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標題: 三款主流怪保單 購買迷思破解 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2012-11-15 07:54
標題: 三款主流怪保單 購買迷思破解
三款主流怪保單 購買迷思破解& {  [: K2 F2 a2 W7 p

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/ A1 O3 `$ B* }7 @% ? 【文／許靜文】
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2 }( D  U: A) @1 M, Y; L前言
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保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險，但有些類定存保單，強調兼顧儲蓄及保障功能，保費高、保障低，幾乎成了台灣保險市場的主流，但一般小資族群，真的適合買這種保單嗎？又有哪些迷思，是你在購買前必須要認清的呢？
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, A( T. _# o8 P有一張保單，萬一你在保障期間內身故了，保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你，當作保險理賠金留給你的家人，這樣的保單、你會買嗎？; c$ U5 U9 ?6 j# P

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「王小姐，這裡有張保單，一百萬一筆繳清、六年到期後，能領到一一○萬元的滿期金，還有增值回饋金的補貼，平均每年的投報率有機會到二％以上，保本保息，萬一保障期內身故，也有一一○萬元的理賠金，要不要考慮一下？」
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面對銀行理專誠懇的眼神，王小姐心裡湧起數個疑惑，「奇怪，怎麼有這種保單？」「萬一我走了，我繳出去的錢等於再還給我，為何還要買保險？」「多的十萬元是做喪葬費？還是利息呢？」「保本保息，投報率還比定存好，真的嗎？」* a) u. M4 t2 y$ V
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" m4 U8 F4 b5 U) m3 {許多被推銷過的人，相信心中都有共同的疑惑，而這類保單在台灣非常普遍，通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單，最常在銀行銷售，共同的特色是：保費高、幾乎沒保障功能，卻是台灣保險市場的主流商品。
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近兩年來，全壽險市場新契約保費（ＦＹＰ）有六成來自銀行通路，賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後，壽險公司調降保單責任準備金，類定存保單保費調漲，才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計，今年九月銀行通路新契約保費占市場四八％，雖然創下三年多來的單月新低，但仍接近市場一半。* m+ V4 ^: x6 c: e0 m2 ~  \

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且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項，「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」7 K1 ]+ ^9 v, _* k2 t+ F. U

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迷思一：保本保息？3 k, f2 D9 E9 E! x
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但是，真的有像理專說的這麼好嗎？' K& j0 H- s4 Z4 L- X$ S1 g8 e
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: r2 g- @& S) H' K: q( x既然是保險，理所當然一定是保本，不過，它所強調的是保障期滿後保本，如果在保障期間內解約，不見得保本。以增額終身壽險為例，如果在繳費第一年就解約，最高會被扣四成，也就是說繳一百萬元，解約後只拿得回約六十萬元。6 r( L5 g% x2 ^6 `
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解約所能拿回的數字，其實在商品宣傳單上都有介紹，只是消費者在購買前，從沒仔細拿起計算機敲一敲，銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。7 d: i: O* v0 r6 b6 Q

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迷思二：投報率比定存好？
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另一個最常被拿來推銷的話術，就是投報率比定存還要好，但真是如此？9 i. `' s9 O7 b% c, @  G
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  Q. P; X1 n0 H8 N8 K: o2 t以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說，不僅有到期滿期金，還有額外的增值回饋分享金，但這必須依照保單上的宣告利率計算，宣告利率高低則和市場連動，萬一利率走低，保戶不見得能拿到分享金。
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9 |* Y7 C& K7 f) N宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調，宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，一般人難以理解，但只要記得一件事：「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」1 Z4 ^5 ~2 G. [* B( j. Q7 X/ ~$ v, `2 Z
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宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵，「利率低時分得少，當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。
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: d# @5 K$ \- w  P0 v, _5 l2 b% [; w* G以現正銷售的躉繳型利變養老險為例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上，平均每年投報率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投報率只有一．七％。
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& p  I2 I& W/ S5 ~+ X" D, A多家增額終身壽險的宣傳單上都寫著保額年年增加，力抗通膨，不過宏觀財務顧問公司總經理邱正弘卻說，這是大錯特錯的說法，「抗通膨要靠個人財富增加，保額是身故後才能領，能抗什麼通膨呢？」& X0 y5 Z, M. Q; b% R

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5 N  O. R4 d$ b  h2 M迷思三：保單抗通膨？5 o. s) @* U3 [2 w' F
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0 [  ?9 F$ I& b0 ]. k( C且增額終身壽險也是屬於儲蓄、保險兼具的保單，儲蓄性質高過保險保障，一般人需要的保障是隨著家庭責任增加，保額要隨之提高，但增額終身壽險卻是反其道而行。
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如果你在三十歲時買了一張一百萬元的增額終身壽險，保額每年一○％遞增，等到五十歲，保額會是六百萬元，但此時你的小孩已長大，房貸也所剩不多，需要這麼高的保障做什麼呢？! v* O9 W* H$ U. [

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到底誰該購買類定存保單？南山人壽產品暨行銷資深副總經理王瑜華說，只要賣給適當的人，就能發揮最大的效果，以類定存保單來說，就很適合高資產族群從事資產配置。
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$ k" l8 G' @% s( J(今周刊)
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作者: 歐陽    時間: 2012-11-15 07:58
保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險
作者: yljimmy    時間: 2012-11-15 08:35
除了保障之外, 節稅與避稅也是保險的重要功能
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節稅的部分, 由於健保費現在已經算在兩萬四的單人保險費額度之外
  F; v) J2 d7 M, Q% n因此, 就算是保還本的怪保險, 也可以省下幾千塊錢的稅3 s3 _& _8 J- u+ E! x. k) Q
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至於避稅..., 近年來越來越難做了- ]3 R* S0 c/ w
以前有錢人規避遺產稅的好方法之一, 就是躉繳(一次付清)保單( E- E" [" l& a4 S% A3 o) _
但現在國稅局可精了, 沒先精心規劃的, 一定會被挑出來補稅, 搞不好還要罰款 ...
作者: 凡夫俗子    時間: 2012-11-15 10:14
本帖最後由 凡夫俗子 於 2012-11-15 10:20 編輯 - g" f2 V& u$ J, G; S
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保險是要買保障，但透過銀行賣的保單，一則客戶定存慣了，二則銀行行員不會售後服務，所以行員在高佣金誘惑下，就推銷類定存保單。( v- y. Z$ ^( C4 n* }$ T5 i

8 o: A: s- T  I0 }, I% _8 l至於是否投報率比定存高？銀行理專常常會用單利或保單預定利率唬弄人，所以一定要問IRR（內部投資報酬率)多少？六年後通常會比懶人定存高一點點。不過，要承擔銀行利率調高，它不動的風險，還有就是六年內要急用時解約的損失（保險公司要付銀行很高的費用，中途解約當然要客戶自己賠）。
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所以對不會自己投資，又再急也用不到這筆錢的人，他們是可以買的。9 {) V( f" X8 m1 {7 I  j
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另外，因為現在台灣遺產稅不高，又抓得緊，列舉扣除額也不是一般人在用。用壽險避稅，已不是賣點。
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