投保日報：消費者如何合理選擇醫療附加險

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隨著人們保險意識的增強，越來越多的人開始購買保險。但許\多人面對眾多的意外、醫療附加險不知所措。如果你能把握好以下幾點，就能合理選擇自己所需要的醫療附加險。

一，附加險是花小錢，辦大事
; i0 }( X6 O/ r, b4 c+ ]0 Y附加險是對主險基本保障功\能的一種擴充，通過特約附加條款承保某些危險，使被保險人的各項保險保障更加全面。附加險繳納的保費較為低廉，其最大的好處是“花小錢，辦大事”。
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8 V+ ~) }- H; k8 f2 O- |6 c以我公司的附加人身意外保障為例：一年278元的保費就可獲得一般意外10萬元的身故或傷殘保障、公共交通意外20萬元的身故或傷殘保障、航空意外30萬元的身故保障以及5000元的意外醫療(每次最高可獲賠5000元，可反複理賠)，因此不能輕易放棄附加險。
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/ i' {8 R3 p9 [- m. k) W5 v+ T二，附加險是消費型的，不返本
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主險一般是長期性的險種，最終可以定期或者在被保險人身故之後，保險公司會按照一定的投資收益返還給受益人，但附加險作為消費性的險種，一般不具有返還本金的功\能。當被保險人在承保期限內發生了保險事故，保險公司會按照承保責任賠付給受益人。在承保期限內未發生保險事故的，期滿後保險公司將不承擔退還投保人所繳的保費。

! H3 K# W! G2 y/ i三，如何選擇合適的附加險

" x8 R+ w7 s5 n+ b% Y4 E, c首先，購買醫療附加險要根據客戶自身情況有所區別。

單位福利很好，而且提供了足夠的醫療保險服務的客戶，可以少買甚至不買。只有社保的客戶，還是要買。普通的工薪階層，不宜購買太多，比如住院津貼，從最低的每天40元到最高每天200元，客戶可以根據自己的收入水平來選擇不同的投保檔次。第三類就是連社保都沒有的客戶，他們肯定要買，而且盡量要多買一些，把自己的保障充分做好。

) d8 h! Q& U. X其次，對於報銷型的醫療保險不要多家投保，以免浪費。
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因為報銷型的醫療保險理賠都要扣除其他途徑所得，只能報銷其余額。比如，你能報銷的醫療費用是5000元，甲公司已報銷了4200元，乙公司只能報銷其余額800元。當然各公司在報銷範圍方面還是有差別的，我公司的住院補償報銷範圍較廣。

再者，購買人身意外保障也要區別對待。

小孩或非家庭經濟主要收入成員可少買些；而作為家庭經濟主要收入成員一定要買，並且所買保額一定能滿足意外事故發生時所需的保障，一般最低為被保險人三年的總收入。比如，投保人年收入10萬，最低投保為30萬。

另外，為孩子購買保險時，一定要附加保費豁免險。

家長作為繳納少兒險保費的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費力不從心，這樣一來，孩子的續期繳費就隨時面臨中斷風險。因此投保少兒險時一定要選擇這一附加功\能。

除了以上所述，也要關注附加險的一些細節。比如：附加險和主險的購買比例限制，附加險的時效性問題，津貼型與報銷型的不同，有否免賠及免賠對理賠的影響等等。總之，該買的險一定要買，不該買的堅決不買，把錢用在刀口上。（文/向日葵保險網）
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