空巢家庭 靠保險兒子最好

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2011-01-31 第266期
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0 C; n- M, H& M, D文●穆震宇
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空巢家庭已是社會常態，子女離開身邊之後，正是家中二老應該認真盤算自己後半輩子的時候。而在多元複雜的金融商品當中，兼具保本與保障性質的商業保險，是空巢族做資產規劃時不能忽略的基本盤。

4 k! {3 G1 d- G根據內政部統計，台灣男性平均結婚年齡將近三十四歲、女性則為三十歲，兩性皆比十年前晚了二～三歲才想婚，隨著結婚年齡延後、子女的求學期間延長，等到孩子完全自立，夫妻倆大都已經到達面臨退休的年齡。

+ y0 {; U# y& R" H. M2 ^在養兒防老觀念逐漸淡薄的社會風氣之下，養幾個「保險兒子」成為許多人的共識，只是在進入空巢期之後，究竟應該優先選擇哪些保險，才能保障自己將來的生活？

/ i+ E. z' w1 c2 F' t" U. i  y商業險有投保年齡限制
朝陽科技大學保險金融管理系副教授徐璧君表示，進入空巢期的家庭，不論先生還是太太，大多已邁入中高齡，必須注意商業保險對投保年齡的限制，提早完成保險規劃。其中，壽險、健康險的最高投保年齡多半以六十或六十五歲為限，而且只要保險年齡超過五十五歲，投保時都需經過體檢這道關卡，若體況不佳，可能會面臨加費承保，甚至遭到保險公司拒保。

, V& u9 S. x: k3 H3 p至於年金險及傷害險，徐璧君說，這二類險種較不會因為健康狀況而被拒保，最高承保年齡也比壽險、健康險來得高，以利率變動型年金為例，最高投保年齡達七十或七十五歲，傷害險的投保年齡則以六十五或七十歲為限。此外，有些產險公司推出的家庭傷害險放寬投保年齡至八十歲，被保險人在住家內因意外事故導致死亡、殘廢或受傷需住院治療，都在保障範圍內。

: S1 q, d# h+ I. ~7 p: |空巢族首選醫療險
! Y/ ^  ^9 \% v8 p' ]6 o根據衛生署統計，九十八年國人因為十大死因身故者為十．七萬人，平均死亡年齡為六十九．六歲。其中，有八大死因與疾病有關，包括癌症、心腦血管疾病、肺炎、糖尿病、呼吸道疾病及肝腎病變，死亡人數共約九．六萬人，為意外死亡的十三倍。

因此，徐璧君表示，保險保障當然愈完備愈好，但是在預算有限的前提之下，空巢族仍應以健康險為優先考量。她說，上了年紀難免會有病痛，而在醫療險、癌症險、重大疾病險、長期看護險、失能險等健康險商品中，又以拉高醫療險保障為空巢族的優先選擇。
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6 X2 k" [; C8 H% x" ]: p' }即使有全民健保，但健保住院每次仍有二．八萬元的部分負擔費用上限、全年住院部分負擔上限則為四．七萬元。此外，包括許多特殊醫材、新式藥品，以及指定醫師費、伙食費、病房差額費、交通費、掛號費等，都不在健保補助的範圍內。投保醫療險，至少可以補貼住院、門診期間的自費支出。
銀髮保單 注意等待期
隨著年齡增長、體力衰退，對於突發事件的應變能力也會跟著降低，步入中高齡的空巢族比年輕人面臨更多意外傷害的威脅。根據衛生署統計，每五位因為意外住院的傷患，以及每四位因為骨折住院的患者當中，就有一位是老年人。萬一發生嚴重意外，龐大的醫藥、看護費用可能拖累家中的經濟。徐璧君表示，投保傷害醫療險可以將這種不確定的風險轉嫁給保險公司。

5 v7 A2 O) g) g目前市面上主打保證承保的銀髮族保單，就是以傷害險及傷害醫療險為主的保險商品，這類保單的承保年齡從四十歲起跳，最高到八十歲都可以投保，對於較難買到保險的中高齡族群而言，不失為提供意外風險保障的選項之一。
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% S$ j2 x" J3 p! c8 s; d7 h& H不過，徐璧君提醒，業者打出的免體檢、不問病史、保證承保等廣告訴求太過簡化，可能會引起消費者誤解，以為只要發生事故就能獲得理賠。實際上，被保險人在投保後二年內因疾病或自然身故，保險公司只會退還所繳保費，除非意外傷害或意外身故才會給付保險金。
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閒錢可買養老險
6 M& G4 _  @. \在退休收入方面，根據勞委會統計，國內受僱員工平均退休年齡為五十四．九歲，不但比勞基法規定的強制退休年齡足足提早十歲，距離六十歲開始請領勞保老年年金也還差了五歲。更何況從民國一○七年開始，勞保老年年金請領年齡將逐漸調高到六十五歲，如果提前退休，經濟來源馬上就要面臨斷炊的命運。

' L, }% U/ p4 V# n3 O全球人壽昇生通訊處行銷經理吳虹諭進一步指出，台灣中小企業平均壽命不到十五年，勞工未必能夠安穩工作到法定退休年齡。因此，有工作收入的空巢族不妨將手頭一部分閒錢拿來買短年期養老險，屆時如果被迫提早退休，身上至少有一筆資金可以運用。
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必須注意的是，短年期養老險的年複利報酬雖然高於投保當時的定存利率，但定存利率會跟著央行的利率政策調整，保單的年化報酬率卻是固定不動。假設景氣回溫，市場利率逐漸調升，保戶就有可能損失獲得更高投資報酬率的機會。
" L; R1 r3 Q/ [- Z; ~/ `1 F, u" c請詳見2月號（266期）現代保險健康理財雜誌