退休金難保? 自救三步驟

歐陽

退休金難保? 自救三步驟

4 u9 K  C% w0 o
0 ?2 j' [) A" [, D7 {; C
3 E9 q* h+ Z5 x5 h8 ~5 C
* L8 L9 H9 {3 I1 A 【文／莊芳】

  ?" E* I1 n" f& U. S; J2 ?' p前言

( B1 X$ h/ f0 ]. ]5 f面對未來勞保年金可能減損，現在仍在埋首努力打拚的年輕人，究竟該怎麼辦？千萬別等到退休之後才來懊惱，專家建議，自提六％加碼勞退新制是基本動作，最好再自行準備完整退休投資計畫。
+ S0 h1 X0 p2 p+ j
, ~7 q% y% p% K0 Q' m
, g( h1 O* U+ O「退休後，你想過著什麼樣的生活？」日出而作、日落而息，每天與好友一同喝茶聊天，享受輕鬆愜意的午後時光；或是旅居世界各地，細細品味遊覽各國的風俗民情？
7 y1 x% M* R, A2 r
3 ]/ Q9 u0 n  V/ |
這些看似理想的生活情景，恐怕很難不做一點努力，就憑空得來；尤其人生中的意外很多，無論是健康、工作、生活，能夠預料的事情實在太少。現在，就連多數勞工寄予厚望的勞保年金，都有可能大打折扣，成為未來極大風險之一，年輕勞工隨時都要有「靠自己」的心理準備。

' j) p' y. O' o
根據世界銀行建議，中產階級族群的理想所得替代率應在六○％以上，而高所得族群則應為五○％。
0 Z. n/ {5 ^- \$ s, Q
  M$ E- J3 q9 @
第一步：省錢腦袋升級 主攻「必要開支」
9 j* y7 L! [; r, y% x' Y" P
0 h8 ]( @3 x/ A
( x% x7 x) D+ K9 t以台灣現行的勞工退休金制度，「勞退新制」應可提供二四％左右的所得替代率，勞保年金則能提供四六％的替代率；兩者合計，勞工退休後可獲得約為原本薪資七成的退休金。


6 e: F* ]" R4 r1 M6 K5 M但依照現有制度，為了達到領取這合計約有七○％替代率的退休金，已經三十歲的人，必須在踏入職場後接下來的三十五年內，不能面臨失業、不可提前退休，還要勞保基金一直有足夠資金支應，唯有個人、企業與政府一切維持原狀、沒有意外的情況下才能成真。「只可惜，這些因素都不在我們可自行控制的範圍內。」具有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出。

6 I: F4 Q; W0 }7 V. W- l, _! Y
如今，「意外」真的來了！日前勞委會已明白指出，以現行制度，勞保基金將在十九年後面臨破產，意味著這個支撐四六％替代率的勞保基金，屆時可能「一毛錢都發不出來」，現在的年輕人，到時後則有可能一毛錢都領不到。
7 V5 w$ g- i, [2 X5 D9 l' d3 J
4 t* j6 |) ^$ |# ^4 Q
) O% R6 Y: P+ @% ^7 E+ ^# i當然，也有可能未來幾年勞保基金為了「延年益壽」，將年金給付加速「向下調整」，所得替代率一路七折八扣；如此，雖然領得到錢，但折扣後的勞保年金能夠剩下多少，誰也不敢保證。年輕族群如何自救未來，彌補勞保年金的可能減損？
8 Y9 `- Y3 A  ^3 X7 z
( n. R. h) W' X6 {/ g
宏觀財務顧問平台總經理邱正弘坦率指出，在政府管理能力不足、績效不彰，外在環境無法改變，個人收入也難以快速增加的情況下，「只有改變自己的腦袋，才能找到生存之道。」他強調，要搶救未來，必須先從觀念著手。
: H, M  I* e( X8 ~1 ^1 a& M% H5 u

「一般人都會說，省錢的第一步，是分清楚『想要』和『需要』的差別，但現在的年輕人恐怕必須想得更多。」邱正弘說，現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要」。
. C/ Z& r. Z  O

他認為，只有被列到「必要」的消費項目，才是真正的「不能省」，「如果是需要，或許能夠等到存夠資金再行添購，至於想要……，」邱正弘半開玩笑地說：「就盡量克制吧！」


4 P- G4 R7 g$ i/ j4 }  P第二步：善用「個人帳戶」加碼勞退新制

- [+ X9 ^2 }9 ~! }
他提醒，「活在當下的時代早已經過去了！」即使是三十歲的年輕人，都要開始釐清個人財務目標，藉由記帳方式搞清楚自己所支出的每一筆花費。嚴格執行「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不可省」這種消費習慣。舉例來說，吃飯為生活必要開支，但不需要餐餐選擇高級料理；上班時需要一輛車子代步，卻不必立即購入最想要車款，「平時量入為出，才是進行退休規畫的成功關鍵。」


+ o  ~# z& s% l邱正弘認為，每人都應事先備好一筆緊急預備金，「畢竟這是一個失業率居高的年代，每個人都有可能面臨失業、短期之內苦無收入的時候。」因此，想盡辦法保留三到六個月基本生活所需的費用，是基本的安全考量。

8 j/ O. R4 e# I& p
有了一筆作為後盾的保障以後，再將每個月必需開支扣除，剩下的資金七成全用來進行投資。例如月薪三萬五千元，扣除必要開銷二萬元，就要留下約一萬元資金做穩健投資部位，其餘五千元則可用來投資其他積極標的。
) `  D& C# f1 B: t2 [

投資什麼呢？葉崇琦建議，不妨從「加碼勞退新制」開始著手。「勞保年金」與「勞退新制」兩者之間的最大差異，簡單地說，在於「勞退新制」屬於「個人帳戶制」，自己的錢、提撥到自己專屬的退休金帳戶，沒有「基金破產領不到錢」的疑慮。
3 j4 ~& E' y4 F0 ]

「所以，我強烈建議每個人，一定要選擇從薪資中『自提六％』撥入勞退新制的帳戶。」葉崇琦說，雖然勞退新制的所得替代率並不算高，目前政府操盤的報酬率也算不上亮麗，「但至少放在這裡的錢不會不見，此外，自提的金額還能享有免稅優惠。」


一般而言，勞退新制能夠提供的所得替代率約為二○％左右，若能再「自提六％薪資加碼」，時間拉長後，所得替代率可望再增加二○％，達到四成左右的所得替代率。退休時，如果勞保年金真的不幸只剩下「打對折」的給付，那麼，「自提六％」的加碼效果，應該已能有效彌補勞保年金的減碼損失。
' B! ~" [& Q- x# D3 S: `& q9 D

第三步：擬定退休目標報酬精算缺口


不過，年輕的勞工朋友們，還是要為「最悲慘」的戲碼預做準備，如果退休時，勞保基金真的「如期破產」，一毛錢都領不回來，那麼又該如何補足這退休財務的最後一塊拼圖？


. [$ G7 _8 M- V$ @5 k5 L$ R「如果勞退新制能夠達到四成左右的所得替代率，基本上，應能讓你的退休維持最基本的生活水準，足以應付『必要』開銷；接下來，就看你要不要為退休後的『需要』和『想要』布局。」邱正弘認為，每個人都該試著找到自己的「退休金目標」，從想像退休後的生活開始，再想這樣的生活每年約需多少資金，乘上你所預期的餘命，就能得到一個金額目標。

1 h, ]4 _: s" k6 k& |+ p* k
(今周刊)

歐陽

現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要