- UID
- 4985
- 閱讀權限
- 40
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 2482
- 活力
- 1533
- 金幣
- 6055
- 日誌
- 6
- 記錄
- 139
- 最後登入
- 2015-10-24
  
- 文章
- 3992
- 在線時間
- 1207 小時
|
買保單最重要的目的，是為下一秒的風險購買保障，父母們應該先以小孩可能面臨的風險做為買保單的需求考量，先滿足了這點，再談其他。 6 q1 T+ ?2 z# g. @8 ^% C9 l
' k; T( b) n7 v! f P# h
# U: m, _0 M! r7 D% M( k9 ^【文／林淑玲】
2 t. V9 U! O, m/ R D4 T兒童壽險保單是這次修法影響最大的保險種類，經過超過2個月的調整後，目前各家保險業者，已推出新的兒童壽險保單。不過，雖然都是兒童壽險，商品內容與給付方式卻大不相同，父母們該怎麼挑選？
' B0 ]" Z4 X# ~6 |6 Y) q- e; D/ m: h! `; Z6 F
宏觀財務顧問平台協理陳敏莉建議，從財務規畫角度而言，父母們不僅僅要了解保單的效益，最重要的是要清楚「需求」，因為買保險，最高指導原則就是「先確認需求再選擇商品」。 r( _' V8 x0 K; V7 x1 G% }0 U
$ } L/ r* |+ `. w2 m t
規畫保單前
( C d4 J3 j' ?% q' W% [2 }6 `' e0 r; X) w
先把需求盤點清楚
. Z7 Z; ]( ?" \! n7 |6 F/ |! t
* G+ b, D- q! S「為小孩存錢」、「幫小孩買保障」是保險業務員最喜歡用來鼓動父母幫小孩買保單的兩大理由。陳敏莉說，問到很多父母為何買兒童保單，最常碰到的回答是「要幫小孩存錢」，或者一聽到業務員說這張保單可以「幫小孩存錢」就買了，但這個理由所反映出來的「需求目標」，其實很模糊，因為小孩到底什麼時候需要用錢？需求的金額是多少？怎麼存？能存多少？應該要先搞清楚，才能買對保單。
6 \% ?, S& B9 Z) b4 B* u! }1 F- k4 P
舉例來說，父母若想幫子女存教育基金，購買所謂「年年還本」的兒童保單，結果，子女上大學時，一年如果需要20萬元學費，但保單只能每年領回3～5萬元，這樣足夠嗎？相反的，等到子女大學畢業後，如果繼續年年領3～5萬元，對家庭財務又真的有足夠的助益嗎？因此在買保單前，陳敏莉建議，家長一定要想清楚：到底買這張保單的目的是什麼？這樣的買法真能解決我的需求嗎？# W" O4 w2 \: S8 M& [, [9 f( S
& y" R! w4 T, p1 n' R; n% Q, `另外，很多父母很捨得幫家中寶貝買保險，但卻忘了「誰在繳保費」。替小孩買了好幾張高保額的儲蓄險、醫療險、壽險保單，但父母自己的保險卻很陽春，甚至連基本的壽險、醫療險都不夠。認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，萬一父母們發生意外無法繼續幫子女繳保費，保單根本無法發揮原本應有的效益，解約後拿回的錢還被打折，那才真的叫冤枉。
: g3 {# o: h+ \# Z7 i3 b
# d4 ^) \2 e$ P因此，陳敏莉、曾泳城都強調，父母在幫子女買保單前，一定要先做兩個功課：首先要檢視父母自己的保障是否足夠，接著是列出需求、做完整的財務規畫。做好功課後才去挑選、比較最適合的保單。% L7 C* E7 u) l3 l3 Z$ N( u- `
; S5 `! i6 o, G, G9 g z0 K$ C, B子女基本醫療保障
; c: R7 E: o5 h2 `: W& z$ ]+ u) i: k# s' f' u3 Q; R
可先用父母壽險附約支應* W6 v, u6 h A. D' E
3 ^% Y3 J4 A0 k+ R2 f' P. a6 a% U
基本上，父母們為子女購買兒童保單，不外乎基於2種需求：
4 W$ f6 c& g( v# P+ k2 S, _
" D' H9 M8 U, B- n% r) k需求1》建構保障
: J( v% n# _. q# M4 E" z/ n3 W$ H: j3 d3 b$ ^% q' c0 v
富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙強調，兒童保障的優先順序為醫療險、傷害險，再來是教育基金準備，最後才是壽險，因為兒童並非家中主要經濟支柱，所以利用壽險照顧身後家人的功能並不明顯。0 P4 ^ C+ d( u5 @! H7 u
0 v' l. r0 M+ k因此在做法上，洪瑞霙建議，最經濟的做法是在父母的終身壽險主約上，搭配子女的醫療附約或傷害附約，先建構子女基本的保障，減輕醫療費用的負擔，未來可再投保終身醫療險建構更完善的保障，讓子女無憂無慮的成長。8 W- Q% o% `7 H: J+ T6 L' D, D0 `
" q ~% ]2 }9 m, C* o. ?! D
需求2》準備教育基金2 e# I; g7 ^/ g
, n& j: Z. T1 o5 A+ O8 v, w+ _
有儲蓄、投資2種做法可選擇。陳敏莉認為，如果是希望穩當存錢的保守型父母，可考慮「兒童還本終身保險」，但要注意的是領回方式、用錢的時間，能否跟你的需求吻合。因為每年固定領一定金額的還本終身保險，子女教育金可能不夠用，還需要另外準備。此外，也要一併考慮子女大學畢業後還本金領回的目的，是否有分年贈與給子女的需求，或自己使用的需求，再決定還本型壽險是否適合。* K5 V( m$ s; o `; B" q, D
% P* M9 \% j( S5 T& ~+ Q5 |以富邦人壽、國泰人壽2張終身還本保單為例，他們的還本金領回方式便不同，認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑分析，富邦的保單是「定額還本」，也就是每年還給父母的金額皆固定為保額的10%，容易出現子女還小時，這筆錢可能太多，子女上大學時這錢又嫌太少。
6 a( s/ W! \) z* _3 @
( d% D. \$ f! N3 E國泰則有將子女就學階段費用變化設計在內，前19年每年還給父母保額的4%，第20年開始提高為保額的8%。假設是1歲時購買這張保單，在學費支出最高峰的大學、研究所階段，還本金額比高中之前多，較符合準備教育金目的。/ k. ?3 z) `$ f" z
6 E9 u2 ?0 ]( H3 E% B
至於願意承擔風險的穩健或積極型父母，陳敏莉則建議，可以考慮用投資型保單來存子女教育金。投資型保單可長期定期定額投資，複利效果非常大。假設5歲起每月定期定額投資5,000元，以年報酬率6%計，20年後可累積231萬。若將這筆錢再單筆投資40年，當小孩65歲時，這筆錢已經滾成2,376萬元。 1 X7 M U+ s2 W0 p1 w% d3 ^
. o" A" B0 _: h8 l8 ]% Y
/ @/ G. o$ O( T- [8 _! d( Z |
|
發表於 2011-4-26 16:29:01
收藏
讚