本金攤還房貸 初期還款壓力大

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【洪安怡╱台北報導】

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    市面上有各種房屋貸款方案，若想省下利息，除了選擇較低的房貸低利率外，還款方式也是門學問。一般最常使用的本息平均攤還法，每月繳款金額固定，讓民眾容易管控預算，但還款利息總額卻會略高於本金平均攤還法，想省息的借款人非得精算不可。
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攤還方式比一比房屋貸款的還款的方式可分為本息定額攤還法及本金平均攤還法2種，一般最常使用的是本息定額攤還法，以借款人的本金與還款時間，計算出借款人連本帶利共須繳交多少金額後，平均分攤於還款期，讓借款人每月攤還同樣的金額，但其中本金與利息的結構不同，通常是前期利息負擔較多，後期慢慢減少利息，加重本金比例。
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本金攤還法先苦後甘
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本金平均攤還法則是將本金平均分攤到還款期，利息以當月的貸款餘額計算，舉例而言，借款120萬元，還款期限為10年，年利率為2%，以本金平均攤還法繳款，每月固定攤還1萬元的本金，第1個月以120萬元的貸款餘額計算，償還的利息為2000元，加上本金後的當月還款金額為12000元，第2個月以119萬元的貸款餘額計算利息為1983元，加上本金後的當月還款金額為11983元，以此類推依序遞減。
0 x  Q7 n& {  \5 O0 {由上例可見，本金平均攤還法共繳交約12萬1000元的利息，但若為本息定額攤還法，每月固定攤還約11042元，雖每月負擔減輕，但共繳交約12萬5000元的利息，比使用本金平均攤還法的借款人多支出約4000元的利息總額。


) j' h, s0 x+ p) E# k先諮詢試算還款方式

台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，本息定額攤還法每月所償還的金額相同，將借款人的房貸負擔平均分擔，有利借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃，但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高；本金平均攤還法，還款負擔初期較高，但隨著本金的逐漸償還，借款人的每月還款金額會隨之減少，負擔隨之降低。
% e& _& |4 w; t( D9 Z; f5 X; p* z7 e台灣房屋智庫發言人張旭嵐說明，本金平均攤還法是先苦後甘的還款方式，但因為一般購屋者初期的經濟能力有限，先高後低的還款方式對年輕族群來說壓力較大。
並非所有房貸商品都有本金平均攤還法可供選擇，目前房貸方案多使用本息定額攤還法，而台北富邦銀行的貸款申請書可勾選2種攤還方式，台灣企銀的「好家園房貸專案」、「夢想家園房貸專案」也有本金平均攤還法可選擇，申辦時請詳閱契約書上註明的還款方式，或是諮詢行員，請行員試算2種方法的差異，以保持良好信用為原則，選擇對自己最有利還款的方式。

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