■春節旅遊 旅行平安險保了嗎？

歐陽

■春節旅遊 旅行平安險保了嗎？
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) c- Q* ~# D) q文．洪佩玲
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! \, s2 W5 |, i  {3 ~( i又到了春節的旅遊旺季，除了一切的行程計畫與準備，也要記得做好最後一道安全防護的把關，那就是投保旅行平安險。
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) s; W& x4 G, _5 V2 Q7 g出門在外，難免有些隱藏的風險存在，不少人會藉由投保旅行平安險，以對在旅行期間因意外所造成損失的可能性防患於未然。

關於旅行平安險，一般民眾除了可以透過保險公司的業務人員及刷卡買機票順便優惠購買外，也可自行透過網路下單，或是在機場也有許多保險公司設櫃服務。而一般民眾出國的形態可分為跟團、自由行、出差、遊(留)學等四大類，通常對於旅平險的需求也會有所不同。
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7 r! ^+ C+ X& V5 [9 n. }■出國分四類 做好保障規劃

* v. ?7 o( w2 F! F% d跟團旅遊：一般說來，旅行社通常都會幫跟團的團員投保旅行平安險，責任保險內容區分為法定責任及契約責任險，一旦在旅遊過程中發生意外事故，導致旅客死亡或殘廢，一律由保險公司理賠契約責任險，理賠金額則視投保時的保額而定，殘廢理賠金也是視殘廢等級給付；至於履約保險內容為旅行業因財務問題而無法完成旅遊時，在保險金額範圍內給付旅客的賠償費用。
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! ^% [! O4 a% I7 F( U* }自由行旅遊：因為旅客自行出遊，不符合旅行業管理規則「出團」的定義，因此不在主管機關規範下，無法有投保的責任保險和履約保險的保障，此時旅客若想在旅行期間有保障，必須自行投保旅平險。

出差洽公：與自由行一樣，也是不符合旅行業管理規則「出團」的定義，不在主管機關規範下，旅客必須自行投保旅平險。
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出國遊(留)學：若是遊學，通常主辦單位會與旅行社業者結合，便符合「跟團」要件，在遊學期間投保旅平險，保障內容亦分為法定責任及契約責任險；至於留學，因為各個國家針對留學生有不同的規定，必須要出示保險的證明，通常旅客也會運用旅平險，低保費、高保障的特色補齊缺口。

目前市面上推出的旅平險包含意外傷害險、意外傷害醫療險及海外突發疾病險，而各家保險公司所推出的旅平險，只在海外突發疾病部分的理賠要件有所差異。 針對經常旅遊或出差又想省荷包的民眾，保險業者建議，可直接向產險公司購買1年期的意外險，會比壽險公司的保費便宜許多，若覺得基本保障還是不夠完善，也可再向壽險業務員購買小額旅平險，來補足意外醫療及突發疾病醫療的保障缺口。最後，保險業者也提醒民眾，萬一在海外發生意外事故，一定要在當地先行就醫，並取得完整的醫療證明，回國後再向保險公司申請理賠，若保戶未在當地就醫或是未取得醫療證明，將無法獲得旅平險的理賠。
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■春節出遊 保險內容看仔細
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旅平險從保單類型可分為3種：飛行平安險：只提供搭機時飛機起降期間的保障；旅行平安險：提供在旅途中發生意外事故全程的保障，還可附加傷害醫療險；綜合旅行險：除了上述第2項保障內容之外，還包括在海外突發疾病或需海外緊急救援時的保障。

一般民眾通常會透過以下三種方法獲得旅行平安險的保障：

) c" n5 L3 W9 g; {一、旅行社為參加旅行團的遊客投保：只是保障的額度通常偏低，民眾若是認為不夠，還是需自行投保綜合旅行險補足保障。

二、利用信用卡刷機票或支付團費時所附贈的旅平險：現今許多銀行業者為了推廣信用卡業務，紛紛推出刷卡買機票或是付團費就免費贈送旅行平安險的優惠。不過，仔細留意其中的保障內容，通常刷信用卡所獲贈的旅平險，只是提供「搭乘公共運輸工具」發生意外時的保障，並不保證旅遊全程都有保障，換言之，就是只保障搭乘交通工具期間，甚至消費者若不是搭乘有固定航班、固定路線的交通工具，發卡銀行就有權利不理賠。

9 n& U# y" X7 Y9 N另外，通常銀行也會規定需刷卡支付「公共運輸工具全部票款」或「8成以上旅行團費」才會附贈旅平險；其次，信用卡所附贈的旅平險大多是意外險，並沒有附加醫療險及海外急難救助的保障。因此，民眾旅遊時除了擁有免費贈送的信用卡旅平險之外，最好可再投保保險公司的旅平險，旅遊保障才能更完整。
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2 t( q; x. p0 E' l三、自行向保險公司投保：產、壽險公司皆可投保旅平險，但壽險公司有提供突發疾病醫療保障。保險公司的旅平險提供的旅遊全程保障，包含醫療、意外與海外緊急救援，而信用卡旅平險，則能補足保險公司未提供的旅遊不便險，當民眾若遇到班機延誤、行李延誤或遺失時，就能申請理賠。

該如何選擇保險公司及商品才能獲得完善的保障？是每一位消費者都想知道的答案。不論是向壽險、產險公司購買的壽險或旅行平安險、刷信用卡贈送的旅行平安險，或是透過旅行社為團員投保的旅行社責任險，各家業者所提供的急難救助，服務對象、內容及相關服務是否有費用上限等都不盡相同，建議消費者在購買旅平險時，應考慮保險種類、投保天數、海外突發疾病的門診及住院醫療、海外緊急救援以及要保資料填寫等5大事項。

另外，除了選對投保方式外，投保時記得考量往返機場途中時間，起保時間需提前到預定自家中出發的時間點，回程也要考量返家時間，才能含蓋各時段可能發生的危險！ 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 544&545期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】




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