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[圖文轉載] 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單

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歐陽

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近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰
+ o" R( Z" Y: [. x) }1 }) j: ~* e- u4 G
. Q1 Q9 K. P) S& e* H# [# M
【文／許靜文】- Y" B5 ~9 f9 |+ Z5 R: h

: u7 R& m. U' d! J前言' k; X: `4 x$ D( S% \9 Z
4 @6 z& t+ l* v9 n3 S
不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？! C+ l" M7 j7 N$ T1 R1 \+ G
. d+ R" U4 X/ t. r

) {9 D  ]/ F; C1 u; T- c8 L6 z) a3 b這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。" H  n8 T; m8 ?, [

# f  M, {/ I; x5 h: S2 t0 i9 d" m& ?( i& E+ I
原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。
! V$ N( @! Z8 s1 h& f
/ X7 r! v2 F9 r0 N. b% K0 c9 w6 `0 f0 s" i& E( U
再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。
  U! i) I4 e0 V% v7 j1 O) L5 N1 O3 E5 m1 }! y5 ?% o7 I' t

8 S5 r# X5 [$ [8 V1 q7 v' O$ N他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
; e' ?" P+ `' X% D1 v5 a
2 M7 `- U5 d; ]; B7 N% A* p
6 H4 s0 m+ v$ G8 K$ l「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」
( C7 q/ e' [. j0 ?6 C6 ~$ C" }9 T0 a4 L  O

& \/ l: a9 p" k% w6 g! Y, Z業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」) D" \8 G  O3 j$ @" G

  E7 O- u: j7 m% }3 }! h
- H& P: N- F! |' X挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？9 {% D+ N6 J( ^, i

8 E+ o, C, l% y1 ?4 E2 M" G4 g6 A/ {9 U+ @5 m
為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮
7 m. r( J& ^6 q
8 S" e' e. }# I, q5 I
( K( t( n- [0 i% n# z「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」8 Y% J2 L# s7 P9 X3 d: G
) w4 C- }  b2 M

) x5 `4 F0 Y5 _3 G' a6 R, X2 H而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。6 U9 n8 C' C4 F: u& H6 ~4 o/ S
6 I9 Y3 p4 r5 a0 h1 `; k( I
1 a: j8 m' c. C3 B7 V$ M& W  Z
其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。' D5 c1 W( E7 b# P' U
" d) r4 P5 v+ V7 H8 \$ R+ Z( o7 D, y1 V

  h6 A# ^) I- g$ L3 w相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。
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今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。
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賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。
: e3 _  i" Y- k+ D) K( ~( H! a9 S- ^

" B$ r5 ~- c1 y8 g5 W; a最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。$ I% N+ p& _- Z% U
* e% V- _' K: I+ |

. n( Q% I5 U( b* C; v為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」6 J* M5 N5 c# ^6 l0 s$ Z5 {

% }3 q8 s; Z- |: \( Y$ G
8 r7 V; h1 B0 H事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。  T/ ~1 d. }+ f+ z+ V- C0 Y+ P

" N! g" o3 L* G# J, v& m
' U, l% D( m, h- p! I- L抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去8 J& B1 _1 \! Y4 ^+ K0 P
% }" r) f1 C2 U

. R6 d! d, T- L$ Y) q' z不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。
2 D$ N$ p( e( q" ?3 S5 b& K5 Q8 _# _* e1 P4 C* H. {) _8 \0 B
; a) O% j% Z) Q
「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」
9 G/ e1 A- m/ t4 g8 \8 x
( x$ Q. y9 Y. C, s+ `* ^/ T2 D8 L( U; n
邱正宏的說法，不乏真實案例。
" O& g. |; Q; O: c( r* h「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。2 J9 z# ]1 @' _7 e8 Y( r% m
; B0 |7 O2 G+ _0 o) u; V$ _

' q# v( p9 u) z4 o, `0 w現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》
. b- }# |( F9 k

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在股票及期貨市場，散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種，一是非常幸運；一是非常自律
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發表於 2012-4-14 19:43:27 |只看該作者
本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯
' f& L8 S& X# u' W& E
6 b3 w3 k; s) e) O- w, D" y+ O- F這篇報導，簡直可笑！# A* P) S4 g$ {  H

1 w) V' c1 S* p3 n& n. o% W$ ~7 G沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨& O! r/ X$ C' x0 @( }
5 O. ^9 @, f% c
如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。# t# Z0 w) T& O* @3 L

# W& y  @8 n+ r! A如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？
2 D  |& G3 L3 I. ^  s' |
7 a4 s" H+ v3 V( X$ g8 b而上述現象不正反應人生無常嗎？
% ]8 l, F- G" c8 P& w( l8 i8 H  ~- t' e$ o3 b3 V
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
9 U" Q! D' x- W& _2 n( H
. }1 i7 N- Z/ m! H/ i4 I不免會問，他有保險嗎？# f9 p8 W8 P. F" G3 o" ?

& \' I: d- \' f$ B, s孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！
8 M1 J! ^1 v* ^
: V1 ]3 \3 y, n) f不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？
9 L: z. q1 z0 D) l; t# d# \- e' ~0 T) t; ^
保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。# _6 l3 K; K6 L7 a' k: |
+ L, @! a5 r2 k
量力而為，以備不時之需丫？
$ x! L# K& i: B4 N7 e
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發表於 2012-4-15 04:22:49 |只看該作者
回復 LU 的帖子
0 ^" v6 r& |. }* S5 G+ j3 o: W! U+ h" w6 l
量力而為，以備不時之需
在股票及期貨市場，散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種，一是非常幸運；一是非常自律
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發表於 2012-4-15 22:37:16 |只看該作者
本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯 # Y9 v1 f' }% r3 N" Z9 |) r
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22 9 g$ P3 m- `- R- E
回復 LU 的帖子( I/ n7 K8 s9 a4 Y5 M- s
$ v' H6 N2 v! V
量力而為，以備不時之需
- a+ S3 |4 ]6 \8 Z* O7 X2 ~$ I4 \

1 e2 L2 p9 J6 ~/ B3 |  G; l我平常蠻安靜的！! {7 m9 T; W0 B3 t* F

$ J% ^. `8 m  N. N昨晚遇到•••••
: `% m9 W( ?2 o6 R# |% w6 w. _8 r1 }) Q8 h) X- w
話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！
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發表於 2012-4-16 17:44:21 |只看該作者
該買的保險我很早就規劃了..............
窮盡我所擁有　極盡我所能夠　我也沒有把握 去速寫此生在此時此刻的感動　
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iAlpha

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發表於 2012-4-16 18:25:58 |只看該作者
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,- T" P& B; Q. ], ]& f  b3 J
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?
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發表於 2012-4-16 20:15:37 |只看該作者
iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25
# c  `* l# x6 I' F& E" `1 Q- ?, }保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,% [/ g- b) z8 Z, z
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
% w* d" P$ e( x" n- Y
呵呵. C+ d8 y9 _+ E- ^" M( N$ y" }
我就是這種人0 Q2 H- @' P3 O7 e8 p, h; _& x1 S3 C8 P
每年繳一堆保費都不知道保障是啥% n3 h4 o/ i* w
不過..需要理賠時,倒是沒漏過
* G% ?, I1 }( x( O7 W$ n2 ~7 G" Y也只大概知道,最後那筆錢是多少) W! a+ F5 r  n$ }) s, x# m
+ I0 z- {# m# @) n. r! _
樓上有鄰居說' j; q2 B- K' m
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。; X( t# w- ]8 k9 T  ?4 E; W0 E+ p" t
不免會問，他有保險嗎？
: U* m4 N4 C" e---
' r7 q# i6 S: }3 u一般住院,一般的申請理賠
+ K1 S' i4 H' J不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書, r) x, u$ G( Q8 H# b
這才開始申請的吧!!4 o" a7 ^- i# Y3 v- W
有些人有買保險,但是開支算的很剛好! U- V, M5 U3 A, q6 _/ a1 I
遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險
) u0 X. J/ j* N; J現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的
5 {8 P# G  `" k, `" s所以有保險也不一定用吧
6 o: T9 V( Y& o0 ^; C
' [5 L% `0 {0 T/ b7 i( _. f) E9 m& s/ y5 P. M
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cfed

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發表於 2012-4-18 14:13:21 |只看該作者
保險買夠就好
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小保

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發表於 2012-4-18 14:35:31 |只看該作者
珍愛 發表於 2012-4-16 20:15 ; x, q9 d: M; z! o' G( d
呵呵: `# @/ g4 _: \
我就是這種人: c* {! x1 x; k0 [# n
每年繳一堆保費都不知道保障是啥

. X) t. }0 m( X2 w其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好
浪漫是需要被保養的～
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小崴的爹

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發表於 2012-4-19 17:30:11 |只看該作者
保險本來就是量力而為之事: w. w4 i! ^* A# B* k8 t/ B1 c' \
以現在之錢為未來不確定之事做準備) A3 u* N- [" q& A
萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費
$ v, e4 X6 v3 ~% a# f7 N! n可是會被終止導致無任何保障的喔& ^! n, h" z  {. O- S0 K
千萬別本末倒置喔~~~
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