7 b+ y* ?5 ~9 L4 J* t[attach]87923[/attach]1 M& m. M/ @# |6 C/ F) J9 ] p
' |; w( h! `8 W- W/ z: h) J8 o0 r: P w
' ~5 B8 Z- C2 L' f2 l, S5 }6 F8 ?. s; p4 u) f5 k e# S3 N
【文／謝富旭】 4 R% c' U9 e- s+ p! u( a, P# S5 ?& N/ c1 @; O
前言2 v, ]0 X F* X& W
& I/ ^& C2 P/ S+ w3 U/ l" l
無知、怠惰、貪婪、恐懼……，是投資理財最常遭遇的敵人，一言以蔽之，你最大的敵人不是別人，而是自己。然而，沒有什麼能比數字，更能成為自我管理與反省的利器，搞懂專家、達人以實戰經驗萃取出的15個數字力，讓你的人生越算越有智慧，越活越有錢。 2 n+ o+ i/ `* a + F& ?% ?. _. Q( E3 j 1 J. [2 h8 F6 B i' _% V& O兩年前，現年三十五歲的吳盈憲委託財務公司幫他製作一份財務健診，報告出來後的結果，簡直讓他頭皮發麻！! U k& e, V6 Y
" L2 Y& V" p& ?* e3 O; ]7 F. i, l' d+ A- T0 T$ E( f. o+ u; Q
做這份財務健診時，吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員，每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元，但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元，於是第一個「恐怖家庭理財數字」就出現了！吳盈憲當時的流動比率竟不到五○％，離標準值的六○○％，還有一段很大的差距。 2 Y, ?' p$ g$ ?/ @: k6 H) i( k 4 U) B; ]* @- R ) [) D- S3 C% I! U流動比率六○○％的意思就是，至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金，萬一失業，家庭或個人還有六個月的緩衝期。「這六個月不是隨便訂定的，這是國人失業後，找到下個工作平均要花的時間。」世新大學財務金融系教授郭迺鋒解釋道。- ]7 c. Z, o5 F$ a
# i/ G( P0 @/ K
0 i! ~4 m: S0 H理財賺錢靠數字力 搞懂十五個賺錢數字只要小學數學程度- I b: I; H, ?+ Q5 n9 b& n
9 K9 J; S8 v l' a$ J' y/ U. }% p
流動比率不到五○％，意味吳盈憲如果失業了，他的「流動資產」，亦即「救命錢」，頂多只能讓他撐半個月。「我問我的財務顧問，雖然我的存款只有二萬元，但放在基金的錢，也可以支應啊！」「但我的理財顧問卻勸我，最好不要有這種想法，因為，萬一我失業的時候碰上不景氣或股市空頭，手上的基金或股票都處於虧錢狀態，豈不要認賠賣出，導致財務狀況惡化！」 4 c4 w$ L% B2 `7 o * V: n* t1 f- y 3 @) U, T$ O+ Z9 p+ S# A& Z5 \得出流動比率僅有五○％的恐怖結果後，理財專家開始協助吳盈憲找出原因。首先，吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金，共一萬一千多元，換算成每月儲蓄率僅二四％(11,000/45,000 × 100%＝24.4%)，這對一個還沒買房的單身族而言太低了（至少要五○％），顯然在支出面的結餘上有加強的空間。6 G; A. [1 I+ R5 t, U0 E' V
. d z( n r0 e, M* ?7 _ - z A0 {# S! S! T& d其次，吳盈憲買終身醫療險保單，而且採月繳方式，保險規畫不僅不適當，月繳也比季繳或年繳多出不少錢。- N6 R- a; T0 S
2 Z/ K; t4 v. w9 ]! c3 S1 S3 Y
- z; S! R) |/ ~* O另外，吳盈憲還有一筆十萬元餘額的信用貸款，不僅利息偏高，每月要繳本利合計七千元，也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。 7 ?9 {# i4 {3 w& E0 v0 w: z; U9 |& c + b( N. N" e4 V3 U/ s5 e" d* b+ r# m0 @9 \
抓到原因之後，理財顧問建議吳盈憲做三件事：第一、養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣，至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達二八％的基金全部停利贖回，用來還清高利息的信用貸款，每月可再多存七千多元；但贖回後，每月定期定額扣款仍持續。第三、放棄終身醫療險，改買定期醫療險，月繳改為年繳，每月又可多存一至二千元。- {/ F9 H5 K/ ]2 Q7 o' o, \7 X
: t( N6 x* \+ R1 s
1.存錢是一切的根本。2.嚴格執行記帳，並提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字；前者代表安全，後者則是累積