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三款主流怪保單 購買迷思破解
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6 O0 ]0 Y9 e# w/ E. w6 s 【文／許靜文】+ w4 M" S. Z# ~7 L' b& g w6 s
; a) @: k2 z9 b$ F6 u/ \6 q前言
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, O' v" a9 J+ s0 N* w& @+ z4 V保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險，但有些類定存保單，強調兼顧儲蓄及保障功能，保費高、保障低，幾乎成了台灣保險市場的主流，但一般小資族群，真的適合買這種保單嗎？又有哪些迷思，是你在購買前必須要認清的呢？' s A& R5 V1 _% j4 d" B4 l( E
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有一張保單，萬一你在保障期間內身故了，保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你，當作保險理賠金留給你的家人，這樣的保單、你會買嗎？7 P3 k4 V6 S, C2 f' z
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7 H- \' Q9 v9 Y% @6 E& R3 }+ G% w「王小姐，這裡有張保單，一百萬一筆繳清、六年到期後，能領到一一○萬元的滿期金，還有增值回饋金的補貼，平均每年的投報率有機會到二％以上，保本保息，萬一保障期內身故，也有一一○萬元的理賠金，要不要考慮一下？」
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面對銀行理專誠懇的眼神，王小姐心裡湧起數個疑惑，「奇怪，怎麼有這種保單？」「萬一我走了，我繳出去的錢等於再還給我，為何還要買保險？」「多的十萬元是做喪葬費？還是利息呢？」「保本保息，投報率還比定存好，真的嗎？」
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+ g+ V! c+ d' L+ B2 t許多被推銷過的人，相信心中都有共同的疑惑，而這類保單在台灣非常普遍，通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單，最常在銀行銷售，共同的特色是：保費高、幾乎沒保障功能，卻是台灣保險市場的主流商品。
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近兩年來，全壽險市場新契約保費（ＦＹＰ）有六成來自銀行通路，賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後，壽險公司調降保單責任準備金，類定存保單保費調漲，才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計，今年九月銀行通路新契約保費占市場四八％，雖然創下三年多來的單月新低，但仍接近市場一半。
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/ d6 h. _/ v/ s" U4 M+ A5 G( g且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項，「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」
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: h& w. c! l* G/ W* W+ T$ F: h9 e迷思一：保本保息？. A, n1 H% H- e& b# ]0 X- _5 U R
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1 ^% O$ V) i- q; a但是，真的有像理專說的這麼好嗎？
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既然是保險，理所當然一定是保本，不過，它所強調的是保障期滿後保本，如果在保障期間內解約，不見得保本。以增額終身壽險為例，如果在繳費第一年就解約，最高會被扣四成，也就是說繳一百萬元，解約後只拿得回約六十萬元。
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解約所能拿回的數字，其實在商品宣傳單上都有介紹，只是消費者在購買前，從沒仔細拿起計算機敲一敲，銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。# D4 u' V( \3 I+ j0 h" `
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迷思二：投報率比定存好？, D' N( M9 _0 E9 c& T8 u; X- d
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另一個最常被拿來推銷的話術，就是投報率比定存還要好，但真是如此？
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4 Z* K) ~4 z" ^+ g以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說，不僅有到期滿期金，還有額外的增值回饋分享金，但這必須依照保單上的宣告利率計算，宣告利率高低則和市場連動，萬一利率走低，保戶不見得能拿到分享金。
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3 V2 @- q9 [6 O3 f' k- O宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調，宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，一般人難以理解，但只要記得一件事：「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」( V% u, I; v* e" }. C
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, z6 J5 @" P$ E0 {' L9 V# o宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵，「利率低時分得少，當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。; c' X4 Q$ y/ N& X
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以現正銷售的躉繳型利變養老險為例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上，平均每年投報率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投報率只有一．七％。6 R6 w% `7 [2 j' A
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2 W0 `3 C' g! H' r ?' X0 Q多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加，力抗通膨，不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說，這是大錯特錯的說法，「抗通膨要靠個人財富增加，保額是身故後才能領，能抗什麼通膨呢？」
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迷思三：保單抗通膨？: V+ E# ^0 @/ I& v3 D5 N
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# t' O4 z0 g) Z且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單，儲蓄性質高過保險保障，一般人需要的保障是隨著家庭責任增加，保額要隨之提高，但增額終身壽險卻是反其道而行。
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0 c) P+ Z8 Z9 [如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險，保額每年一○％遞增，等到五十歲，保額會是六百萬元，但此時你的小孩已長大，房貸也所剩不多，需要這麼高的保障做什麼呢？1 o6 ]2 j& O2 k) ^ w0 {( |
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( u n. U3 \2 T% O( p到底誰該購買類定存保單？南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說，只要賣給適當的人，就能發揮最大的效果，以類定存保單來說，就很適合高資產族群從事資產配置。% N2 t: V( y0 u, M& C& }' o/ g6 E
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/ g( o6 H | R0 E' Y$ K(今周刊) ! g9 i+ T+ z! l1 r3 ^& x
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發表於 2012-11-15 07:54:16
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