保單的搶購潮，美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣，廣受市場青睞。簡單地說，「美元保單的『投保成本』優於新台幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。( @3 Z! S$ O7 o& J
" A' h9 I! a. b& w% n3 f他進一步分析，以六百萬的美元保單壽險為例，一年保費約四千多美元(新台幣十二萬多元)，相較於六百萬的新台幣壽險，一年保費約新台幣二十萬元，同樣的保額，美元計價保單省了近新台幣七萬元。5 R1 \1 `' Z/ P C! W& e; V
K7 [& ]; j* A" f8 E. q% R書世寧強調，年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。
2 q" v8 x' W, B( R% \# P
3 t' ?- t% G' v. T: G4 A聰明二大問 買對外幣保單" v1 |1 e4 x ?$ n- \7 Y% p
* l: d+ l9 I7 e4 r' }購買外幣保單掌握兩大要點，李恩守指出，以外幣計價的保單工具，首先問自己能否承擔匯兌風險，第二則要有停損點的概念。李恩守強調，不是每一個人都適合持有外幣保單，假如常居留台灣，又無法承受匯兌的損失，以及轉換幣值的手續費等成本，建議以新台幣計價的投資工具就好。/ A5 s- j, a) j# \8 l% ~# t |2 _
. h+ w3 H6 Y4 H2 D( f8 v
第一問 誰適合外幣保單？
" R2 O+ m/ E+ g/ H+ ^6 W
' N0 v! e" u- C1 ]2 V「我有保險需求嗎？」、「我需要外幣資產嗎？」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析，有三種族群是適合以外幣為主的投資工具，首先，是本身工作與營收就是以外幣為主，像是貿易商等，手中已握有外幣的族群，較能留意匯兌風險。 再來，有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計畫，有長期教育基金需求為目標，例如以美元流通的國家念書為主，非常適合規劃美元外幣保單。
7 }2 h( T6 f. q! h# P% B$ Z
- L4 F" S9 E& M* l7 _( i) |另外，針對以外幣資產分散風險，以及資產配置的理財投資族群，也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置？李恩守分析，原則上，50％投資工具為新台幣，50％投資工具為外幣，同時，留意市場資金流向、經濟脈動，評估選擇持有的外幣幣別。
( z7 m4 c1 T5 V- @8 |3 }1 B' z5 J+ G* V3 k' J' @
以外界看好中國大陸為例，市場吹起一股人民幣熱潮，但別忽略美元是全球通用貨幣，以匯市蹺蹺板概念，李恩守建議25％資產若以人民幣為配置，25％則要以美元外幣配置，降低匯兌風險。 c/ c7 _8 I# r8 q9 {
! m6 I( Y& q. p5 l# m; H, M/ b
第二問 外幣保單如何選？
9 [7 h) o, B, v1 `/ k2 T: Y& V( b! e7 B' @ K+ H5 S; k
李恩守表示，若以市面上的外幣保單，簡單區分為人民幣的外幣保單，以及人民幣以外的外幣保單，如美元、澳幣等，購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素，假設現有手中沒有人民幣，則可善用一些銀行推出優惠方案，省下一筆手續費。
3 X7 ~# h0 m3 J! ~. `$ N3 S$ P5 D
另外，外幣保單預定利率都較定存利率高，在低利時代，預定利率高掛三～四％，以報酬率角度來看，三％以上的美元保單，三％左右的人民幣保單，以及相較於新台幣的二．五％，很明顯看出投資標的排行榜，李恩守建議一個月新台幣五萬元以下的小資族，可選擇一半為人民幣、一半為新台幣的資產配置方法。* U# \: F; k& y! T! `
5 E6 h; ]) ?4 Y$ @+ I& j! d
外幣保單種類很多，包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等；繳費方式也分為躉繳或分期繳；甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析，每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣，要與自己的財務規劃與需求目標結合，才能做出正確判斷。
* G1 X/ A' v k$ T3 Z- \; h. ^4 K2 o" p+ n
無論規劃哪一種外幣保單，需要確認本身及家人的保障需求，例如為子女規劃國外求學費用，即可選擇分期還本的保單；若是針對未來移民所需資金，則可選擇一次領回短年期的養老險- ^# q4 R# \: y" i2 @
。
7 C* f+ N; d- j, L" w9 X9 i$ G專家提醒，外幣保單要考量匯率風險，由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付，若民眾原本並無持有外幣，未來也沒有外幣的置產需求，投保時一併考量換匯風險，避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。8 C. ?5 ]7 k3 i1 Z/ B
8 h1 `4 t7 V: W5 C
: x* P6 n! {8 t% k: O( ?7 z' N3 ~# z; S# p; c
5 k5 _+ R P* J$ N6 ^! q2 [( T, D
5 U% H% Q; [ u0 e《理財周刊》 |
本文章子中包含更多資源
您需要 登入 才可以下載或查看，沒有帳號？註冊
|
發表於 2014-3-28 07:59:59
收藏
讚