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主講人:詹惠珠~睡覺理財-從生活教孩子財富管理
本帖最後由 cim 於 2010-9-1 23:14 編輯
11/04(四) 沒有時間也能理財 詹惠珠-理財達人
19:00~21:30
睡覺理財-從生活教孩子財富管理
睡覺理財-從生活教孩子財富管理(上)
詹惠珠
小孩睡覺前,我有說床邊故事的習慣,有一天我靈機一動,告訴他們華倫?巴菲特在六歲作的第一筆交易,用兩毛五買進可口可樂,跑到觀光地區以五毛錢賣出的勵志故事,後來每當我在看書時,二女兒就跑來問我:「巴菲特還說了什麼?」。
第一次我與孩子們玩大富翁,一開始他們不想買土地,因為買土地,資金會流出,他們很納悶為何我每走到一個地方,就是買,而且還期待骰子能夠走到售價最貴的土地,那些越貴的土地代表地段好,且未來別人走到你的產權,要付出的過路費也越高,當在那些地段蓋起旅館,也常是遊戲的最高潮,就是導致別人清算資產而自己變成大富翁的時刻。
我的孩子後來了解到玩大翁富要贏的訣竅,不在於起初擁有的現金多,而在於妥善的將資金用在買土地,才能靠投資的資產賺錢,因為在大富翁的遊戲中,要賺取現金的方法除了每走完一圈(象徵固定的上班收入),以及偶爾抽中機會、命運外,其他只能靠著你買的土地賺錢,如果你沒有投資,抱著現金,在大富翁的遊戲中會步步維艱。
理財的觀念不一定要正襟危坐從課堂上吸收,或是遍覽財經書籍,它可以是從小一點一滴,從生活中學習。
出身外資圈、頂著電機、電腦、企管等多種碩士頭銜,現任光寶科技財務長林群認為,他今日成功的一個重要關鍵,是在他6歲時,他父親灌輸他金錢的現值觀念(present value)。當時林群的父親給他一本存摺和印章,要他保管好自己的每一分錢,並時常給予啟發性的問題,例如,今天的1元與明年的1元有什麼不同?三個月的利息和六個月的利息差別在那裡?這樣日常生活的訓練讓林群在很早就有貨幣金融市場的概念,對金融商品的敏感度極高,這些影響讓他在MBA的投資競賽課程中,總是打敗那些來自美林、摩根士丹利、富達基金等公司的同學。
最近有一個顛覆我的傳統觀念是,投資不一定是成年人的行為。我有一位美國朋友,他的小孩David今年14歲,相當於國中生的階段,在網路風行之際,因爸爸在投資銀行上班,耳濡目染下,他想要學投資買股票,於是從學校的獎學金中擠出500美元,請父親為他買進一檔網路股票,在網路泡沫破滅後,投資最後的結果是幾乎血本無歸。
我這位天性樂觀的研究所同學說,她兒子才花500美元,就學到了投資的教訓和樂趣,總比他去買了500瓶可樂,留下25美元的退瓶費要好得多(在美國為了鼓勵資源回收,可樂瓶可以退錢,紐約曾有一位游民,因靠著撿這些瓶瓶罐罐而一年賺了25萬美元),如果他兒子沒有投資,這筆錢也可能在不知不覺中吃喝玩樂花掉。
David買進的一檔網路股是在當它從10美元下跌到5美元時買進的,沒想到他將那500美元獎學金投入後,股價再跌到1美元以下,花一筆小錢讓他修正了一個「股價便宜,不可能再跌」的錯誤觀念,他的媽媽也贊成在越年輕時學到這個經驗,總比50歲時要有趣多了。
(作者是經濟日報資深記者,本專欄每周二、四見報,讀者可以與作者互動。理財諮詢:charity.chan@udngroup.com)
【2005-01-27/經濟日報/B3版/創新金融】
睡覺理財
從生活教孩子財富管理(下)
詹惠珠
在台灣升學主義如此嚴重的地方,大概很難讓一個國中生就開始學如何投資股票,不過卻有從大學開始的例子:中國信託金控的總經理辜仲諒的第一次投資是在大學三年級,當時他對股市沒有概念,卻因為幫阿嬤讀報紙,從讀報中看出興趣,甚至向阿嬤請教如何投資股票,後來發現既然阿嬤這麼厲害,就將自己從小到大存的30萬元零用錢委託阿嬤「代操」。
在股市的大多頭中,辜仲諒三年的經驗是從30萬元變2,000萬元,這段祖孫聯手出擊的溫馨時刻常常為辜仲諒津津樂道。當然這筆錢後來還成為辜仲諒到美國賓州大學華頓學院唸書的基金,因為父親辜濂松教子甚嚴,雖是富人家庭,大學畢業後的學費要自己付,根據辜仲諒的說法,他還替弟弟辜仲瑩付了第一學期在華頓學院的學費呢!
如果小孩沒有即早養成財務觀念或是理財習慣,最後付出代價的很可能是父母。我有一位親戚省吃儉用,辛辛苦苦工作一輩子退休,領了不到300萬元的退休金,但她的么兒卻在四年內用多家銀行的信用卡循環信用、現金卡、銀行的小額信貸花掉180萬元,當他接到銀行寄來的存證信函時欲哭無淚,她徹夜失眠想:要不要幫兒子還錢?天下沒有不愛自己小孩的父母,她最後想給那未滿30歲、人生尚未開始的孩子一個機會,於是把僅有的房子拿去抵押,借出錢幫孩子還債,並要求自己的孩子每個月要還銀行2萬元,她向銀行借錢的利率不到3%,但她兒子用的現金卡、信用卡循環利率卻是在18%以上。這位親戚她一輩子沒有跟銀行借過錢,卻為了小孩不得不去借錢,她捫心自問:小孩沒有理財能力,是不是父母之過?以前只知道提供孩子衣食無虞的環境,卻沒有教會他在社會上求生存的本領,一廂情願的給孩子魚吃,甚至想幫孩子存魚過冬,卻沒有教會孩子如何捕魚,讓她後悔萬千。
去年聖誕節帶孩子去看「北極特快車」,整部片子的精神在於特快車的車長說的一句話:「問題不在火車開往那裡,而在於你要不要上車。」孩子的財富管理不是一個話題,而是一種生活的方式。
(作者是經濟日報資深記者,本專欄每周二、四見報,讀者可以與作者互動。理財諮詢:charity.chan@udngroup.com)
【2005-01-28/經濟日報/B3版/創新金融】
美麗多金的何麗玲,是理財致富的代名詞,在一場演講會上一位大學生粉絲發問:
「要如何賺到人生第一個10萬元?」,何麗玲說出一個再簡單不過的答案:存錢。
理財是一種人生態度,在現在強調消費的主流價值下,存錢似乎是不合宜時的美德,
不過它卻是進入財富王國的入場券,沒有資金,一切免談。台灣從50年前貧窮小島蛻
變為今日近2,400億美元第三大高外匯存底國家,靠的就是儲蓄。英國哲學家法蘭西
斯培根曾說:「沒有一種獲利能比節省手中的金錢這般確實可靠。」
但存錢是知易行難,存錢的過程是天人交戰,因為趨樂避苦是人類的通性,存錢在某
些時候必須克服人性的弱點。
如果印證在自己理財的起步,我人生的第一個10萬元真得是靠存來的:為了一圓留學
夢,籌措留學基金,我從大二便開始擔任家教,加上暑期打工,並把學校獲得的獎學
金存下來,畢業後的銀行存摺上的確是實實在在的10萬元。
畢業後的第一份工作薪水不到2萬元,在希望儘快出國下,我以高標準自我要求,強
迫自己每個月存下薪水的50%作為留學基金,沒有別的撇步,一年可以紮紮實實的存
下12萬元,加上年終獎金,大學畢業後第一年我的存款已有30萬元。
第二年我換了一個較高薪的記者工作,薪水提高一倍多,我逐月存錢的數字自然提高
一倍,因為動機強,存錢就能排除萬難,我一方面增加收入,找更高薪的工作;另一
方面減少支出,選擇跟父母住,避免去高消費的地方,並少帶信用卡出門。
不要小看存錢的驚人效果,靠著每月規律的存錢,以及發放年終獎金全數存入銀行,
也讓我在一年後赴美國唸MBA前已累積存下了80萬元的教育基金。我的理財第一步是
投資自己,這符合猶太人的賺錢哲學,教育是一件值得投資的事。
存錢與消費最大的不同,在於你所存的每一塊錢可以幫你賺更多的錢,每存一元,就
使你與富翁的距離縮短一步。但你在成為富翁前,所消費的每一塊錢卻是與目標背道
而馳的。
單身貴族存錢容易,但要養家的雙薪家庭並不容易擠出錢來存。最近我去SPA,聽一
個小人物致富狂想曲:來自廣州的SPA小姐,一個月薪水3萬元,先生在銀行上班,一
個月4萬多元,家庭總收入不到8萬元。而固定支出包括房貸一個月逾3萬元,三歲小
孩上幼稚園一個月花費1.5萬元,扣除她與先生零用金各5,000元和家庭基本開銷,她
每個月還強迫家庭儲蓄1萬元,這樣一年就能攢出10餘萬元進行投資。
這位嫁來台灣的廣州少婦告訴我們:存錢與否,不在於你賺多少錢,而是你的決心有
多少。
一、設定存錢的目標:存錢的比率因人而異,通常是薪水10%到30%,在可以達到的範
圍內儘量設定高目標,很難想像廣州小姐的例子,在大台北地區總收入不到8萬元的
雙薪家庭,一年可以存下逾10萬元,你對自己的看法決定你的口袋。
二、選擇存錢的方法:人畢竟有惰性,不妨透過強迫儲蓄的方式,如定存的零存整
付、一領薪水就自動扣款;或是買保險,保險的投資報酬率雖然不高,卻能達到強迫
儲蓄的目的,我的父母和公婆都因年輕時買保險,而存了不少老本。
一位六年級的單身女郎,她用二種方式存錢,一是用自動扣款,以定期定額買基金,
她的薪水3萬多元,每個月自動扣5,000元,時間一久,她幾乎忘了購買基金這檔事
時,但一年後解約時卻拿回8萬元,有如一筆意外之財。另一種是準備流動現金,一
個月存1萬元在活期存款,由於她善於管理金錢,雖然是文學院畢業,在同學會上她
發現比其他同學「富有」。
三、遇上加薪、發年終獎金要多存點錢:可以選擇另一個定存單的方式,將一筆資金
全數作定存。
四、記帳:何麗玲說從小學五年級開始,她的祖母就教她要記個人帳,在日復一日的
記帳中無形中培養出數字的概念,且從個人帳中可以了解自己的財務狀況,直到今日
她還有每天記帳的習慣。現在就趕快去買一本家計簿,作好資金規劃。
五、少用信用卡、謹慎消費:金錢管理最大敗筆就是衝動購物,許多有錢人他們身上
只帶現金,沒有一張信用卡,甚至是帶有限的錢出門。我的小姑上菜市場只帶1,000
元,如此一來就不會亂買,這一點很多人學不會,克制力不強的人上大賣場,更會讓
錢流失於無形之中。
將快樂以一個數學方程式表示,快樂=財富╱欲望,如果你短暫無法在分子的財富增
加,可以將分母的欲望縮小。
全世界最快的致富方法只有繼承和中樂透,如果它們都不屬於你,就只好從存錢開
始,因為那是進入財富王國的鑰匙。「春種一粒粟、秋收萬顆子。」有紀律的存錢、
每個月存下薪水的10%至30%,單身者可以存更多、謹慎消費,存到一定的資金就進行
投資,不要害怕跨出第一步,別忘了千里之路始於足下。 |
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