- UID
- 4985
- 閱讀權限
- 40
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 2482
- 活力
- 1533
- 金幣
- 6055
- 日誌
- 6
- 記錄
- 139
- 最後登入
- 2015-10-24
  
- 文章
- 3992
- 在線時間
- 1207 小時
|
更新日期:2011-04-08 記者:撰文：賴雅淳
+ w' D& z) A5 p* t; x# S2 b7 A保險業務員經常用各種話術，說服民眾購買不適用的保險商品。除了清楚了解自身的投保需求外，也要認清話術背後陷阱，才能避免買錯保險。
) H1 |2 _( b5 f9 b6 ^
) X: g( i: i1 E9 K) t: _3 m
) Q% U8 p ~& z& w4 g0 m k% X; X政府推動二代健保、以房養老、長期看護等政策，引發不少話題，腦筋動得快的保險業務員也巧妙的利用這些熱門議題，編造出各種讓人心動的推銷話術，進行保險商品販售，衝刺業績。
$ O) ^ w% J' z7 D- O5 ~9 T
: v, P' N" s0 r# i2 H+ V保戶如果沒有清楚認知自己購買保單的目的，很容易就掉入這些保險話術陷阱， 小則花冤枉錢，大則賠上一輩子好不容易存到的自住屋。以下整理出最近保險業務員搭上政府政策、台幣升值等議題，最常使用的4種保險行銷話術，提供正確的投保觀念。
$ \1 m' K( V% |5 A4 L! N
3 m9 }5 n( ]. i! m+ ^: J話術 1 「買儲蓄險，不如買長期看護險。+ l5 y4 K# ?- D5 r+ E" R5 ~
3 R1 N1 {- R9 k$ ]0 ?真相： 長期看護險理賠認定嚴苛，有可能一輩子都領不到看護保險金。* G7 e. t: e1 W$ d u
3 Z6 ]3 d# r- u! w( t u
一名保險業務員為了推銷保單，跟保戶說：「長期看護費用高達數百萬元，買再多的儲蓄險，還不如買一張長期看護險，每天只要存50元，萬一將來需要看護，就不怕請不起。」' I' C! T% g) C8 q- v
. U/ u4 H5 ]1 W% ^
$ {3 `2 f |$ W. }事實上，長期看護險並非達到需要請看護的狀況，就能申請理賠。以65歲的蘇先生來說，因罹患糖尿病兩腿截肢，需要請看護，但是向保險公司申請理賠金卻遭拒，理由是蘇先生可以自己吃飯，意識清醒，能分辨親人，不符合「長期看護」的狀態。5 L1 }( E" T" `, i/ y
每家保險公司對於「長期看護狀態」的定義雖然不同，但是相對於一般的住院醫療險、癌症險，長期看護險的理賠認定都較為嚴苛，要符合失能或失智、喪失生活自理能力，才能拿到理賠金。而且大部分的長看險都有總理賠額度、理賠次數等限制，通常含有終身壽險成分，保費並不便宜。1 Y1 ^* t# X; B
. d5 I" |$ ~; w- Z T
9 E* _& U" ?: n. G以某張保單為例，若符合長期看護狀態，保險公司每半年給付1次，每次給付保險金額的6倍， 給付36次後契約終止。以一名外籍看護月薪2萬元計算，1年看護費約24萬元，若想購買每個月可以理賠2萬元的長期看護險，保險金額為2萬元，30歲女性繳費20年期，每年保費2萬8600元。如果被保險人病情好轉，不符合長期看護狀況，保險公司就9 J8 c m% D: I! _8 e, w l
) J" x2 D' p% Q7 D: A- A
/ y. ^7 j K. d; y8 h7 _+ ]會暫停給付，直到下一次被保險人符合長期看護狀態，保險公司才會再給付保險理賠金。- \: D$ q. Q( R7 i' I% z, R
* X# r2 ]4 q& P+ r8 x' R+ X" ^- ^' }
而儲蓄險則分為繳費期滿整筆領回，或分年還本，屬於低保障、高保單現金價值的壽險，跟長期看護險需要符合「長期看護狀態」或身故/ 全殘等理賠條件才能領錢，是不一樣的。所以要買儲蓄險還是長期看護險，重點還是在於購買保單的目的，不能一概而論。8 `' h& D3 e) i+ w U% e
9 `% J7 m# _, w* z9 j' `% g! J0 l; t; \. v
話術 2「用房子貸款買還本儲蓄險，每個月有零用錢可以花& l/ _# e* K# {1 }% k
真相： 保單每年還本金額不夠給付生活費及房貸，最後房子遭拍賣，保單失效。' H: f! o9 W$ s8 t, C
( u9 }! j' [: E) x- L2 e) ]* Q3 n* Q) O/ I3 }
行政院通過以房養老政策，預計2012年實施， 只要65歲以上單身無子女、有房地產的近貧老人，可以把房子抵押給政府，由政府按月給付固定生活費。最近有許多保險業務員就利用「以房養老」概念，鼓勵保戶拿房子向銀行貸款購買還本儲蓄險，這樣既有房子住，手上又有錢可以用。, V" y0 A, s7 i% H6 O$ Y
9 x: q; o) p5 H2 T) p! k% A& k6 b1 F% c: E- I
事實上，用房子貸款需要支付利息。假設貸款500萬元、年利率3%、貸款20年，每年連本帶利要還33萬2760元，20年下來總共要還665萬5200元。
1 ^/ P2 z2 F1 e" k8 H% i' [
4 ~3 S9 I3 I, p/ y& W$ {, b& ^$ R( Y& j3 p
如果用500萬元的房貸購買某家保險公司所推的一張年年還本儲蓄險，每年還本保險金額5%，想要每年領36萬元當做生活費，投保金額應為720萬元。以30歲男性、繳費20年期計算，每年應繳保費165萬7440元。
; K" n" n y z3 q/ u/ N2 [0 p8 Q" m
* g4 ?7 B8 f+ n$ H- [/ ^
從銀行借來的500萬元，只夠付前3年的保費，第4年開始繳不出保費，想要解約，恐怕只能拿回1~2成的總繳保費。就算有能力繼續繳，每年保險還本金36萬元扣掉房貸33萬2760元，等於只剩下2萬7240元。4 O1 J/ \, r& F7 H# k5 b
( s* H2 I* ~7 X# ?# I更多精采內容請看：Money錢 NO.43 2011年4月號
( _6 e9 V/ Z; [! T- |: U' f' L ?2 ]2 y# I9 P
|
|
發表於 2011-4-12 23:38:33
收藏
讚