- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
讓你存摺多1000萬 解決你老是賺不到錢的毛病/搞懂15個關鍵數字& _ V* U+ G8 d6 T# M
k5 Y; p- E: e2 t9 o" f: f/ v9 E, y8 U" q
- n. L; N/ ^$ h% b
7 s+ u- c1 H3 B' T2 a
8 ?7 v1 P3 [! i* S. T3 G4 x4 u
% G' _" ~% p# L8 T( z8 z1 J* y: O# k3 f/ D9 o9 ?, H
+ }0 o7 C( S5 m: ]* w7 d* a& I) L0 P4 d" u- j- D( z! @: m; A1 r
/ c3 P8 K: o! Y/ W, ]
. c& E. Z( d; j! p8 G
8 D6 r7 E2 G( l
) ] V7 ]- x8 I {. h1 E+ ~【文/謝富旭】& L2 }$ C1 c, M. N0 L
8 A9 c& P/ A! k7 L- l4 E9 Y' R$ D
前言
8 e. s* Q( U) l2 ?
, i$ W! ]5 z* u! s5 `無知、怠惰、貪婪、恐懼……,是投資理財最常遭遇的敵人,一言以蔽之,你最大的敵人不是別人,而是自己。然而,沒有什麼能比數字,更能成為自我管理與反省的利器,搞懂專家、達人以實戰經驗萃取出的15個數字力,讓你的人生越算越有智慧,越活越有錢。3 L) {7 \# `; I7 j) M$ w
( z' k' l) h8 q5 T% @4 }8 ~$ ^- t% x! K) T+ F3 E3 R% S) e
兩年前,現年三十五歲的吳盈憲委託財務公司幫他製作一份財務健診,報告出來後的結果,簡直讓他頭皮發麻!
) J8 A! S$ o) b: b8 N8 G3 w$ ] u' v: u4 V
6 G) ^1 I6 g1 I! O, b/ w6 c
做這份財務健診時,吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員,每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元,但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元,於是第一個「恐怖家庭理財數字」就出現了!吳盈憲當時的流動比率竟不到五○%,離標準值的六○○%,還有一段很大的差距。. {; V' Z0 e( ]! f6 Y- q
0 v+ u' d# s( o, |2 g. `
M. C0 J: z0 r- `/ ^4 y流動比率六○○%的意思就是,至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金,萬一失業,家庭或個人還有六個月的緩衝期。「這六個月不是隨便訂定的,這是國人失業後,找到下個工作平均要花的時間。」世新大學財務金融系教授郭迺鋒解釋道。
' _6 ]% E) r u+ K* o6 `2 V
) G/ s1 W$ S1 t% G
9 P$ y3 g+ O* ]+ G理財賺錢靠數字力 搞懂十五個賺錢數字只要小學數學程度+ P* q- z2 Y3 B4 D2 N/ S5 m7 t* O) N
/ k9 f0 q* k$ r5 l
+ d. F) q- C t! C9 X流動比率不到五○%,意味吳盈憲如果失業了,他的「流動資產」,亦即「救命錢」,頂多只能讓他撐半個月。「我問我的財務顧問,雖然我的存款只有二萬元,但放在基金的錢,也可以支應啊!」「但我的理財顧問卻勸我,最好不要有這種想法,因為,萬一我失業的時候碰上不景氣或股市空頭,手上的基金或股票都處於虧錢狀態,豈不要認賠賣出,導致財務狀況惡化!」
% l3 H; y$ ~. c* J
8 H) w. R1 U* w; d2 w6 c
9 |0 F) `* U2 x3 ]' G; n; L得出流動比率僅有五○%的恐怖結果後,理財專家開始協助吳盈憲找出原因。首先,吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金,共一萬一千多元,換算成每月儲蓄率僅二四%(11,000/45,000 × 100%=24.4%),這對一個還沒買房的單身族而言太低了(至少要五○%),顯然在支出面的結餘上有加強的空間。
4 E G& R! a8 g, n8 c; E5 z5 A" |
3 V+ c1 t. G$ [- z
7 S& q* N9 E8 b o8 k. ]其次,吳盈憲買終身醫療險保單,而且採月繳方式,保險規畫不僅不適當,月繳也比季繳或年繳多出不少錢。' w$ y) ~% \; {# P6 s
$ r- b y5 @# C) D: W0 r& E
: v8 g9 W T9 j; y7 |' ]$ N3 s另外,吳盈憲還有一筆十萬元餘額的信用貸款,不僅利息偏高,每月要繳本利合計七千元,也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。
* j9 |" U5 t* g$ B: P3 b$ S( X4 B3 L' ~- N' k8 ~/ ~+ w
* Q, f4 `: U9 T9 O W0 V. W# Z7 D
抓到原因之後,理財顧問建議吳盈憲做三件事:第一、養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣,至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達二八%的基金全部停利贖回,用來還清高利息的信用貸款,每月可再多存七千多元;但贖回後,每月定期定額扣款仍持續。第三、放棄終身醫療險,改買定期醫療險,月繳改為年繳,每月又可多存一至二千元。# v! M: u1 F7 |
7 Q) y6 c6 d/ W; {
( b0 [: F0 ?# l! @9 V做對這三件事,僅一年半,吳盈憲把流動比率提高至六○○%以上,儲蓄率也跟著提高至五○%。現在的他,終於有「資格」往財務自由的方向前進。「其實,兩年前我一直想轉職,但礙於流動比率太低,導致我動彈不得!」直到今年五月,吳盈憲如願轉換職場跑道。
# l% V; j* W9 Y7 `& z0 A1 Q
& T9 n' p7 J% b: b: l/ G. q b+ {& |; v. E
講到數字力,許多人會聯想到學生時代上數學課的痛苦回憶,而退避三舍。不過,你不必擔心,投資理財賺大錢所需要的數字力,不需要三角函數或微積分,而是只要具備小學程度的加減乘除能力,或會使用計算機,搞懂以下十五個數字,不管在存錢、賺錢或滾錢上,就能得心應手。% ^7 H+ o6 Q6 E
1 {: \% S! Z. {6 C/ i2 i# W- d
- N7 ^# y4 d7 t! [ Y" y7 A
其中,存錢是一切的根本。日本存錢達人橫山光昭說過:「光憑不著邊際的不安,是永遠也存不到錢的!」存不到錢要理性客觀地找出原因,然後擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說:「我願意花錢找財務顧問做健診,是因為我想把一切問題數字化,方便找出原因,對症下藥!」8 `7 P0 ~1 S. C6 C7 o4 ~9 }) G
6 v) [( [5 \% U+ i
( V; [. Q' y1 s
讓吳盈憲痛下決心,嚴格執行記帳,並提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字;前者代表安全,後者則是累積。郭迺鋒說,從行為學的角度來看,安全感是人類追求滿足感的根本,在財務上感到強烈不安,反而成為驅使存錢或賺錢的最大動力。所以,搞清楚自己的財務流動比率,想要提高自己的財務安全度,連帶地就會拉升儲蓄率,兩者互為因果。9 ?, i# A5 y; h0 I
- z9 j( M2 v* G+ n* E8 u- e% X" v g6 B7 X
「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。宏觀財務顧問平台顧問、合格理財規畫師(CFP)陳敏莉指出:「很多人認為房子要愈早買愈好,但如果超過你的能力負擔範圍,房子不但不能成為資產,還可能成為你難以承受的風險!」【今周刊】
8 f0 [! ]1 o' W4 i$ S |
本文章子中包含更多資源
您需要 登入 才可以下載或查看,沒有帳號?註冊
-
總評分: 金幣 + 5
查看全部評分
|