退休金難保? 自救三步驟

歐陽

退休金難保? 自救三步驟
7 I7 o  F* L4 E3 x( I  E8 F
# ~0 S+ M; T- U/ L% j
% m8 m) p4 d: p3 b$ H1 B& m/ Y+ u
: ?$ W1 C& i6 c+ c/ _- j( i' C
+ S( V3 r4 \# Q, Z 【文／莊芳】
) I) f$ w) f9 Z7 X/ m
前言
' a+ ], ]: b* t7 a' D& U
面對未來勞保年金可能減損，現在仍在埋首努力打拚的年輕人，究竟該怎麼辦？千萬別等到退休之後才來懊惱，專家建議，自提六％加碼勞退新制是基本動作，最好再自行準備完整退休投資計畫。


& U$ l, e8 u7 u' @3 B5 C「退休後，你想過著什麼樣的生活？」日出而作、日落而息，每天與好友一同喝茶聊天，享受輕鬆愜意的午後時光；或是旅居世界各地，細細品味遊覽各國的風俗民情？

! v( i( p2 V; Q# k, a
這些看似理想的生活情景，恐怕很難不做一點努力，就憑空得來；尤其人生中的意外很多，無論是健康、工作、生活，能夠預料的事情實在太少。現在，就連多數勞工寄予厚望的勞保年金，都有可能大打折扣，成為未來極大風險之一，年輕勞工隨時都要有「靠自己」的心理準備。

: i: l( G- X( x2 d3 A* K! B
根據世界銀行建議，中產階級族群的理想所得替代率應在六○％以上，而高所得族群則應為五○％。

7 k% x. C1 N7 ]3 t- A& @6 ?7 R
第一步：省錢腦袋升級 主攻「必要開支」


以台灣現行的勞工退休金制度，「勞退新制」應可提供二四％左右的所得替代率，勞保年金則能提供四六％的替代率；兩者合計，勞工退休後可獲得約為原本薪資七成的退休金。
. x5 l8 C& h0 ~
% d8 g! z- u1 v! W; F$ D7 G
7 k8 O3 W& T* K: D+ \但依照現有制度，為了達到領取這合計約有七○％替代率的退休金，已經三十歲的人，必須在踏入職場後接下來的三十五年內，不能面臨失業、不可提前退休，還要勞保基金一直有足夠資金支應，唯有個人、企業與政府一切維持原狀、沒有意外的情況下才能成真。「只可惜，這些因素都不在我們可自行控制的範圍內。」具有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出。


如今，「意外」真的來了！日前勞委會已明白指出，以現行制度，勞保基金將在十九年後面臨破產，意味著這個支撐四六％替代率的勞保基金，屆時可能「一毛錢都發不出來」，現在的年輕人，到時後則有可能一毛錢都領不到。


9 n, y" @5 `" Y! p; ]0 {, m' Z7 H當然，也有可能未來幾年勞保基金為了「延年益壽」，將年金給付加速「向下調整」，所得替代率一路七折八扣；如此，雖然領得到錢，但折扣後的勞保年金能夠剩下多少，誰也不敢保證。年輕族群如何自救未來，彌補勞保年金的可能減損？


宏觀財務顧問平台總經理邱正弘坦率指出，在政府管理能力不足、績效不彰，外在環境無法改變，個人收入也難以快速增加的情況下，「只有改變自己的腦袋，才能找到生存之道。」他強調，要搶救未來，必須先從觀念著手。
9 |: J# O. x3 n! q. _" e
* m! f+ Z3 i& m3 [# q0 Z9 K
「一般人都會說，省錢的第一步，是分清楚『想要』和『需要』的差別，但現在的年輕人恐怕必須想得更多。」邱正弘說，現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要」。


+ L# L  h& B" r- [+ L他認為，只有被列到「必要」的消費項目，才是真正的「不能省」，「如果是需要，或許能夠等到存夠資金再行添購，至於想要……，」邱正弘半開玩笑地說：「就盡量克制吧！」

9 w1 U+ x2 c" d
% q& p9 I1 a" T4 J7 V8 W第二步：善用「個人帳戶」加碼勞退新制
2 O5 r' _" }" p7 j4 ]: B

7 Q* {. T- Y6 S3 T他提醒，「活在當下的時代早已經過去了！」即使是三十歲的年輕人，都要開始釐清個人財務目標，藉由記帳方式搞清楚自己所支出的每一筆花費。嚴格執行「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不可省」這種消費習慣。舉例來說，吃飯為生活必要開支，但不需要餐餐選擇高級料理；上班時需要一輛車子代步，卻不必立即購入最想要車款，「平時量入為出，才是進行退休規畫的成功關鍵。」

# C) {2 _1 j' r7 r, R8 I
邱正弘認為，每人都應事先備好一筆緊急預備金，「畢竟這是一個失業率居高的年代，每個人都有可能面臨失業、短期之內苦無收入的時候。」因此，想盡辦法保留三到六個月基本生活所需的費用，是基本的安全考量。
2 v% N( g- d) J2 p6 F4 v
! r* m. k5 ~: w8 p, j$ Z& ^
: P# w" ?; m* L" n7 x$ a有了一筆作為後盾的保障以後，再將每個月必需開支扣除，剩下的資金七成全用來進行投資。例如月薪三萬五千元，扣除必要開銷二萬元，就要留下約一萬元資金做穩健投資部位，其餘五千元則可用來投資其他積極標的。

( d( Z/ u; B+ R# [
% u1 s* d$ [. d. N9 r. f2 l投資什麼呢？葉崇琦建議，不妨從「加碼勞退新制」開始著手。「勞保年金」與「勞退新制」兩者之間的最大差異，簡單地說，在於「勞退新制」屬於「個人帳戶制」，自己的錢、提撥到自己專屬的退休金帳戶，沒有「基金破產領不到錢」的疑慮。
, a* J9 J# g5 H1 I1 _5 s
  ^4 |9 L  j" w3 c: Q
& E# K8 N' z+ D. M0 w5 J% V' G「所以，我強烈建議每個人，一定要選擇從薪資中『自提六％』撥入勞退新制的帳戶。」葉崇琦說，雖然勞退新制的所得替代率並不算高，目前政府操盤的報酬率也算不上亮麗，「但至少放在這裡的錢不會不見，此外，自提的金額還能享有免稅優惠。」
2 _" o; C/ D* @! w& W9 \: Y
! u9 ^( B3 ]9 L( z! x
  D) q  N5 S7 U  x一般而言，勞退新制能夠提供的所得替代率約為二○％左右，若能再「自提六％薪資加碼」，時間拉長後，所得替代率可望再增加二○％，達到四成左右的所得替代率。退休時，如果勞保年金真的不幸只剩下「打對折」的給付，那麼，「自提六％」的加碼效果，應該已能有效彌補勞保年金的減碼損失。
% V. R; `& e; [1 p' o3 {. R

第三步：擬定退休目標報酬精算缺口
6 s: {  @3 E$ [3 }/ s6 _

不過，年輕的勞工朋友們，還是要為「最悲慘」的戲碼預做準備，如果退休時，勞保基金真的「如期破產」，一毛錢都領不回來，那麼又該如何補足這退休財務的最後一塊拼圖？

! B" s' _" }+ ~6 J0 q9 s
6 }5 Q$ ]' k- o「如果勞退新制能夠達到四成左右的所得替代率，基本上，應能讓你的退休維持最基本的生活水準，足以應付『必要』開銷；接下來，就看你要不要為退休後的『需要』和『想要』布局。」邱正弘認為，每個人都該試著找到自己的「退休金目標」，從想像退休後的生活開始，再想這樣的生活每年約需多少資金，乘上你所預期的餘命，就能得到一個金額目標。
  O' `; t5 L- a. _# f( o

2 i, I! w* W+ M, e% V! F(今周刊)

歐陽

現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要