iBeta 愛北大論壇
標題:
退休金難保? 自救三步驟
[列印本頁]
作者:
歐陽
時間:
2012-10-22 20:41
標題:
退休金難保? 自救三步驟
退休金難保? 自救三步驟
+ \5 I( v% m# N% ^
( | e; p+ Z s2 z
[attach]122520[/attach]
( S& ] B/ Q2 T$ @+ ?
! s& L7 l# r, Z5 U5 E2 m
" t7 H# D! z, `2 C
【文／莊芳】
$ _. C( B7 d6 N* X8 N0 y3 a1 Y
/ X9 |" S) X3 O! _! [6 \- q
前言
) a+ v" I7 g7 i9 F
0 R, {8 z; O" L( G/ X
面對未來勞保年金可能減損，現在仍在埋首努力打拚的年輕人，究竟該怎麼辦？千萬別等到退休之後才來懊惱，專家建議，自提六％加碼勞退新制是基本動作，最好再自行準備完整退休投資計畫。
. V% D0 s' d- x& p
; h. e! D, j9 Q& D$ J
7 X; q( ]6 R4 o; ]0 x
「退休後，你想過著什麼樣的生活？」日出而作、日落而息，每天與好友一同喝茶聊天，享受輕鬆愜意的午後時光；或是旅居世界各地，細細品味遊覽各國的風俗民情？
- d8 e2 @) N0 m% M; M6 s1 {; s6 R
' Y1 ^/ j; S9 Y) W; }
: \' L2 Z5 x$ ^, ~. T" @
這些看似理想的生活情景，恐怕很難不做一點努力，就憑空得來；尤其人生中的意外很多，無論是健康、工作、生活，能夠預料的事情實在太少。現在，就連多數勞工寄予厚望的勞保年金，都有可能大打折扣，成為未來極大風險之一，年輕勞工隨時都要有「靠自己」的心理準備。
0 W+ x2 m/ i3 T- ^/ d. N, V
) |( p: I) j1 `" N1 I) ~" A, R, f
o. G2 p1 y5 v+ X2 T$ ]
根據世界銀行建議，中產階級族群的理想所得替代率應在六○％以上，而高所得族群則應為五○％。
) o: x, R5 P/ o# Q# b9 \
" I& @6 U2 G% E
" w% r1 f4 ^1 u' K1 Q
第一步：省錢腦袋升級 主攻「必要開支」
9 p% }/ E6 t( k
& \/ R) X+ ]* J) X8 a) W
" j4 q7 R* }: I* Z! ^/ Y6 ?: s& J
以台灣現行的勞工退休金制度，「勞退新制」應可提供二四％左右的所得替代率，勞保年金則能提供四六％的替代率；兩者合計，勞工退休後可獲得約為原本薪資七成的退休金。
+ u# {: F9 I6 m5 w) D5 L2 I( C+ c
5 S7 K. t8 W% x7 \
: v0 J0 O0 @& C7 R- N& U+ J2 f; t
但依照現有制度，為了達到領取這合計約有七○％替代率的退休金，已經三十歲的人，必須在踏入職場後接下來的三十五年內，不能面臨失業、不可提前退休，還要勞保基金一直有足夠資金支應，唯有個人、企業與政府一切維持原狀、沒有意外的情況下才能成真。「只可惜，這些因素都不在我們可自行控制的範圍內。」具有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出。
c" e" v9 f5 o2 A- |) S
. k( ]: o7 [" M+ x/ L
4 K( G; }, q" Q
如今，「意外」真的來了！日前勞委會已明白指出，以現行制度，勞保基金將在十九年後面臨破產，意味著這個支撐四六％替代率的勞保基金，屆時可能「一毛錢都發不出來」，現在的年輕人，到時後則有可能一毛錢都領不到。
, ?: n! G H" Q* }) q1 R! \
{' ~, s. g( H! n# x
4 b- O! C# x" A9 D
當然，也有可能未來幾年勞保基金為了「延年益壽」，將年金給付加速「向下調整」，所得替代率一路七折八扣；如此，雖然領得到錢，但折扣後的勞保年金能夠剩下多少，誰也不敢保證。年輕族群如何自救未來，彌補勞保年金的可能減損？
8 a2 `. b9 a; B9 ~4 t
1 S- g8 M( E' ?6 v) J" L) S
z6 o$ `" T" u9 }
宏觀財務顧問平台總經理邱正弘坦率指出，在政府管理能力不足、績效不彰，外在環境無法改變，個人收入也難以快速增加的情況下，「只有改變自己的腦袋，才能找到生存之道。」他強調，要搶救未來，必須先從觀念著手。
% W, |$ B5 r( ^1 C: f& J
m* b7 F( T1 D, L8 N0 O
1 L, u9 l% }% [% J) z
「一般人都會說，省錢的第一步，是分清楚『想要』和『需要』的差別，但現在的年輕人恐怕必須想得更多。」邱正弘說，現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要」。
0 x+ ~* U: d& }
/ z; s2 s0 d! A% K" k& r2 D
* @: ?+ j) k0 u- ?/ E; z
他認為，只有被列到「必要」的消費項目，才是真正的「不能省」，「如果是需要，或許能夠等到存夠資金再行添購，至於想要……，」邱正弘半開玩笑地說：「就盡量克制吧！」
6 ^# O4 b2 T8 _/ H, v* h3 r9 V& g
9 B ?% ?$ r4 h( t
9 C7 M; u/ o1 P* Y1 j: Q
第二步：善用「個人帳戶」加碼勞退新制
6 h8 \- ?. ]" u/ Y2 Y1 d
a. a; r: I, E- h1 W7 A
1 x& g4 C3 X7 O' T1 ^3 B
他提醒，「活在當下的時代早已經過去了！」即使是三十歲的年輕人，都要開始釐清個人財務目標，藉由記帳方式搞清楚自己所支出的每一筆花費。嚴格執行「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不可省」這種消費習慣。舉例來說，吃飯為生活必要開支，但不需要餐餐選擇高級料理；上班時需要一輛車子代步，卻不必立即購入最想要車款，「平時量入為出，才是進行退休規畫的成功關鍵。」
7 f* |. }4 w5 |$ C1 `8 A. o7 y
]' M3 J C0 _( a, y5 k
6 n7 o' w3 ^5 K$ A; a r
邱正弘認為，每人都應事先備好一筆緊急預備金，「畢竟這是一個失業率居高的年代，每個人都有可能面臨失業、短期之內苦無收入的時候。」因此，想盡辦法保留三到六個月基本生活所需的費用，是基本的安全考量。
8 b1 c( G3 I1 L$ Q
7 F/ V# a4 `: f( R1 L+ d3 G
! s, w, T7 n" t4 ^
有了一筆作為後盾的保障以後，再將每個月必需開支扣除，剩下的資金七成全用來進行投資。例如月薪三萬五千元，扣除必要開銷二萬元，就要留下約一萬元資金做穩健投資部位，其餘五千元則可用來投資其他積極標的。
n! m+ K( k! \" l0 l. N
* z1 y, R9 X; e) O3 ]3 T
9 b" C& a+ R! T! X0 B" J: s4 [
投資什麼呢？葉崇琦建議，不妨從「加碼勞退新制」開始著手。「勞保年金」與「勞退新制」兩者之間的最大差異，簡單地說，在於「勞退新制」屬於「個人帳戶制」，自己的錢、提撥到自己專屬的退休金帳戶，沒有「基金破產領不到錢」的疑慮。
- W5 I6 Y8 z. P
. ?& F. A- k& X
- Y7 o( G. y) W- x+ _% y7 q
「所以，我強烈建議每個人，一定要選擇從薪資中『自提六％』撥入勞退新制的帳戶。」葉崇琦說，雖然勞退新制的所得替代率並不算高，目前政府操盤的報酬率也算不上亮麗，「但至少放在這裡的錢不會不見，此外，自提的金額還能享有免稅優惠。」
i6 M3 Q. H) S. }! k5 ^
8 |/ B* W8 B9 o6 i! ^
) T0 Z9 Y: p, I: l! P
一般而言，勞退新制能夠提供的所得替代率約為二○％左右，若能再「自提六％薪資加碼」，時間拉長後，所得替代率可望再增加二○％，達到四成左右的所得替代率。退休時，如果勞保年金真的不幸只剩下「打對折」的給付，那麼，「自提六％」的加碼效果，應該已能有效彌補勞保年金的減碼損失。
3 Y0 T1 V; k5 r
( d" \9 h7 Q+ n2 F% S1 w
9 C9 M* u/ @* N O+ u# m8 x
第三步：擬定退休目標報酬精算缺口
. } t( L, _3 {
' H. {6 c+ ]7 J+ L3 t
^. E# d4 j f
不過，年輕的勞工朋友們，還是要為「最悲慘」的戲碼預做準備，如果退休時，勞保基金真的「如期破產」，一毛錢都領不回來，那麼又該如何補足這退休財務的最後一塊拼圖？
/ W" B# E0 O8 E" ?8 O
. a, A: V* K8 t) ]& N" W
, a1 e( U0 g7 ^. b! {4 j: _8 d) r# X
「如果勞退新制能夠達到四成左右的所得替代率，基本上，應能讓你的退休維持最基本的生活水準，足以應付『必要』開銷；接下來，就看你要不要為退休後的『需要』和『想要』布局。」邱正弘認為，每個人都該試著找到自己的「退休金目標」，從想像退休後的生活開始，再想這樣的生活每年約需多少資金，乘上你所預期的餘命，就能得到一個金額目標。
6 r3 b x7 X! [2 @9 H0 J: G; L* j
; O5 n# x0 X: n9 f2 `8 @1 R2 d% A: N9 L
4 P3 c. X, O( z9 \/ @. C; |
(今周刊)
作者:
歐陽
時間:
2012-10-23 09:08
現在年輕人的處境堪稱「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投資環境被一連串的金融海嘯破壞殆盡，職場升遷加薪也大不易；因此，必須要有「非常手段」執行省錢作戰：不只是要分清「想要」和「需要」，更要進一步地增加另外一項消費分類──「必要
歡迎光臨 iBeta 愛北大論壇 (https://forum.ibeta.tw/)
Powered by Discuz! X2.5
