大保單省錢術

歐陽

■10 大保單省錢術

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保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。

文．洪佩玲
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; H( \/ D: [7 g0 I1 N  Q& b0 M) G在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。
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■祕訣1>善用年繳保費　報酬率增5.6％
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傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
! s0 T$ }2 p, F; Z+ ]% R. Z9 }% m年繳保費＝年繳保費×1
月繳保費＝年繳保費×0.088
季繳保費＝年繳保費×0.262
3 y: L  z6 d- b* u. F; W半年繳保費＝年繳保費×0.52
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+ g+ S4 c2 Z+ i6 M! n8 Z( ^7 R假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。

■祕訣2>善用附加契約費率　省下30％保費
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7 a" O3 Z4 U& w0 J對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。

% y& D7 G" {5 T例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。

" @: ~/ o1 u% o* M& @: G■祕訣3>集體彙繳件　有3％優惠

集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。

■祕訣4>銀行自動轉帳  有1％以上折扣
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9 Q  ]' K% |& `6 h由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。
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" W  Q( ]3 Z8 O( e% Z1 l■祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
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9 C6 t$ T) b% _- b/ I$ p& C) k& G所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。

■祕訣6>善用高保費　費率優惠

" w$ @0 {7 v! h+ B) E一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。
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■祕訣7>善用優體保單　省3成保費

" l# U5 f- d1 p: H* X' b# u6 C近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】

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劉光豈

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士官督導長

祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
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; c) o/ t" |+ f& @4 W9 {1 u舊保單未來將不能以當初投保時便宜保費來增加壽險保障，保戶權益大受傷。
) ~  `3 M; [2 b! \- r* n) ^http://tw.nextmedia.com/applenew ... 47/IssueID/20100523
. u) B- j4 ]. G6 x3 `6 J$ E【蘋果日報吳靜君╱台北報導】保戶權益傷很大！現在利率很低，壽險業承受利差損問題，為減少給
付壓力，壽險業近期紛紛取消加大保額的批註條款，包括南山人壽、新光人壽都已經取
: k, Y0 L' q( F消，未來保戶不能再以投保當時的費率，擴大保額保障。
權益受損
近期壽險業紛紛公告，取消「保險金額選擇權」批註條款。壽險人士解釋，通常保險金額
選擇權批註條款都用於傳統型保單，如終身壽險、儲蓄險等，保戶每隔5年就可以依照個人
情形增加保額20~25%，保費則依投保當時的費率計算。
. r; s2 y$ F8 H南山、新壽率先砍掉
* V5 b1 \. J: D. y% ^若以投保年齡很小、利率6~8%左右，不論壽險、儲蓄險，保費都很便宜，保戶利用舊保單
加大保額選項，在低利環境中，可以買到便宜保單以及保障，一旦取消受害最大的就是持
2 q! B# D2 t8 O有以前高預定利率保單的保戶。
新光人壽商品部協理曾崇育表示，保險公司取消加大保額批註條款，是件很無奈的事情，
因為每年保單到期，保險公司背負著很大的給付壓力，保戶若以高利率時代的費率加保，
% |. I& U; q, `! c對保險公司來說，增加給付負擔，為了穩健經營考量，才會取消保戶這項權益。
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IFA-Jansen

保險公司是不會做虧本的生意的啦!台灣的保費實在太貴了,和香港,美國比,貴了一倍上下,台灣人所能享受到的保障其實只有一半而已,如果有管道,可以自己去買,不是可以更省嗎!而且省20年哦!

你想如果你買同樣的房子,同樣的錢,13萬一坪和26萬一坪,你會用13萬買,還是26萬買呢?
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( _$ T' X; n2 J0 m以上談那些,例如增加保額權利,保險公司算算不划算,就會封殺這個條件了

jefflee3170

感謝建議......