iBeta 愛北大論壇

標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2012-4-14 09:00
標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單
近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰7 p4 x" J) ~0 h1 X- v3 G" c
' t/ `. _* G$ B8 R2 l
2 O" B% m$ o" D5 X
【文／許靜文】[attach]76904[/attach]
7 i0 F# J8 Y" ]
$ N9 e. s, `+ v+ U: W" }4 V" ]# W7 d前言4 c! G5 e) c& U; B% m3 `  F& J

2 S, b$ v% d' ~8 l2 D: ]/ Z不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？
' Y3 y2 X' n4 l" \# M# V
- y3 Q4 |5 i0 r" t" l9 z7 i9 f
$ T7 g# ~0 U% Q+ i# z這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。
( D: K, m& l: t" y6 @' Q( E5 y
) _; `$ j' G* ?( @. M( }6 B7 U; B& W2 O8 V& m2 a
原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。/ j3 ]/ R* K+ I' O4 R
3 w) e# D5 _  Y- W% T  Q* n8 d

1 G7 B# P2 j, P+ W4 ]再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。. h' l( s3 D" r; w: P% d
, j: H" b! F8 @# k$ m$ j
/ _2 D0 y6 N, g5 V
他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
: w- J0 t- H  w+ {/ L# [! R+ K7 p2 S; L+ ]( m% e6 S# Z/ X) Y  v/ v

( _2 j4 ?8 i% P+ Z「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」
! ?2 H5 n- f; }/ [- ~
- k& e) z% t4 B! K2 ?. a/ M$ r/ H( C" q$ w9 P, P3 `
業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」
/ ]- O! I6 K0 L8 N9 @) p* ]9 g& h4 P$ Y! a1 S! h

, \# `, b$ H2 b* B* \: C挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？
3 F- L; h3 C# V- w7 d+ h" r; `  B3 _' T& ~: Z9 a5 ^( H" z. _

1 Q% U3 k! d+ O0 L為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮
! p4 X6 i& L" `) P
3 u" O  e5 h2 H- z8 N" F  D8 Z6 ?3 a# O; w( y! [: b/ w5 _
「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」
+ Z0 P7 ~0 W- }
& ?6 z$ x  r3 P3 \9 c
- g% q$ b/ g: I6 p5 j而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。7 f. t# O; c& h) w6 q! I
, F$ y$ G/ c( }. ?! [
6 m5 l9 Q, W& k) `* F# i9 y
其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。1 t9 c4 H$ T/ m+ e9 ~9 |8 c

% j* b, ^4 ?; _$ Q- J+ O5 [( J' o2 _
相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。( e9 F+ r/ H0 e& f1 S% V$ H
) C" l* S3 ~* o
/ l5 G3 m+ c0 U8 V  g, ], t8 K" l
今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。
/ u( ?& @8 q* J) j3 B0 _
8 c- @3 h$ \+ q7 W
2 c# g! a4 n, p+ C6 V- {  s) J賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。
' }. b" R+ G1 \, Z. P+ _' X" _, b$ P7 c( A
8 m1 k- u3 f5 W' ~  v* W% d" {  I
最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。( C+ g" k. x& x3 Y2 b! V' H' v

" M# n0 ?4 {0 w
5 `  h1 N& Z" O/ b為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」
/ ]) j" ^  c# t1 g5 `2 \- _2 a6 ?6 d; g
2 t  o* B, X" H7 z: n3 \
事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。5 g' c( A) h" U1 U$ a6 R$ A
: k( g* Q# j1 e  f
& Q2 Q8 u$ _+ C* t  k, b5 j
抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去
: w8 c2 B) |, j6 U3 R; j/ m
+ k' s- n2 C; A5 p; u- {5 e+ ^
. R' A: g& {. ?# c, L0 [9 @不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。1 I9 R9 K  u" c# }$ |. Y8 P; s0 g

6 I- [& l0 ^6 _2 R. N- v, V
2 |5 ?1 d) y! v8 ~" O7 B' m「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」- e% _) }8 S, y
/ T& y  i" m, I! E! `9 m: P
  w# G2 w+ c" d' W
邱正宏的說法，不乏真實案例。4 K/ ~7 }9 f9 I! H% E+ i
「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。6 B3 P( }# C# ?1 N# x

* B* Z1 g4 r1 O- _, M  t* |4 u) t& j7 C) a
現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》8 O5 X; k! |/ J1 |" B( o- j6 c3 k. N
作者: LU    時間: 2012-4-14 19:43
本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯
$ L0 `6 ^$ ]' s
. }5 B* j" A& o; F  L這篇報導，簡直可笑！2 p* l9 ?  N- H7 m; ^4 i' y, `! g
1 o/ q2 I* ?7 Z- t/ u
沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨
2 m, J) ~: ?0 b. @9 H& e3 ]. ?5 u" r7 c4 \
如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。/ A/ x! i! M/ p& j# E) @; z; ]

, k* a9 E, b2 q5 Q  O如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？
# g9 S5 e. k6 T' z! ]. Z9 P0 W& [6 X  X" |% ~' D* R! O
而上述現象不正反應人生無常嗎？
' f: v) _/ N' f( p# D
% c. G# i/ C8 W; F7 s每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
! Q0 O$ c$ l% \8 A7 d- J; g% x/ k  T. g3 s
不免會問，他有保險嗎？& x1 p* m# y5 F' }4 }: T. u; e
. k& H/ _8 m' s: f) U6 _
孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！
8 P% c! l+ d9 F  R% j
8 x3 n% \) a& x8 x. G6 v4 X不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？# s+ q) y0 u- N2 r4 w0 @9 \) Q
( o" M- |! h5 L8 B' t: l4 R: B
保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。* M9 W9 O, h6 {* X8 p& Z& y

1 ~+ z8 f- @& v6 r量力而為，以備不時之需丫？1 Q+ H8 M+ G- s
作者: 歐陽    時間: 2012-4-15 04:22
回復 LU 的帖子
% @& e$ ]8 `! N9 I8 g5 ^& }
8 O. N, `& O2 s/ M  Y5 [量力而為，以備不時之需
作者: LU    時間: 2012-4-15 22:37
本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯
( ?" r( `) b8 a$ ?3 r! [
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22
8 w+ z4 R* f% D5 e) B1 A, h2 G& ~回復 LU 的帖子
: `6 y5 c% E/ w2 D4 B2 I+ ^  l6 v) U6 S# G
量力而為，以備不時之需

& a+ K7 u1 c3 h
* M" Q4 L% W2 R( K我平常蠻安靜的！
) J% _! q' H/ N
- a% z4 f5 y, }昨晚遇到•••••7 U/ |% @1 f4 A1 V1 K

1 Y8 v7 U& W; b2 Y' F話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！
作者: 吉娜小姐    時間: 2012-4-16 17:44
該買的保險我很早就規劃了..............
作者: iAlpha    時間: 2012-4-16 18:25
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,4 S& s5 e3 y% g5 v
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?
作者: 珍愛    時間: 2012-4-16 20:15
iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25 ! x7 x9 S3 ], w( u" h" k" H
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,' z  D% j, N$ D! j% s
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
' p. W' e6 C3 T2 C. G
呵呵
0 N. A8 V& B3 X0 g- u我就是這種人: u0 S+ p3 F$ U0 {$ g) ], Z4 T
每年繳一堆保費都不知道保障是啥
+ b) m& W7 M. K% ]不過..需要理賠時,倒是沒漏過4 [7 X" P( {! d, E
也只大概知道,最後那筆錢是多少( z; {1 G" D. R1 m

  ~& [" \6 V) E0 L: H! i樓上有鄰居說
" D* f; v  Q4 s, K每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。6 P6 k; z) _$ m  @" u1 ^1 y' O
不免會問，他有保險嗎？4 ?) V; ?" r% \3 U% ^
---  e5 I9 S% C( i* N- g
一般住院,一般的申請理賠
2 h* ]+ J* f" _$ p( x0 t0 b, I不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書; Z7 Z% A' Z9 \
這才開始申請的吧!!
* x2 Z: Z- p$ v4 n. y, q有些人有買保險,但是開支算的很剛好
+ t- P+ A- e; ]* p; ^) }  h" t遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險* ~3 e8 V6 c- m- z% j* A7 D
現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的
# `0 L5 ?! I# p5 q2 R- K所以有保險也不一定用吧
7 k$ T1 o% m* P7 i( w, I! \0 j1 C7 P/ l* K3 d0 n- t

- n$ c* r7 Q) V/ L7 Y
作者: cfed    時間: 2012-4-18 14:13
保險買夠就好
作者: 小保    時間: 2012-4-18 14:35
珍愛 發表於 2012-4-16 20:15
3 g( `4 `2 L' H& j呵呵# H" p7 e) a1 v# @$ p
我就是這種人& k7 h" M, d; c9 A; w6 X- }
每年繳一堆保費都不知道保障是啥
  w- f: D/ ^/ y. W% W( ?& R7 w2 F; h
其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好
作者: 小崴的爹    時間: 2012-4-19 17:30
保險本來就是量力而為之事3 t* p! A, D1 m! `) K9 H
以現在之錢為未來不確定之事做準備
/ L: r% h/ B* Z萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費
  |3 @' A. U) m8 P可是會被終止導致無任何保障的喔
% y% a. V/ O/ F, n0 w1 Y  }千萬別本末倒置喔~~~



歡迎光臨 iBeta 愛北大論壇 (https://forum.ibeta.tw/) Powered by Discuz! X2.5