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標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2012-4-14 09:00
標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單
近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰& U: |3 ^( f( ?

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& z2 F, l3 K3 T1 @) Q 【文／許靜文】[attach]76904[/attach]
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8 X3 z' X3 f4 U$ A7 a前言; P* T5 l' s7 S9 o; V! g: \
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不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？* Z; y' ^  v. O0 `

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. C/ g- t1 B0 U2 x8 s8 ?這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。
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原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。
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7 b: r' u0 j1 }$ m( i8 o再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。' g1 e1 H3 k1 R

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他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
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「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」
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業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」
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6 ~2 I3 C4 s/ ]8 R挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？$ h  C  j7 i8 @) O
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, y. a7 ~, }  c! z4 F' K# A4 n為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮
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% D# e8 `- O% ?6 Z% a) D! w+ |  _% N「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」
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而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。
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其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。9 X3 A" Y% d; a$ E: }# f
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# ?' d2 J0 }* s相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。) C3 b0 S4 M0 l
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/ }, {8 b; N4 ~, k9 t7 `3 Z今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。
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% d" z3 g" r* ]/ }* g賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。
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6 _2 F7 @& g( p7 \8 L7 f3 z7 B8 @最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。
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* @- Y* q- v7 I6 D$ ~為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」
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事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。, @* x  }; ^( u

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抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去: |' s6 B7 H) a* ]
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& M" Q. e' W* b7 {6 h, F2 ?7 Y不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。. x# ]& u1 I# M
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. x. w; a  G* `: l「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」
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邱正宏的說法，不乏真實案例。6 r( l/ {- J: W3 _; N& |4 w! ?! e
「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。2 M3 r; x/ g, B3 {0 B( w8 C1 g
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現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》7 E, d" N& }( R  ?" i, C
作者: LU    時間: 2012-4-14 19:43
本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯 3 @( P$ E* `/ i

% f& ?: C- |$ \! z' l: E4 Z% B這篇報導，簡直可笑！
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5 `4 L! f! s' c& j$ P沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨
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/ z, n% l3 C$ {8 g0 Y如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。9 v, J) c4 R: d/ g) K* L
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如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？
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, }; x2 V6 I+ U) }4 Z7 c* p- V' m而上述現象不正反應人生無常嗎？: E( b! ^6 s, X  |% K, T" H
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每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
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不免會問，他有保險嗎？1 d7 ^1 K. y. D* W" z
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孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！
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不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？3 C7 c0 W. S+ N; O

! k6 s+ m) W; z% p# i保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。3 H4 P) o" D0 M; B4 [

7 ]$ q7 c( V: g( t( D量力而為，以備不時之需丫？
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作者: 歐陽    時間: 2012-4-15 04:22
回復 LU 的帖子! B, E5 i9 u6 H3 c( |
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量力而為，以備不時之需
作者: LU    時間: 2012-4-15 22:37
本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯 " V4 `6 s9 v- @( a. e) f
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22
( ~, ?2 \7 @9 P回復 LU 的帖子
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量力而為，以備不時之需

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我平常蠻安靜的！
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0 N# q0 G( R( C6 \" V昨晚遇到•••••  k3 s5 `. N$ Q7 p9 i# L2 U: r
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話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！
作者: 吉娜小姐    時間: 2012-4-16 17:44
該買的保險我很早就規劃了..............
作者: iAlpha    時間: 2012-4-16 18:25
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,$ H/ I7 [. {9 L7 |4 \. I4 B3 \# X
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?
作者: 珍愛    時間: 2012-4-16 20:15
iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25
, r3 Q( X0 D: u7 [; Z, m- m' n4 ]保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
; T4 f0 r2 I+ I很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
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呵呵- o( a0 \, S6 Z1 p+ z% _( Z; s
我就是這種人
4 d5 T% ^( T; Y6 m8 d每年繳一堆保費都不知道保障是啥! M6 j, l: L6 ]" h+ l5 w
不過..需要理賠時,倒是沒漏過
, U, K2 s' G5 \3 A; p也只大概知道,最後那筆錢是多少# d2 z* u3 u' w/ c' b7 g

# n* |: o9 p/ K4 C+ b+ g' q樓上有鄰居說7 Z, p5 ^3 N( F+ P% L: w' p" F* ]
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。. t6 T) R) y( L7 S+ B6 ~, Y
不免會問，他有保險嗎？
9 O8 _$ r( S0 {8 V$ N---6 z" j% p4 C3 @% I( E1 W, D
一般住院,一般的申請理賠7 a; r$ y' I# `; s. d. l
不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書
' R5 q2 Y+ j, t0 J- D這才開始申請的吧!!
' M) a% b: o" t4 d; I% J. h) F. Q有些人有買保險,但是開支算的很剛好+ P& g8 o0 U9 W4 }6 \- _
遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險
1 V2 F: E  c  l: a2 N# O& P! _2 ?. E6 ]現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的4 w. `* Z2 L3 R* i9 R9 A
所以有保險也不一定用吧1 _3 x: }: h& w3 Y1 O5 T
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作者: cfed    時間: 2012-4-18 14:13
保險買夠就好
作者: 小保    時間: 2012-4-18 14:35
珍愛 發表於 2012-4-16 20:15
8 f$ z' O0 M# }+ Y; v6 ]* [" K呵呵2 ~# l& H* I6 u% o6 n, @
我就是這種人5 v( V8 E% l  Q  \, u4 I$ q
每年繳一堆保費都不知道保障是啥

0 b8 S" I% Z; `( L7 b, h/ B+ }( H其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好
作者: 小崴的爹    時間: 2012-4-19 17:30
保險本來就是量力而為之事
0 |4 |1 ?/ U) w8 _; g* g8 R以現在之錢為未來不確定之事做準備
3 g) p4 V3 F0 z$ m萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費7 d! q! |$ r& N8 {' H2 L
可是會被終止導致無任何保障的喔# ]! A7 Z2 C8 \- z# N# X
千萬別本末倒置喔~~~



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