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[圖文轉載] 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單

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近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事/買對不買貴 保單加減大作戰! Z( Z0 g& n, G# W! z5 L

& \% ]+ f: ~+ G 6 H7 u4 y$ x8 u1 B! ]( {2 n+ d* v% V0 o+ n
【文/許靜文】
+ V/ G# P- q/ d; P9 S5 \( P8 _# X$ X+ [! ]5 u: v
前言
" U2 y9 E0 a: Z1 l; @$ V0 M3 [4 d& B
不只油價上漲,今年7月後,新買的保單保費也要變貴了!全台30萬名壽險大軍全面出動,一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術,你「hold」得住嗎?這些漲價的保單和你有關嗎?你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障?
% O6 }9 i' A, w- }
6 j0 j- [% @7 F+ ?3 f% O, ?& @, S$ a  {$ e5 h0 q
這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會,過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠,但這三個月來氣氛不同以往。; {, m: I8 v) U% b* s9 C

; ?- X# q( `  l& @0 Z! i! @- c
( |4 x6 |. F; F原本精神不濟的業務員,最近每天早上活力充沛,個個處於備戰狀態,通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄,「我們只有半年時間,半年內要做到去年七成的業績,不然下半年就不用玩了!」主管站在台上大聲地對著底下業務員說,雙眼炯炯有神。7 ?+ j# V$ H( I2 c3 U! ^
7 ?' G" A. h! Q- K& v3 u

# j7 o8 ~' f+ V: W8 S1 J8 w再把場景拉到台北市某家咖啡廳,在昏暗的燈光下,一位壽險業務員正在賣力行銷,「你看,報紙都寫了,今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料,今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞,內容寫到「新生命表七月上路,保費看漲三成」。; F& O( F+ h" e1 J! A
: R  W6 W4 D6 d( q
' U! K- i/ Y$ v
他認真地對著眼前的客戶說,「七月開始,不管你向誰買保險,保費都會比現在貴上一成以上,我強烈建議,趁著還沒漲價之前,快把這份保單買起來。」8 k; [, \4 C" n! r

0 [+ ^" i2 m% A* E" G
' @! v% _( q, `* o3 O7 G# N「還有,十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險,七月後也要調漲了,至少漲兩成,如果你有預算,要不要趁現在也買?」( ~% h6 p8 p) y

' p( n+ z0 n: _( c& n1 y* ~- }
2 A% [- J' B" [# a0 v7 C9 ?8 z業務員並沒有亂說,今年七月,堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示:「除了意外險、旅遊平安險沒動到,幾乎九成的保單價格都要調整,肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單,例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等;此外,也有部分保單會調降價格。」
) N* D+ L+ v; C; U) E% r
8 E+ y! Z# G: w/ n3 f7 e- p( P5 A( i; v( N
挾著這股保單漲價風,全台壽險業三十萬大軍已經啟動,手中客戶不分新舊,都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月,你該怎麼判斷保單加減之道?哪些便宜絕對不該撿?又有哪些保單可以考慮趁機買齊?* }! n/ F- X( b! H, J) R4 L
4 _6 x3 {7 }9 z  ]2 `% y0 g8 w
( V1 G0 }( G. k4 f/ x2 P- C. B
為什麼保費會漲?三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮5 M3 r- }% F' ^! A. E
; C: l; m. `8 n0 d% U1 S
, V' ]3 p* \+ i2 h  c. ^, B
「的確,本次保費調價,可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調,「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表,這三大動作,都會牽動保費的計算基礎,三大基礎同步調整,印象中這是過去從未見過的。」, K/ y8 |& \# E* @5 _; T

% S- P5 w! i: B& n, E# B6 o5 p9 e7 E/ B: }% Y
而這三道關卡對保費有什麼影響?首先,「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金,利率愈低,保險公司要提撥的錢愈多,營運成本愈高,所以,保費也會因此變貴。$ }9 e, B. S1 Y% ?  W; L% t, }

, @+ I. O  e4 [* L% E( K* G2 i6 K2 `) z# n1 h5 d! K
其次,「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」,死亡率愈低、壽命愈長,對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高;「人的餘命增加,『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等,都屬於「照顧生存需求」的保險。" H) G4 O  a( D$ D# }- ]; \' o- g
; a9 b, f2 ?* z
% A. i2 }9 k8 H1 z
相對的,「過世才理賠」的險種,則因為國人餘命增長,保險公司理賠的時間可以向後遞延,有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤,因此,保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。
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( n3 r) J: l( W2 Q7 b9 c
9 ~) Q3 y) v! C今年七月起,即將實施「第五回經驗生命表」,彭金隆表示,第四回經驗生命表實施是○四年,當時將國人的平均餘命定為七十歲,但在醫學進步下,人的壽命逐漸增長,舊的生命表已經不合現狀,今年七月實施的第五回經驗生命表,則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。; t6 h, C: w' H" W
5 G* x! s, _( }
+ n, M/ n: t; x; y3 b4 L2 m% H
賴清祺補充,第五回和第四回生命表的不同處,還包括國人平均死亡率調降三成,稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長,代表「生存險」將普遍調漲,而「死亡險」則有調降空間。
# {+ a, D( v! j/ y" i6 M3 ]) Z  v2 [6 J8 \1 A0 A" S6 L4 l
8 `1 m3 J$ F; |' I! N  W+ Q  T& }
最後,七月起也將實施「第二回年金生命表」,調降的也是死亡率,現在壽險業所適用的年金表,從一九九七年實行到現在,已經十五年了,更不合現狀,會衝擊的是即期年金(一次繳清,第二年開始領年金)、利變年金(可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額)等保單。
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6 m; B  U/ Q5 D* x
為何三大變數會一同實施?壽險業者解讀,為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊,同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算,讓有些險種漲、有些險種跌,才不會讓人感覺「什麼都在漲。」
8 b2 A8 C# ~& s2 D# V( |5 W+ ?5 e  `1 |0 j. r  ~

/ ?* c- Q% Z& s; ?7 ~) x事實上,三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布,其影響效應也已在市場上展開,目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售,據業者透露,原因就是「先下架,等可以名正言順漲價之後再出來賣」;另一方面,在強力促銷之下,前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽,今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比,皆有兩位數的成長。
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# o# `) x2 ?$ m/ Z9 J0 [抗漲行動方案一:年輕人別因買生存險而讓生活過不下去# g8 C$ [+ U6 \
! @3 }  N2 L8 C% m

2 ^1 v% [' v+ l6 U* e不過,在保險專家的眼中,這一波保費調漲的主角──「生存險」,對多數國人來說,卻是「最不需要搶買」的險種。0 s6 d8 n- b2 ]4 d

; E5 Q" t2 f0 A/ n0 I3 m0 O4 u& O( s% w& `9 g8 v% W  _" T
「這類保單,往往一年要繳十幾萬元的高保費,但提供的保障相對較低,尤其是對年輕人來說,一旦買了,很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出,「買保險是需要或不需要,不是害怕漲價就去搶購,如果真的不需要,未來三個月請你一定要hold(把持)住。」
: R7 D9 o/ F* Z! P1 r! d
# Y, }$ O3 y* _, K
4 @% n& K. Q: @- g8 w邱正宏的說法,不乏真實案例。' |! C# f' v8 {4 R4 M  ?' K
「我是一個兼職魔術師,但我不能變出錢來;反而,我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷(化名)苦笑著說。
4 V& l+ I8 q! x3 l0 p2 M/ M1 s
( ^" }% _! n$ _7 p
) P( F% {: b! B. p: |6 e! N現年二十八歲的他,白天當攝影師,晚上兼差做魔術教學,約莫三年前,父母相繼離世,留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子,他原以為能過著衣食無虞的生活,但買錯保單卻讓他差點周轉不靈,要不是及時踩煞車,將許多保單減額繳清及解約,現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》
8 X1 s' D. |( X8 q! F1 ^) b

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本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯 & M0 V) q" O5 R5 _9 h: q0 T

$ I5 a, `. }3 f6 |4 d6 F這篇報導,簡直可笑!
# _" H$ A3 N% r5 W4 D
' V5 f( i6 `+ `( F# }% [: @' n" i沒有所謂好或壞的保單,而是視個人規劃,分散風險。丨
. c- u; w/ n& Y( z
5 l! Q: G& w$ |如果你対自己的未來,十足掌握,也不會生病、也不會有意外,那就不要買丫。! r* {1 Z7 c0 U* p: I
: |4 G& o, `% }
如果此一時、彼一時,而讓保費壓迫自己,是否調整一下內容?
7 Z7 a  U7 O3 n& \2 ]. |# h2 b& y4 e& b* L; F- K
而上述現象不正反應人生無常嗎?' U0 E& c/ J/ Y0 D9 Z" H4 s/ J& e

+ c3 n  |) k7 r. C) e% A9 s每每看到有家庭因重大意外發生,經濟陷入困境。
* U! j8 ]1 F+ F* G# V+ ^, ~
' Z+ p& J7 d# W: Z$ N5 i不免會問,他有保險嗎?$ N" l. L* v& u$ T

6 z8 Q% ?0 a# `* T2 z( k孤獨老人被棄養,或因意外家庭破碎,斷了金援!+ l8 O. n" w% z  k) p

- _1 [. `4 ]1 j, f4 [不禁會想?他怎沒預留退路?預存養老金呢?
) G6 K$ ^3 Q4 ?  D7 i9 C0 N  ~9 U' p
- S/ a3 V+ Z5 W! O4 ^" v' Z% ]: ?1 c7 k保險不是不能買,而是您是否真正了解,而規劃。
8 v7 u+ i* S* }
* a' A, ?# d( j, Y量力而為,以備不時之需丫?
& L% o& z! ]4 L. Y) R+ M

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; U& s8 [5 M/ F( ?* }" L6 \( t8 U; D( g
8 k2 |' y+ k% @! T7 H; f量力而為,以備不時之需
在股票及期貨市場,散戶投資人成功的不二法門不外乎兩種,一是非常幸運;一是非常自律

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本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯 % J9 q  v; C* J. ]
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22 & t& f, n1 A4 P* `6 g, V2 S; F! L
回復 LU 的帖子
/ ]* n  o+ M1 R0 r7 P( D: q% I# t- M5 a
量力而為,以備不時之需
3 c; p! E, f5 @9 j' `# j. ~
; D$ V! R4 q) h5 A% Q2 \! Y$ A* U; v
我平常蠻安靜的!
; k: z- v/ T" _* M3 O! N) T, }
2 n3 @0 u$ Z1 S7 V: d0 P$ H& L昨晚遇到•••••2 F& N  v+ F; e! X' Q8 ]& r/ H
" `% C! V. T1 e+ @- J  ]  u
話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的,拍謝啦!

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該買的保險我很早就規劃了..............
窮盡我所擁有 極盡我所能夠 我也沒有把握 去速寫此生在此時此刻的感動 

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發表於 2012-4-16 18:25:58 |只看該作者
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,, r4 x( @* s2 H! m5 X  F; @1 W
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?

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iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25 6 J" T' r% Z; Y. u! |8 s  a
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
! c8 G4 O% @  O/ Z很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
2 H+ |& z" Z9 ^! R
呵呵
4 }' r9 F, h* i我就是這種人5 u3 h9 ?6 |4 a* C4 O  x
每年繳一堆保費都不知道保障是啥4 Y, K! M0 E5 W; o8 W& q
不過..需要理賠時,倒是沒漏過
, o& t: {5 u- }+ U# _/ n也只大概知道,最後那筆錢是多少" g: K! }6 C& N, T5 G. h

7 m  k' i- b6 x5 L4 y2 o樓上有鄰居說9 b% M  \8 ^) {
每每看到有家庭因重大意外發生,經濟陷入困境。' n; c' H, ]5 U: R0 S! b* o
不免會問,他有保險嗎?
8 S+ v2 h4 ~2 d0 E& ^4 u2 d) S---
* V$ d; }# w; i' r/ U; a+ t" U1 C一般住院,一般的申請理賠  C" T( R9 y6 k, {+ A) a" \/ ^
不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書
4 @, u. m6 v: q/ v  R這才開始申請的吧!!
  [3 s& ?' w4 r有些人有買保險,但是開支算的很剛好; G6 {! h8 ~2 n) A+ b
遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險' j5 f' L, c2 o1 w; J
現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的/ D- ^4 M/ W' w) N. ]
所以有保險也不一定用吧. k) l2 u8 p- A, Q: u9 S% I7 U
5 a- v) S4 ~1 T! q, F& ?  F

6 W+ G3 l1 C3 E* W

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發表於 2012-4-18 14:13:21 |只看該作者
保險買夠就好

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珍愛 發表於 2012-4-16 20:15 % ~# H9 O: c6 D
呵呵
) v6 A: s. T' S- g- [$ ?我就是這種人
/ q1 G0 E+ z+ K3 B7 p1 N2 b每年繳一堆保費都不知道保障是啥
& p; ?: ]6 a5 B1 V: W$ \5 L
其實不一定要完全等到出院了才能理賠,可以先請醫生開診斷證明書,就目前的花費跟住院天數先做理賠,後續發生的再申請就好
浪漫是需要被保養的~

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發表於 2012-4-19 17:30:11 |只看該作者
保險本來就是量力而為之事
+ {9 `! C2 I: z4 a/ B1 T" L以現在之錢為未來不確定之事做準備
+ Z# R7 v1 r( H/ ^3 ~萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費
" Z; p) \. g$ u: \: W1 @可是會被終止導致無任何保障的喔
8 C. q  G; p% ?* h千萬別本末倒置喔~~~
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