- UID
- 4355
- 閱讀權限
- 45
- 精華
- 0
- 威望
- 3
- 貢獻
- 3897
- 活力
- 11257
- 金幣
- 44043
- 日誌
- 9
- 記錄
- 37
- 最後登入
- 2017-12-9
- 社區
- 臺灣
- 文章
- 9422
- 在線時間
- 1428 小時
|
近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰
$ O/ T2 ]: K' G9 c( |( F$ h; b3 ]. ~; N; ]0 B$ F, I: w0 Q
- V g9 |- p8 f 【文／許靜文】$ z3 F- u: o9 f& _- f: V
/ [8 {# Q. @0 u. B( f; l6 _前言
8 a1 J7 X8 B* v: h; F" t0 y
. D7 Z1 ]! f; e' p1 r5 w4 n( `不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？5 X M* \0 h X) c3 W8 e
, r0 X" g7 L* h; Q! R! \
{; \7 [% ~8 L# Y
這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。: @* d1 g5 m/ y/ {0 w3 S
0 b0 [9 \$ G& n, `9 b5 E0 S4 }$ t- R/ M: E+ b) B
原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。
0 N) n: p9 c1 H
" m( N& [* t, [: ?* i) z- a3 { w1 G) V
再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。+ \- f5 U' h9 ], |
) b- ~ e1 U& z& G) B. [
$ \) q# o' u# H$ w他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」/ w6 D0 S0 Q5 m9 X* |- Y+ {
3 b6 h# S1 j9 ^& _3 `4 p7 p
& z+ v2 ~: a+ V「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」3 v4 f$ Z" o) R
! O0 T2 {2 s# [5 e5 ~! ]0 C- t
4 H% j/ c( z: V/ l; j業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」
2 v: N0 L2 V/ o
. n+ @7 F' W; u: I( R; e" u
* ]) u8 o& y9 D+ { }- g挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？
, |. P/ A% S' D) N
" a$ m! d; ~% Q& g7 ?! g9 O2 j
- \- L' x- { ~2 {( r為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮
9 V# K F/ J% I# A* r& m( o
1 J5 y) P; ^ k% y- L* l
4 ~: O; _* M' j- E8 I「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」0 e( I) h* d/ b% ^2 j
* ~5 K# ~! B9 R- p: }
. m3 E) f+ c( h1 t1 R/ w2 a而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。
' F8 N% N q# e) [$ a; |& W# p
$ U8 F6 D) S' S& M3 ]; L* l0 [
其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。
u! x1 @& P6 D* f- q! R) [! v( P" H7 x* U
- K5 R& u* `3 C* {' A; |% x6 j相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。& C2 K: M7 p' _- j, u: J B
8 r. q& r+ e' j: W) d9 d2 A# y" R
5 \% G8 c1 Z' r" V& Q今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。9 M( s7 P" V/ j3 s
/ \ r5 q7 G/ e# j6 v8 n( G; G5 [8 U0 o8 I5 w0 N* c! w9 ^
賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。) O& C# a% ~& b2 K- X6 H
3 D: @1 W, n9 l8 l1 u& T8 z# [
- X* |; X( l" \' u+ x F最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。. A+ I; K( C2 H3 ]8 _
# P2 t' a% T. h: ?6 W4 ]# T' N, b7 q
- L/ v4 e V* P# d5 _
為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」
! z" L6 }. d7 V4 y% X1 g. k- y
' u6 B1 f$ E$ _5 M: ~, i, _, r0 e+ v* ~* {4 u
事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。" ]1 ~. x* l; V1 n4 W3 a
: I# [, o$ q& J3 R: X$ ^* X4 }+ {6 \
) F# G/ |; W: p抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去) ]' b$ O) ~4 S4 O4 R
4 \7 Y: v! E& G0 Y* q
5 s. l5 U; I! g/ Y8 C
不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。
" E t; f# ~) C! m/ E/ J9 F. d
8 m" G) t7 B- z; h! E9 d5 L( f& _/ q
. W% J7 E+ S0 y) c# N ]! O+ V% S' y「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」
3 M! p+ u! e+ E: ?: L- i
5 p6 U; V- x# v( i) h, N$ _) w" z( x! }8 ~0 J
邱正宏的說法，不乏真實案例。; P% G$ N1 l6 Q9 l) K; ?+ j* L6 i$ w0 P
「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。
) a% n# u3 ~( W: n( ^+ m( k! j+ n5 W9 @1 u! v7 n: O2 r
) E, T: c$ ~# j2 i: H+ k5 z
現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》
* O5 r! b' f( V8 D4 Y |
本文章子中包含更多資源
您需要 登入 才可以下載或查看，沒有帳號？註冊
|
發表於 2012-4-14 09:00:58
收藏
讚
發表於 2012-4-16 17:44:21
發表於 2012-4-16 18:25:58
發表於 2012-4-16 20:15:37
發表於 2012-4-18 14:13:21
