標題: 三款主流怪保單 購買迷思破解 [列印本頁] 作者: 歐陽 時間: 2012-11-15 07:54 標題: 三款主流怪保單 購買迷思破解 三款主流怪保單 購買迷思破解 ( B& x, [* x2 N* u4 i1 v 5 S7 m/ r4 Y' d9 A 9 N( Z. v% Q; c5 Z1 Z$ } j/ n[attach]128530[/attach] : ]) ?, r5 {5 v& d1 I, O0 M" k 0 H* M O n, s) A/ e0 N: x 5 ^9 Q4 U0 H/ ? G 【文／許靜文】 : b! `% c1 z1 p) L: R( @& O) k+ }: T- s1 q
前言 0 g! K, \" l/ t$ k6 @+ a; K# B5 o ; d* D& ?# ~) z1 _- P0 a保險的功能在於保障，在於承擔自己無法負荷的風險，但有些類定存保單，強調兼顧儲蓄及保障功能，保費高、保障低，幾乎成了台灣保險市場的主流，但一般小資族群，真的適合買這種保單嗎？又有哪些迷思，是你在購買前必須要認清的呢？. D( n! ?, q" ?7 s- i, n. K
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, f* `# b3 C8 r" }8 A. C有一張保單，萬一你在保障期間內身故了，保險公司就把你這幾年繳的保費加計一點利息退還給你，當作保險理賠金留給你的家人，這樣的保單、你會買嗎？( b( A# J2 @7 F2 l7 b
- Q9 ~. H( \$ ~% ^, Z 1 b6 x" L4 c ~( `4 u) ?6 u「王小姐，這裡有張保單，一百萬一筆繳清、六年到期後，能領到一一○萬元的滿期金，還有增值回饋金的補貼，平均每年的投報率有機會到二％以上，保本保息，萬一保障期內身故，也有一一○萬元的理賠金，要不要考慮一下？」5 \0 o9 P6 J$ R: m1 Y, E& W. n
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7 J, A9 {, B# i+ P E3 p. A8 [面對銀行理專誠懇的眼神，王小姐心裡湧起數個疑惑，「奇怪，怎麼有這種保單？」「萬一我走了，我繳出去的錢等於再還給我，為何還要買保險？」「多的十萬元是做喪葬費？還是利息呢？」「保本保息，投報率還比定存好，真的嗎？」 8 V* o5 P+ c( ?, w6 a: i9 t 5 k0 R# \9 ]' Q- r( h 4 r/ C% {7 \7 e1 A+ |5 Q/ J5 }. F/ N許多被推銷過的人，相信心中都有共同的疑惑，而這類保單在台灣非常普遍，通常被稱為「類定存」或「儲蓄型」保單，最常在銀行銷售，共同的特色是：保費高、幾乎沒保障功能，卻是台灣保險市場的主流商品。) A. p% H, K' m
# ~0 R& ?$ S N9 h$ E 7 P+ h9 h+ `; I4 o5 s6 A" I4 P近兩年來，全壽險市場新契約保費（ＦＹＰ）有六成來自銀行通路，賣的多是這種類定存保單。就算今年七月後，壽險公司調降保單責任準備金，類定存保單保費調漲，才讓買氣稍稍降溫。依據壽險公會統計，今年九月銀行通路新契約保費占市場四八％，雖然創下三年多來的單月新低，但仍接近市場一半。 ' [& B( U; P3 G: s% C& U: n6 |5 @6 M- v- Y
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且王小姐被推銷的短年期、躉繳型商品只是類定存保單的其中一項，「增額終身壽險、分年繳的利率變動商品都是。」 2 S$ O) \* _9 h8 E& h, N% n. \1 d- C( h, d) F, a9 l
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迷思一：保本保息？ , R1 S) V+ y) C0 e ! M% k9 k" x* h: P5 H ' U8 d/ A; P3 U6 w7 X+ G$ ?但是，真的有像理專說的這麼好嗎？& J7 Y: X* Q& O
: p6 q- ]" I0 @ 1 q4 W! I& M( w( \( M. s+ |4 Q既然是保險，理所當然一定是保本，不過，它所強調的是保障期滿後保本，如果在保障期間內解約，不見得保本。以增額終身壽險為例，如果在繳費第一年就解約，最高會被扣四成，也就是說繳一百萬元，解約後只拿得回約六十萬元。 ( N) ~; ? H+ ~1 _; J1 b, _" V4 ~. s4 _* H( l
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解約所能拿回的數字，其實在商品宣傳單上都有介紹，只是消費者在購買前，從沒仔細拿起計算機敲一敲，銷售人員也不見得說得清楚、講得明白。 1 {9 W! J$ n8 k4 O: [7 r: d# Y5 O, \
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迷思二：投報率比定存好？3 u4 H6 w- G) R
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另一個最常被拿來推銷的話術，就是投報率比定存還要好，但真是如此？ + U# O$ G ?4 x; g. L. K3 |4 ]9 L! l4 e4 _) z
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以六年或七年到期的躉繳利率變動型養老險來說，不僅有到期滿期金，還有額外的增值回饋分享金，但這必須依照保單上的宣告利率計算，宣告利率高低則和市場連動，萬一利率走低，保戶不見得能拿到分享金。: P" [- C5 n1 ^5 _, @
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宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調，宣告利率、預定利率都是保單上常見的專有名詞，一般人難以理解，但只要記得一件事：「這兩個利率都不是保險公司要給你的實質投報率。」 7 ?; G8 [+ b$ G3 R' U" {2 N ! R0 g6 v! _& j U- _) n, M, b# Z6 W d" l( P5 D7 x
宣告利率的高低絕對是保戶能否拿到分享金的關鍵，「利率低時分得少，當然也有可能拿不到。」磊山保經業務副總李淑意分析。 + W/ n# z6 i+ c' N9 z; O8 w' k8 ?; V8 T7 s5 `6 L
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以現正銷售的躉繳型利變養老險為例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都維持在這水準之上，平均每年投報率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投報率只有一．七％。4 M. A; V& E+ A8 @" X! p5 K
