- UID
- 4985
- 閱讀權限
- 40
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 2482
- 活力
- 1533
- 金幣
- 6055
- 日誌
- 6
- 記錄
- 139
- 最後登入
- 2015-10-24
  
- 文章
- 3992
- 在線時間
- 1207 小時
|
文／黃采薇 圖／Cheers雜誌1 Z, v1 D! ^. c( |) k3 }5 D8 J
2007年8月 Cheers雜誌* c" w- C0 D+ ]+ }4 J( k% H" b/ _
0 ?7 v b: S7 s1 職業、身體狀況，一定要明確告知7 ]+ y" h% a9 U& N0 l8 V9 g/ n$ Q
「誠實是最好的原則」，在投保時尤其如此。
5 E0 a( _7 Q% N( j- C2 ^) P" c7 G4 r! ?$ J" }0 j- `* @
我們常聽到保險公司可能不收「帶病投保」，或是建築工人意外險保費遠比祕書來得高等，這些都是保險公司精算過訂出的收費標準，如果投保時隱瞞，或轉換工作時沒有更改繳費標準，到時保險公司有權利只依照比例理賠。$ L0 Q$ S) ?. k& R4 y
$ W% o- G4 A7 j保險是長期契約，一般來說中途解約都不會划算。擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。 ( e) |9 t8 ]4 t
1 P6 U8 {1 w4 Z3 \' t例如從航空公司地勤人員轉任空姐，意外險的職業等級就從1轉到6，如果仍只繳第1級保費，發生意外時，保險公司可能只會理賠部份保險金。同樣道理，健康狀況也應誠實告知，假設業務員以「數年內不病發，保險公司就不會發現」為由，鼓勵隱瞞病情，不只該嚴正拒絕，你還該重新考慮是否該換個業務員。! Y0 B4 A8 E( @$ R+ K1 w
; J2 l2 Y' B4 _ S5 O7 g% V8 N
2 外商公司一定好過本土？6 I1 q" T1 Z# Z$ \5 k- ?
其實，幾家傳統給人「外商」印象的保險公司，早已被轉售或獨立為外商「子公司」。
7 K* g# `0 {9 M! B子公司和分公司差別在哪裡？分公司和國外母公司財務相連，如果在台灣經營績效不佳，連帶影響母公司獲利；子公司除了資金挹注外，大抵上和母公司是兩個獨立經營的個體，若發生問題，母公司不須負擔連帶責任。
) T" I- x& c5 W& x2 S/ p* C" m; p/ M4 q* s
歷經本土、外商保險公司，明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松深知兩廂業務員的說辭，「外商公司當然會告訴你財務和國外母公司相連，比較保險，本土企業則會強調根留台灣，」但他認為，只要財務穩健，經營績效優良，不該因本國、外商而有所偏重，選購保險時，業務員本身誠信可靠、能充分告知保單權益義務更重要。8 w. k: V4 p8 [+ G; ~
+ p$ I. T, E* O3 民國91年以前買的保險，別輕易解約
0 Y5 ?; j3 r- A& b1 o0 U業務員告訴你，之前買的保單報酬率不夠高，要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品，該不該聽？
* F& `- g" W5 [0 Z$ Q z4 d6 T; }6 f$ F. m
其實，保險是長期契約，一般來說中途解約都不會划算。擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由，說服你放棄過去商品，可以合理懷疑：公司政策和佣金利誘，會不會是他這樣做的理由？. m$ n! {3 [: \) u
其中關鍵在銀行預定利率的變化。民國91年以前，銀行預定利率較高，保費相對較便宜，之後利率一路下跌，保險公司基於成本考量，也跟著調漲保費，業務員要客戶解約儲蓄險，改買投資風險由客戶自負的投資型保單，為了就是不願意負擔利率調整後的利差。
: w$ U) N, l0 a8 s( t7 V) }/ c# Y: W. p& b2 z' ^% K- l3 x
通常解約後改買其他險種，保費會較貴。劉鳳和提醒，有些業務員會玩弄文字遊戲，告訴你保費並沒有增加，那就要注意保障內容是否縮水。有時涉及不同險種比較，你未必在行，可找另一家公司的業務員詳加解說，絕對有助於判斷。
2 @: I3 P( R [4 |% D: W% X$ b7 O- }7 I0 o* m
4 小心投資型保單吃掉你的保障0 l, w' q( z$ `& v6 Z: k/ m
「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些......」
2 s u. Y% y' E% l
0 \2 d9 v( D0 B+ E) Y- J「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」' m: F* K; E3 b5 J/ r7 B
) [' h0 l& |% I" o7 p2 w& s這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。但仔細分析，這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」，以轉換投資標的來說，理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長，畢竟滾石不生苔，長期投資才能享有複利效果。
" L. _ }8 m: t* V/ j其次，如果你的保單才月繳5,000元，業務員卻把數百檔基金清單攤在面前，告訴你可以「隨意連結」，除了投資金額太少，沒有分散標的的必要外，你還可以反問業務員，這麼多檔基金，他到底花多少時間研究？業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎？為了確保徹底了解每檔投資標的屬性，安泰人壽資深副總經理林順才就建議投資人，投資型保單連結基金，最好別超過3檔。# R1 ?) r3 o g; u
, |1 T- i" w n! f8 i d& y
最嚴重的情況是，如果繳費習慣太隨性，加上投資失利，帳戶額度不足，還可能侵蝕到壽險的保障，箇中細節，一定要小心。
2 T+ ]- a; p( s7 O/ T8 I. @
) C4 k2 |8 t8 h5 p0 Y5 投資型保單絕無「獲利保證」
x% ?; Y9 B2 @( g3 k& V; C投資型保單的概念是「投資」＋「保險」，部份保費連結基金，虧損或賺錢都由保戶負擔，所以絕對沒有「保證獲利」這回事。* n8 D) P: R+ U3 N: }
6 J& s# ?1 n, F+ U/ f* v6 y
許多業務員為了增加保戶購買意願，會拿出投資績效表，告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的，年獲利20％，甚至30％、40％以上。
$ L& k0 y% |+ h1 y" W
) e \8 h7 \1 X) W; d6 q7 c+ G但這些高報酬的基金通常伴隨高風險，業務員秀出來的只是過去績效，不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險，也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險，別被績效表上漂亮的數字迷惑了。
4 Z' [+ }) u7 p" x& O. v8 V人情保單，買不得！
( T' O: |$ Y2 }3 k; d; L. d你為什麼買這張保單？
- ~- H1 Y# F0 H; l- p
) `2 T0 Q( @1 W) c「我的表姊剛好在壽險公司工作......」「我的業務員是大學最好的朋友，我相信他！」
4 `$ M9 ]7 g& S5 l5 Q6 e! m3 Y0 F5 c
% g+ X* G+ B0 M$ m* i5 E一點不誇張，被問到投保理由，「為了人情」，這最常見的答案，常令理財專家們搖頭嘆氣。
; c( c4 `! N' Z* Q- D9 d$ l7 j$ b$ M# C4 j& L$ _0 T1 `1 x+ q+ @
「『反正他是我朋友、親人，不會騙我』，這種人情重於專業的錯誤觀念，常常是糾紛原由，」新光人壽海外事業部襄理林英儒分析，保戶常因自己不懂保單、被誤導而不自知，甚至連條款、要保書都沒看清楚，章就豪氣干雲地蓋下去了。
/ W2 |9 z s6 r. l1 ~$ ^! Y( d$ t4 G/ p
買保險一定要做功課，專有名詞不懂就要問到清楚，因為交情放水，或是覺得不買趕不上流行，都是要不得的錯誤觀念。根據統計，新進保險業務員定著率（1年後還留在原職位上，沒有調職或離職）只有5成左右，社會新鮮人更低，光存著「幫朋友忙」的心態，很可能繳數萬元保費後，幾個月朋友就離職，你卻被綁上20年的約，吃不了、兜著走。
; m) G* V7 }9 O: ^% I* O
; n6 e2 r, I/ B7 先談保障，再投資
X( p& W4 ~) a0 N# \很高比例的保險外勤工作是沒有底薪的，每月成交保單件數和保額決定了業務員能領到多少錢。劉鳳和強調，「佣金」考量下，有些業務員會鎖定保額較大的投資型商品主力推銷，一張數百萬意外險，保額可能才數千元，但大額的投資型保單，很可能上看百萬元之譜。這種利誘之下，難保業務員真能幫你考量到切身需求。- I7 u4 F, `9 Y4 O) u
多項調查顯示，國人保障普遍不足，年輕上班族對於「該買多少保險」仍沒有概念。劉鳳和建議，投保應僅遵「雙十理論」：年繳保費不超過收入的十分之一，但盡可能將保障拉到年收入的10倍。
& l4 o- B$ s( n% c6 [7 R; m/ {+ Q. d; D+ l7 I
當然，保障額度視個人情況有所不同，每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。大抵上1個人在30、40歲，肩負房貸、育兒、敬老責任時，壽險和意外險保障應該最高，隨著年齡漸長，償清貸款、孩子也經濟獨立，所需要的保障也逐次下降。意外時留給家人保障，才是投保的初衷。因此，在規畫保險時，應以壽險、意外險為基本，別連基本保障都沒有，就急於投資。下次遇到業務員再向你強力推銷投資型保單，反而可以請他檢查，你目前擁有的基本保障是否足夠。+ N) V5 V8 K( t8 |
' N5 L y* r4 H1 f
也有人注意到產險公司意外險保費普遍比壽險公司來低，對此，中國人壽協理洪祝瑞說明，一般壽險公司業務員對於「投資理財」的經驗還是比較完整，可以幫客戶做更完善的財務規劃，這是壽險公司比較吃香的地方。7 o1 v. i# x# ]1 R- W0 X3 j) C+ f8 U6 f
/ C) i, t% x# s; y- ^# |
8 別忽略投資型保單的前置費用( V. a& w; s1 }$ ^+ g$ V# q/ U
搭上近幾年全球股市長紅的順風車，許多業務員推銷保單時，不再以「保險」為訴求，而會改問客戶：「對投資理財有沒有興趣？」但是，買投資型商品，真的能賺錢嗎？
! f& d: P$ ~! `9 C大部份保險公司在繳費第一年後，收取6～8成的目標保費作為「前置費用」，紐約人壽壽險顧問王子翰解釋，這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保額成本等等，通常要到第5～7年之後，前置費用才收取完畢，有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限，如果保額不高，可能繳費第一年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。
2 }1 Z/ k, Y5 q. U. p
7 J2 D7 ?& u# E$ j1 k林英儒表示，第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構，有些消費者一心想投資，卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」，一氣之下一狀告上金管會。因此，近來市場上出現「後收型」投資型保單，標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用，讓消費者可以加速投資，但這種保單通常會收取較高的解約費用。
: a( k1 m8 ~- @2 w
" ]+ P. C. K2 D$ r4 I ~投資型保單的好處，在於可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障，純粹想投資，其實可以考慮直接把錢投入市場，若真要買投資型商品，也務必弄清楚收費結構再下手。
) S- z( Z3 L0 s: l0 ] d2 O+ D l
+ }) Q2 ~/ B7 o$ A' f1 `. x; v. r2 X9 醫療理賠陷阱多，各項權益要先問清楚
4 [* p$ ~3 w8 y醫療險種類繁多，理賠陷阱也多，有些人事到臨頭才發現保單成廢紙，問題出在哪？4 `1 g# Z; v9 H' `
關鍵一：醫療理賠需有「治療行為」。許多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」，但每家公司對於「治療行為」認定不一，最好在投保前就問清楚。常見的例子包括，住進安寧病房，算不算「治療」？保險公司認定中，有沒有理賠？許多慢性病患長期在家休養，所產生的看護費，保險公司都另有算法，並不代表買了足夠日額的醫療險，就可以高枕無憂。
+ M s5 C8 w4 z$ k7 \
2 d6 ~2 @6 [ p& v) w N關鍵二：不是「動刀」就理賠。醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠？這常常有爭議，許多空有手術之名，例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時，會試圖避重就輕的。
! L, e2 W0 R+ h1 e6 v5 J* A m2 v* }7 d' u
10 3大指標，檢視防癌險及不及格; d9 ^8 m2 b- m! [
劉鳳和指出，評估防癌險是否符合需求，有3項重要指標：/ c/ V* _4 P/ j2 G" n7 `
2 j, W5 W: M" J$ z- |
初次罹癌保險金：發現罹患癌症時，保險公司必須給付的理賠金，這是最緊急最直接的救命錢，但相關條款也暗藏玄機。有些保險公司會附加幾條理賠但書，例如「原位癌」（係指上皮細胞癌最早期，或定義為第0期的癌症）只理賠10％或15％，這樣重大的差別，全都寫在厚厚一疊保單裡，通常不會列在解說商品時使用的理賠清單上，如果業務員沒有善盡告知義務，不幸罹癌時，100％與10％的理賠差別，只能自己概括承受。
/ r& k% y& v9 M癌症住院醫療保險金：這是因癌症入院治療期間，保險公司所給付的理賠金。現行公立醫院單人病房，每天費用約在4、5千左右，所投保的癌症險額度，應該要能給付這些費用。
! a' l2 H9 @0 A& e# r; B# W& e; j$ T& N5 ~
也許很多人認為，便宜的健保病房即可達到醫療效果，但以目前大醫院情況來看，健保病房常常客滿，外頭還可能有其他病患排隊。以防萬一，擁有一定醫療保險額度還是最聰明的理財做法。
% @6 E: s% y. p+ }, ]" a* d9 S/ x- [6 t
癌症身故保險金：指的是一旦不幸因癌症逝世，留給家人的理賠金。不過，劉鳳和表示，一般癌症險每個單位大約只理賠10萬元左右，即使購買到6個單位癌症險，仍只能拿到60萬元理賠金。身負家計的投保人，可藉由提高壽險保障來彌補保額的不足。
; \- D( q# Z. H1 ]2 P' Z& C* a* j, ?) \7 H
此外，有些公司癌症險是可單獨購買的，不需要掛在儲蓄險或終身醫療險之下，保費相對便宜，可以多加比較。
, |! A5 b6 I- F. v* p% x' s; o |
|
發表於 2011-4-13 00:48:13
收藏
讚