理賠數據告訴你:哪些少兒風險不得不防

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一年一度的“六一”兒童節已經來臨，孩子的風險保障又備受關注。給孩子買什么保險，有哪些風險需要保障，是家長們最關心的問題。
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' l9 q  H4 P2 n( T# V一家外資保險公司近期公布了一組針對兒童的理賠數據，從理賠結果告訴您：哪些少兒風險不得不防。從一個特別的角度來幫助父母更好地了解孩子在成長過程中的風險所在，有的放矢地買好兒童險。

( m% Y6 w1 b4 t; ^. h- ^0至6歲：疾病理賠最高

  a6 |5 @' O7 u+ l. D! t% t- A. h來自中德安聯人壽的一份最新理賠數據顯示，在0至18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0至6歲兒童因疾病發生理賠的比例則最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

# u) f1 L8 Y0 i4 d9 H8 B! `孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受，從0至6歲的少兒險理賠結果也可以清晰地看到這一現象。

保險專家為此建議年輕的家長，在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風險，多側重醫療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前市場上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷售的，年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經濟實惠。

. n! n) a9 s  t; X/ @以某家外資保險公司的一款兒童險為例，如果為一個5歲的寶寶購買保額50000元的少兒意外傷害保險，保額3000元的附加意外傷害醫療保險以及保額3000的附加住院費用醫療保險，每年僅需保費422.8元。小寶寶在擁有50000元的人身意外保障的同時，因意外受傷的醫療費用可以有每次不高於3000元、全年累計不超過9000元的保險保障，而住院醫療費用同樣可以有每次不高於3000元、全年累計不超過15000元的保險保障。
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5 z, h7 Q% `9 s/ n! p- P7至18歲：外傷理賠較多
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, U6 B) M" _1 @0 E# T與0至6歲的幼兒不同，7至18歲這一階段的孩子發生疾病理賠的比例較低，但因意外造成外傷的理賠事故顯著上升。比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。

7 O8 ?# s& Y/ H% o% R5 X5 r由於傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費用則較高。
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隨著孩子不斷成長，身體日益強壯，健康風險隨之明顯降低。保險專家建議，在這一階段，家長可以側重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。
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" V# }' v* F4 r9 o事實上，孩子的教育支出始終在一個家庭總支出中占據重要比例，很多家長在孩子很小時就已經開始做孩子的大學教育或者出國深造的長遠打算。而教育金儲備也是少兒險的一大重要功能，相比於銀行的單純儲蓄計劃，教育金類少兒險的主要優勢在於為孩子儲備一筆足額教育基金的同時，還能夠為孩子提供一份中長期的保障。更有“保費豁免”這一獨特的經濟保障，以確保一旦不幸發生，給孩子的保險保障仍然可以繼續有效，為孩子的教育金計劃多上一重安全鎖。
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家庭保障不容忽視

正所謂“望子成龍，望女成鳳”，大多數家長恨不得買全各款兒童險品種，給孩子的成長搭起密不透風的“保險網”，以求萬無一失。殊不知，這種“一切以孩子為中心”生活慣例正是購買兒童險的誤區所在。
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: w# e& A5 E+ h" S7 [/ @保險專家提醒家長，在給孩子購買保險的同時，作為主要繳費力量，家長更應重視完善自身的保障。作為家庭經濟的支柱，更是少兒成長的重要依靠，最好的方式是以家庭為單位，做到“大人孩子一起保”。

8 ?5 F, m. d( @# s& T那么，哪些保障是當下家庭比較需要的呢？專家建議：家庭首要考慮的是對家庭造成重大影響的風險事故。具體來說，分成三類：第一類是身故的風險，可能對家庭造成最直接的打擊；第二類是疾病的風險，尤其是重大疾病，高額的治療費用對於家庭將是難以負擔之重；第三類是意外造成的殘疾，這也將在很大程度上影響家庭收入，進而影響子女的教育規劃。

目前，市場上有不少以家庭為投保單位的產品，通過一份保單來為子女做好教育規劃，同時為父母做到充足保障，是省心實惠又可以輕松管理的不錯選擇。

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