近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單

歐陽

近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰


【文／許靜文】
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前言
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( @5 h! S- s) \( Z/ |不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？
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這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。
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! h( O2 f, I; X2 H/ x: |! G原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。

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再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。
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他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
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* p3 z$ E" |9 C$ s+ e5 D0 m「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」

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; w* N1 _5 z/ x, f4 p業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」

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6 c9 S. L- L" D& J, R% a挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？
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% l/ |/ [* d0 l8 O; q2 V, K3 U為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮


「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」
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而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。
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其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。

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相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。

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9 g- j$ C3 K4 Q  b2 R今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。


2 S& C' g5 f8 D: i賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。


最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。
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為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」


8 U  v3 [! n* C: ^) @* q8 {事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。


抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去

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7 X+ m; |8 m' w; X; r6 H不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。
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% M5 r* Y: t$ d, A- ~) C3 i/ |「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」


邱正宏的說法，不乏真實案例。
# W! {: d2 L! ^1 E2 ?6 ^4 N4 H1 e/ t「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。
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現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》
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小崴的爹

保險本來就是量力而為之事
* v. E+ f/ s5 _4 t6 ]+ f9 ^# e以現在之錢為未來不確定之事做準備
1 r4 D* B! h8 ]% I' |+ Y萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費
; @" L9 @- }1 H, r5 r可是會被終止導致無任何保障的喔
千萬別本末倒置喔~~~

小保

珍愛 發表於 2012-4-16 20:15
呵呵
我就是這種人
每年繳一堆保費都不知道保障是啥

其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好

cfed

保險買夠就好

珍愛

iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25
0 t+ `$ u3 c# ^$ ^保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
+ H+ `# d- e$ l5 m6 j很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...

6 L* C- p, m9 s5 Y! Q, D呵呵
我就是這種人
0 n' R" C& \* b' {8 {每年繳一堆保費都不知道保障是啥
3 Y4 r  r" I: C" @不過..需要理賠時,倒是沒漏過
1 ^+ J" Q7 R# s4 w也只大概知道,最後那筆錢是多少

樓上有鄰居說
! X( v) [. g  c+ S$ u) h4 V0 G每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
不免會問，他有保險嗎？
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0 r) Z$ S4 q" i, V# n1 S一般住院,一般的申請理賠
不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書
這才開始申請的吧!!
, Z9 }4 H5 L6 O  G有些人有買保險,但是開支算的很剛好
6 h7 S# |: _8 r4 ]9 Q3 n8 L遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險
: I9 r- k% @5 R, K現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的
所以有保險也不一定用吧

iAlpha

保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?

吉娜小姐

該買的保險我很早就規劃了..............

LU

歐陽 發表於 2012-4-15 04:22
回復 LU 的帖子
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量力而為，以備不時之需

! L1 W) ^; d/ }7 Z& c4 M
+ D" ^( q8 j* u: c% l* Q我平常蠻安靜的！
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昨晚遇到•••••
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$ E. x2 e8 M6 M- B% O* R( o% S; h話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！

歐陽

回復 LU 的帖子

量力而為，以備不時之需

LU

這篇報導，簡直可笑！
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/ `5 u9 @( @8 P9 O* E( |/ w沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨

" X3 y' \0 d# \) ~9 r如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。
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6 B1 ]- L# y9 P& O2 k# V; k如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？
4 K& Y* C( H  R" c0 l
而上述現象不正反應人生無常嗎？
: c  F5 N4 D$ H3 D
- B' g7 p( }8 q每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
' T5 T$ C9 e& I! f4 A/ N" N
不免會問，他有保險嗎？
" B  l& _2 @) i% z! P2 Q& \
5 j  H5 C2 D8 A2 P9 _9 a  N5 w) v; b" G孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！
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0 m6 y0 J; G$ Z4 M0 B不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？

保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。
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量力而為，以備不時之需丫？