- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
你適合外幣保單嗎？) V, O1 b- i; e9 Y+ b9 h: h! `
- ?- k) B' j6 a3 ?; o0 s9 H a' B9 U
6 u! m9 U$ h" Z# @$ [
: O0 Q/ e' h7 u
) ]; A7 R6 I/ ^/ ?$ _2 j文．蘇元和 攝影．鄭暐琪: Y: C! I8 M# t5 L# @
6 x+ f3 z; x. s: |# m! f/ H! G" ?# `多元配置外幣傳統型保單近年正夯，從過去一度熱賣的美元保單，到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單，外幣保單成為大眾保險理財工具之一，哪些族群適合購買？注意要點是什麼？
, x) Q* b' u. a2 N' h
+ S- Y$ b; [* {5 Q8 K9 `8 @0 D$ Y你趕快趁著美元便宜，逢低買進美元計價保單，比較便宜喔！」近幾年美元保單的搶購潮，美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣，廣受市場青睞。簡單地說，「美元保單的『投保成本』優於新台幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。
! b: R% T$ W- R* n$ ?$ i
7 f5 u: b. R& [3 c$ i' E他進一步分析，以六百萬的美元保單壽險為例，一年保費約四千多美元(新台幣十二萬多元)，相較於六百萬的新台幣壽險，一年保費約新台幣二十萬元，同樣的保額，美元計價保單省了近新台幣七萬元。6 g& {, I+ U3 v( e/ W
( }9 T# g' {' o- Q5 m# d: I9 n
書世寧強調，年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。
! H0 j* ]4 k2 K7 T$ j& [' W; [7 s0 Q9 `
聰明二大問 買對外幣保單, M. C$ o) j( z1 |/ P7 n1 {
3 X5 _' b" |0 X! e1 h: D% D8 b購買外幣保單掌握兩大要點，李恩守指出，以外幣計價的保單工具，首先問自己能否承擔匯兌風險，第二則要有停損點的概念。李恩守強調，不是每一個人都適合持有外幣保單，假如常居留台灣，又無法承受匯兌的損失，以及轉換幣值的手續費等成本，建議以新台幣計價的投資工具就好。1 S" P# S# F5 v
9 p+ U" ]5 F9 K1 k
第一問 誰適合外幣保單？
& e& h7 Y* U& t4 J+ b) g
# a5 v" V1 q ]: b7 w3 F2 Q「我有保險需求嗎？」、「我需要外幣資產嗎？」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析，有三種族群是適合以外幣為主的投資工具，首先，是本身工作與營收就是以外幣為主，像是貿易商等，手中已握有外幣的族群，較能留意匯兌風險。 再來，有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計畫，有長期教育基金需求為目標，例如以美元流通的國家念書為主，非常適合規劃美元外幣保單。5 H2 @( ?% I4 N- y! ~1 `
4 f0 T/ f$ q9 T2 B4 L另外，針對以外幣資產分散風險，以及資產配置的理財投資族群，也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置？李恩守分析，原則上，50％投資工具為新台幣，50％投資工具為外幣，同時，留意市場資金流向、經濟脈動，評估選擇持有的外幣幣別。' F2 C& B% ?. z$ N6 R/ M7 U6 Q4 I7 ^
2 r A4 w. M( ]$ Y以外界看好中國大陸為例，市場吹起一股人民幣熱潮，但別忽略美元是全球通用貨幣，以匯市蹺蹺板概念，李恩守建議25％資產若以人民幣為配置，25％則要以美元外幣配置，降低匯兌風險。4 @5 p4 e4 a0 K, R; r/ p
. F( E- o% s! z p( V/ q; h' G第二問 外幣保單如何選？3 A4 u, H6 N) g: p8 D) v; {- x" G
. V! U" v' i% M4 B! N
李恩守表示，若以市面上的外幣保單，簡單區分為人民幣的外幣保單，以及人民幣以外的外幣保單，如美元、澳幣等，購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素，假設現有手中沒有人民幣，則可善用一些銀行推出優惠方案，省下一筆手續費。
: R# P3 J8 O t
% V0 x2 j( n$ w, [5 y* A/ o, P另外，外幣保單預定利率都較定存利率高，在低利時代，預定利率高掛三～四％，以報酬率角度來看，三％以上的美元保單，三％左右的人民幣保單，以及相較於新台幣的二．五％，很明顯看出投資標的排行榜，李恩守建議一個月新台幣五萬元以下的小資族，可選擇一半為人民幣、一半為新台幣的資產配置方法。3 u- q' o; W( f! ~
9 @8 g0 `4 |0 C/ o: @& U外幣保單種類很多，包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等；繳費方式也分為躉繳或分期繳；甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析，每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣，要與自己的財務規劃與需求目標結合，才能做出正確判斷。
4 L5 M M1 `/ G6 h: {2 N" o
. A% p5 Z+ e! Z) s5 s6 G# p+ N無論規劃哪一種外幣保單，需要確認本身及家人的保障需求，例如為子女規劃國外求學費用，即可選擇分期還本的保單；若是針對未來移民所需資金，則可選擇一次領回短年期的養老險6 }& |1 [1 n6 J6 W3 g
。 4 j& _$ s, Z1 K
專家提醒，外幣保單要考量匯率風險，由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付，若民眾原本並無持有外幣，未來也沒有外幣的置產需求，投保時一併考量換匯風險，避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。
+ |2 @( J8 v$ {; T3 ~2 Q% a+ o( M# t" `9 l5 w$ b( k
9 N! a6 c0 y7 w2 _9 r( C* O% a! [
Y1 B4 i- X4 |3 s0 N1 M" \$ a4 d
4 P& U, g8 T4 }3 r- @/ R" V5 A* H6 T5 z
《理財周刊》 |
本文章子中包含更多資源
您需要 登入 才可以下載或查看，沒有帳號？註冊
|
發表於 2014-3-28 07:59:59
收藏
讚