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2011-01-31 第266期
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文●穆震宇 # ^9 I, k* c: v2 Y
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0 x, a$ `$ L! e空巢家庭已是社會常態,子女離開身邊之後,正是家中二老應該認真盤算自己後半輩子的時候。而在多元複雜的金融商品當中,兼具保本與保障性質的商業保險,是空巢族做資產規劃時不能忽略的基本盤。4 Q, G! o% B2 v5 \' D
0 I6 _! c" ~6 g( X5 `. O1 d根據內政部統計,台灣男性平均結婚年齡將近三十四歲、女性則為三十歲,兩性皆比十年前晚了二~三歲才想婚,隨著結婚年齡延後、子女的求學期間延長,等到孩子完全自立,夫妻倆大都已經到達面臨退休的年齡。
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在養兒防老觀念逐漸淡薄的社會風氣之下,養幾個「保險兒子」成為許多人的共識,只是在進入空巢期之後,究竟應該優先選擇哪些保險,才能保障自己將來的生活?
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) f/ [4 h+ Y; E5 U, v) H, q商業險有投保年齡限制" h' W% T9 r% z# z5 B8 t
朝陽科技大學保險金融管理系副教授徐璧君表示,進入空巢期的家庭,不論先生還是太太,大多已邁入中高齡,必須注意商業保險對投保年齡的限制,提早完成保險規劃。其中,壽險、健康險的最高投保年齡多半以六十或六十五歲為限,而且只要保險年齡超過五十五歲,投保時都需經過體檢這道關卡,若體況不佳,可能會面臨加費承保,甚至遭到保險公司拒保。- t6 L, a# o/ z R% q/ i
) m! n; W1 W, v: o至於年金險及傷害險,徐璧君說,這二類險種較不會因為健康狀況而被拒保,最高承保年齡也比壽險、健康險來得高,以利率變動型年金為例,最高投保年齡達七十或七十五歲,傷害險的投保年齡則以六十五或七十歲為限。此外,有些產險公司推出的家庭傷害險放寬投保年齡至八十歲,被保險人在住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療,都在保障範圍內。
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; P1 i& ^9 o) K) @( I: F3 R空巢族首選醫療險# U, P% h/ @( V+ A
根據衛生署統計,九十八年國人因為十大死因身故者為十.七萬人,平均死亡年齡為六十九.六歲。其中,有八大死因與疾病有關,包括癌症、心腦血管疾病、肺炎、糖尿病、呼吸道疾病及肝腎病變,死亡人數共約九.六萬人,為意外死亡的十三倍。
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因此,徐璧君表示,保險保障當然愈完備愈好,但是在預算有限的前提之下,空巢族仍應以健康險為優先考量。她說,上了年紀難免會有病痛,而在醫療險、癌症險、重大疾病險、長期看護險、失能險等健康險商品中,又以拉高醫療險保障為空巢族的優先選擇。
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即使有全民健保,但健保住院每次仍有二.八萬元的部分負擔費用上限、全年住院部分負擔上限則為四.七萬元。此外,包括許多特殊醫材、新式藥品,以及指定醫師費、伙食費、病房差額費、交通費、掛號費等,都不在健保補助的範圍內。投保醫療險,至少可以補貼住院、門診期間的自費支出。9 |1 K5 ~# S y
銀髮保單 注意等待期/ N" E- i ^: v1 o! E) A, p
隨著年齡增長、體力衰退,對於突發事件的應變能力也會跟著降低,步入中高齡的空巢族比年輕人面臨更多意外傷害的威脅。根據衛生署統計,每五位因為意外住院的傷患,以及每四位因為骨折住院的患者當中,就有一位是老年人。萬一發生嚴重意外,龐大的醫藥、看護費用可能拖累家中的經濟。徐璧君表示,投保傷害醫療險可以將這種不確定的風險轉嫁給保險公司。
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) Y8 I9 i" `) [9 A目前市面上主打保證承保的銀髮族保單,就是以傷害險及傷害醫療險為主的保險商品,這類保單的承保年齡從四十歲起跳,最高到八十歲都可以投保,對於較難買到保險的中高齡族群而言,不失為提供意外風險保障的選項之一。
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不過,徐璧君提醒,業者打出的免體檢、不問病史、保證承保等廣告訴求太過簡化,可能會引起消費者誤解,以為只要發生事故就能獲得理賠。實際上,被保險人在投保後二年內因疾病或自然身故,保險公司只會退還所繳保費,除非意外傷害或意外身故才會給付保險金。( H3 _; q V4 @( G( T& @2 I
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閒錢可買養老險
( Z* a" |3 }1 b1 S% R" e# \, o在退休收入方面,根據勞委會統計,國內受僱員工平均退休年齡為五十四.九歲,不但比勞基法規定的強制退休年齡足足提早十歲,距離六十歲開始請領勞保老年年金也還差了五歲。更何況從民國一○七年開始,勞保老年年金請領年齡將逐漸調高到六十五歲,如果提前退休,經濟來源馬上就要面臨斷炊的命運。7 o! a. L N1 |/ Q9 T1 y7 n
; ?/ ^8 K$ _. ~) N全球人壽昇生通訊處行銷經理吳虹諭進一步指出,台灣中小企業平均壽命不到十五年,勞工未必能夠安穩工作到法定退休年齡。因此,有工作收入的空巢族不妨將手頭一部分閒錢拿來買短年期養老險,屆時如果被迫提早退休,身上至少有一筆資金可以運用。
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+ O* E0 \9 ]4 P: p必須注意的是,短年期養老險的年複利報酬雖然高於投保當時的定存利率,但定存利率會跟著央行的利率政策調整,保單的年化報酬率卻是固定不動。假設景氣回溫,市場利率逐漸調升,保戶就有可能損失獲得更高投資報酬率的機會。 / d( n1 ?8 Y4 \; W( w ^
請詳見2月號(266期)現代保險健康理財雜誌
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