你適合外幣保單嗎？

歐陽

你適合外幣保單嗎？

. ~) I0 C$ @0 x2 ^
$ C  |, T* V  h5 S
% F: H0 P' A+ M' s/ I

% q9 t! L7 E! l/ V+ G  d文．蘇元和 攝影．鄭暐琪

, x# w% Z- ^9 a: r' b9 Y( X8 x多元配置外幣傳統型保單近年正夯，從過去一度熱賣的美元保單，到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單，外幣保單成為大眾保險理財工具之一，哪些族群適合購買？注意要點是什麼？
* Z4 ?8 n, W# j3 s1 m$ S
你趕快趁著美元便宜，逢低買進美元計價保單，比較便宜喔！」近幾年美元保單的搶購潮，美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣，廣受市場青睞。簡單地說，「美元保單的『投保成本』優於新台幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。

6 s3 q% P! e' U' b- L( O他進一步分析，以六百萬的美元保單壽險為例，一年保費約四千多美元(新台幣十二萬多元)，相較於六百萬的新台幣壽險，一年保費約新台幣二十萬元，同樣的保額，美元計價保單省了近新台幣七萬元。
8 k. A: g- S6 X' I5 C8 k
書世寧強調，年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。
' k6 Q0 ?3 n! g
$ ]9 s) N. \: I; p聰明二大問 買對外幣保單
* I4 j: m+ T! o0 M7 t
2 C9 k% W) u; L" o7 p2 s) K購買外幣保單掌握兩大要點，李恩守指出，以外幣計價的保單工具，首先問自己能否承擔匯兌風險，第二則要有停損點的概念。李恩守強調，不是每一個人都適合持有外幣保單，假如常居留台灣，又無法承受匯兌的損失，以及轉換幣值的手續費等成本，建議以新台幣計價的投資工具就好。
7 |. \; M4 S* t" q
9 i) z, H5 g1 G1 l' f0 `第一問 誰適合外幣保單？
+ |  [) g% [8 o1 r. R3 j
  s# ?2 Y6 Q* s7 D6 p# W! z「我有保險需求嗎？」、「我需要外幣資產嗎？」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析，有三種族群是適合以外幣為主的投資工具，首先，是本身工作與營收就是以外幣為主，像是貿易商等，手中已握有外幣的族群，較能留意匯兌風險。 再來，有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計畫，有長期教育基金需求為目標，例如以美元流通的國家念書為主，非常適合規劃美元外幣保單。
/ n9 G* z$ N& m+ w: h- r/ N
另外，針對以外幣資產分散風險，以及資產配置的理財投資族群，也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置？李恩守分析，原則上，50％投資工具為新台幣，50％投資工具為外幣，同時，留意市場資金流向、經濟脈動，評估選擇持有的外幣幣別。
& C' d" Q" P* n5 {+ D6 X
$ V; x9 _( T/ @: \0 h: X( {5 m以外界看好中國大陸為例，市場吹起一股人民幣熱潮，但別忽略美元是全球通用貨幣，以匯市蹺蹺板概念，李恩守建議25％資產若以人民幣為配置，25％則要以美元外幣配置，降低匯兌風險。

7 h1 o; r- f$ M/ E. `第二問 外幣保單如何選？

  @0 R( U8 }" h3 q, |% P李恩守表示，若以市面上的外幣保單，簡單區分為人民幣的外幣保單，以及人民幣以外的外幣保單，如美元、澳幣等，購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素，假設現有手中沒有人民幣，則可善用一些銀行推出優惠方案，省下一筆手續費。

: e" D, x" k" o' f) R另外，外幣保單預定利率都較定存利率高，在低利時代，預定利率高掛三～四％，以報酬率角度來看，三％以上的美元保單，三％左右的人民幣保單，以及相較於新台幣的二．五％，很明顯看出投資標的排行榜，李恩守建議一個月新台幣五萬元以下的小資族，可選擇一半為人民幣、一半為新台幣的資產配置方法。

外幣保單種類很多，包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等；繳費方式也分為躉繳或分期繳；甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析，每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣，要與自己的財務規劃與需求目標結合，才能做出正確判斷。
. Z- i( f+ N2 }
無論規劃哪一種外幣保單，需要確認本身及家人的保障需求，例如為子女規劃國外求學費用，即可選擇分期還本的保單；若是針對未來移民所需資金，則可選擇一次領回短年期的養老險
。
專家提醒，外幣保單要考量匯率風險，由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付，若民眾原本並無持有外幣，未來也沒有外幣的置產需求，投保時一併考量換匯風險，避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。



9 T% [4 T3 q0 G+ r" n" \- p1 N  X8 V

( |  D  P+ y" W, z/ {: B) r《理財周刊》

歐陽

年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。