退休金難保? 自救三步驟

歐陽

退休金難保? 自救三步驟
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【文／莊芳】
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6 Y  ]4 y8 r! z1 k% [前言

面對未來勞保年金可能減損，現在仍在埋首努力打拚的年輕人，究竟該怎麼辦？千萬別等到退休之後才來懊惱，專家建議，自提六％加碼勞退新制是基本動作，最好再自行準備完整退休投資計畫。


4 W4 o% h8 R8 q: }「退休後，你想過著什麼樣的生活？」日出而作、日落而息，每天與好友一同喝茶聊天，享受輕鬆愜意的午後時光；或是旅居世界各地，細細品味遊覽各國的風俗民情？
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這些看似理想的生活情景，恐怕很難不做一點努力，就憑空得來；尤其人生中的意外很多，無論是健康、工作、生活，能夠預料的事情實在太少。現在，就連多數勞工寄予厚望的勞保年金，都有可能大打折扣，成為未來極大風險之一，年輕勞工隨時都要有「靠自己」的心理準備。


* A+ R2 @% P) {9 q/ A根據世界銀行建議，中產階級族群的理想所得替代率應在六○％以上，而高所得族群則應為五○％。


第一步：省錢腦袋升級 主攻「必要開支」
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, b5 `/ ^  `* l# i以台灣現行的勞工退休金制度，「勞退新制」應可提供二四％左右的所得替代率，勞保年金則能提供四六％的替代率；兩者合計，勞工退休後可獲得約為原本薪資七成的退休金。

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* ]. D' f7 w3 ?但依照現有制度，為了達到領取這合計約有七○％替代率的退休金，已經三十歲的人，必須在踏入職場後接下來的三十五年內，不能面臨失業、不可提前退休，還要勞保基金一直有足夠資金支應，唯有個人、企業與政府一切維持原狀、沒有意外的情況下才能成真。「只可惜，這些因素都不在我們可自行控制的範圍內。」具有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出。

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8 z. U9 F4 j7 V" a如今，「意外」真的來了！日前勞委會已明白指出，以現行制度，勞保基金將在十九年後面臨破產，意味著這個支撐四六％替代率的勞保基金，屆時可能「一毛錢都發不出來」，現在的年輕人，到時後則有可能一毛錢都領不到。
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6 R( J- p/ y6 y當然，也有可能未來幾年勞保基金為了「延年益壽」，將年金給付加速「向下調整」，所得替代率一路七折八扣；如此，雖然領得到錢，但折扣後的勞保年金能夠剩下多少，誰也不敢保證。年輕族群如何自救未來，彌補勞保年金的可能減損？
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) l! n) U8 k, v+ S6 F: U- v& C宏觀財務顧問平台總經理邱正弘坦率指出，在政府管理能力不足、績效不彰，外在環境無法改變，個人收入也難以快速增加的情況下，「只有改變自己的腦袋，才能找到生存之道。」他強調，要搶救未來，必須先從觀念著手。
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「一般人都會說，省錢的第一步，是分清楚『想要』和『需要』的差別，但現在的年輕人恐怕必須想得更多。」邱正弘說，現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要」。


# d% f; b* W2 r! p! m' H他認為，只有被列到「必要」的消費項目，才是真正的「不能省」，「如果是需要，或許能夠等到存夠資金再行添購，至於想要……，」邱正弘半開玩笑地說：「就盡量克制吧！」

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) u/ W5 m/ `0 \( G2 d第二步：善用「個人帳戶」加碼勞退新制

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! E! K" c5 V6 i7 t7 g1 F! v2 z6 L他提醒，「活在當下的時代早已經過去了！」即使是三十歲的年輕人，都要開始釐清個人財務目標，藉由記帳方式搞清楚自己所支出的每一筆花費。嚴格執行「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不可省」這種消費習慣。舉例來說，吃飯為生活必要開支，但不需要餐餐選擇高級料理；上班時需要一輛車子代步，卻不必立即購入最想要車款，「平時量入為出，才是進行退休規畫的成功關鍵。」


邱正弘認為，每人都應事先備好一筆緊急預備金，「畢竟這是一個失業率居高的年代，每個人都有可能面臨失業、短期之內苦無收入的時候。」因此，想盡辦法保留三到六個月基本生活所需的費用，是基本的安全考量。
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9 q1 a. H( H9 \. B) s有了一筆作為後盾的保障以後，再將每個月必需開支扣除，剩下的資金七成全用來進行投資。例如月薪三萬五千元，扣除必要開銷二萬元，就要留下約一萬元資金做穩健投資部位，其餘五千元則可用來投資其他積極標的。


投資什麼呢？葉崇琦建議，不妨從「加碼勞退新制」開始著手。「勞保年金」與「勞退新制」兩者之間的最大差異，簡單地說，在於「勞退新制」屬於「個人帳戶制」，自己的錢、提撥到自己專屬的退休金帳戶，沒有「基金破產領不到錢」的疑慮。
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% F+ u9 j$ g3 i" u/ ~3 k「所以，我強烈建議每個人，一定要選擇從薪資中『自提六％』撥入勞退新制的帳戶。」葉崇琦說，雖然勞退新制的所得替代率並不算高，目前政府操盤的報酬率也算不上亮麗，「但至少放在這裡的錢不會不見，此外，自提的金額還能享有免稅優惠。」

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  j; d$ z- T- B* x. q3 b' ]2 F一般而言，勞退新制能夠提供的所得替代率約為二○％左右，若能再「自提六％薪資加碼」，時間拉長後，所得替代率可望再增加二○％，達到四成左右的所得替代率。退休時，如果勞保年金真的不幸只剩下「打對折」的給付，那麼，「自提六％」的加碼效果，應該已能有效彌補勞保年金的減碼損失。
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第三步：擬定退休目標報酬精算缺口


不過，年輕的勞工朋友們，還是要為「最悲慘」的戲碼預做準備，如果退休時，勞保基金真的「如期破產」，一毛錢都領不回來，那麼又該如何補足這退休財務的最後一塊拼圖？
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「如果勞退新制能夠達到四成左右的所得替代率，基本上，應能讓你的退休維持最基本的生活水準，足以應付『必要』開銷；接下來，就看你要不要為退休後的『需要』和『想要』布局。」邱正弘認為，每個人都該試著找到自己的「退休金目標」，從想像退休後的生活開始，再想這樣的生活每年約需多少資金，乘上你所預期的餘命，就能得到一個金額目標。


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現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要