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標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2012-4-14 09:00
標題: 近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事-買對不買貴 保單
近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事／買對不買貴 保單加減大作戰6 n" v5 ?/ }1 v- u1 S
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- d- Z1 S2 V! \6 o4 m/ I0 V 【文／許靜文】[attach]76904[/attach]
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不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？, |, {' b" Q# [7 u
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2 m" U' X, q( h7 f這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，但這三個月來氣氛不同以往。
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% @! n! u5 B) N原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。
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再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看漲三成」。
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' L/ e1 R) m2 `7 f他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」
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「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如果你有預算，要不要趁現在也買？」
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% W1 a! ]3 H' l" s1 `業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」& v4 l' _! }: s# H& t' o' }! b
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挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？又有哪些保單可以考慮趁機買齊？' H( J+ h+ g4 L: V' J% R
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4 w- ]7 m7 s6 Y. ~( s. J為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮) _7 U2 O9 t4 j

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「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是過去從未見過的。」
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而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以，保費也會因此變貴。
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其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。
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相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便宜。如終身壽險、定期壽險等。
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今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長到八十歲。7 F* |' b0 `3 \' G2 b0 k9 v" H/ h

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賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而「死亡險」則有調降空間。7 L0 c8 x' N& w! ~* [

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: q5 p+ s( ]! y; S最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金金額）等保單。( R8 w/ |: V; u: g4 w4 s

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為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人感覺「什麼都在漲。」( c- X" _: i! f" @* \+ p/ }. m
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* g0 h! r! l0 n事實上，三大保費基礎同時調整的消息早在去年底公布，其影響效應也已在市場上展開，目前已有超過十張「生存險」保單在今年第一季宣告停售，據業者透露，原因就是「先下架，等可以名正言順漲價之後再出來賣」；另一方面，在強力促銷之下，前五大壽險公司包含富邦、國泰、南山、新光、中壽，今年前兩個月的新契約保費和去年同期相比，皆有兩位數的成長。
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# r. @5 [' V; D2 K# a3 w5 x抗漲行動方案一：年輕人別因買生存險而讓生活過不下去! x8 f8 U6 K# X, c# [. ]: \
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不過，在保險專家的眼中，這一波保費調漲的主角──「生存險」，對多數國人來說，卻是「最不需要搶買」的險種。
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" {4 n; ?& j6 T) }7 S1 G! K0 F  n「這類保單，往往一年要繳十幾萬元的高保費，但提供的保障相對較低，尤其是對年輕人來說，一旦買了，很可能打亂你未來好幾年的財務規畫。」宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，「買保險是需要或不需要，不是害怕漲價就去搶購，如果真的不需要，未來三個月請你一定要hold（把持）住。」
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. |* f! M2 O) V( P! Z, A邱正宏的說法，不乏真實案例。
, R& x) O# L) |4 b" b「我是一個兼職魔術師，但我不能變出錢來；反而，我的錢被保險業務員變不見了。」陳俊廷（化名）苦笑著說。
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現年二十八歲的他，白天當攝影師，晚上兼差做魔術教學，約莫三年前，父母相繼離世，留下一千萬元現金和一戶沒貸款的房子，他原以為能過著衣食無虞的生活，但買錯保單卻讓他差點周轉不靈，要不是及時踩煞車，將許多保單減額繳清及解約，現在恐怕要舉債才能養得起那些保單。 《今周刊》" V/ u1 T% F' |; a) _& r  `0 K
作者: LU    時間: 2012-4-14 19:43
本帖最後由 LU 於 2012-4-14 19:47 編輯 . Y* i- C7 [8 {

: k. W$ c, l; G- J% k1 L  @8 g這篇報導，簡直可笑！' z$ ]) v5 k5 R" `4 z

* d5 z1 \  ~5 J' N* |2 x沒有所謂好或壞的保單，而是視個人規劃，分散風險。丨9 }. z2 C% [: [5 L

  F/ T" T. W/ T/ ^  Y( I: t如果你対自己的未來，十足掌握，也不會生病、也不會有意外，那就不要買丫。
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# [! C* h  s3 v  W( h6 C如果此一時、彼一時，而讓保費壓迫自己，是否調整一下內容？: f- W" k2 |/ y" m6 h

" @2 S4 {( ~  I' `而上述現象不正反應人生無常嗎？
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7 V  C" E! E, T$ n  Y( l5 V6 k每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。/ [0 q8 o- r* ?, F( h& j0 j; ~
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不免會問，他有保險嗎？
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孤獨老人被棄養，或因意外家庭破碎，斷了金援！" A1 f. Q. B$ ?4 Z' o

5 ?, V4 ?3 x% o8 I不禁會想？他怎沒預留退路？預存養老金呢？8 C* w1 p5 d% ?2 x/ X% j
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保險不是不能買，而是您是否真正了解，而規劃。
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量力而為，以備不時之需丫？
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作者: 歐陽    時間: 2012-4-15 04:22
回復 LU 的帖子
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: P7 E7 ^$ W& U3 D7 H$ N2 L, e' c量力而為，以備不時之需
作者: LU    時間: 2012-4-15 22:37
本文章最後由 LU 於 2012-4-20 13:25 編輯 ) Q. P# q) N5 C5 p0 n
歐陽 發表於 2012-4-15 04:22
5 |; r9 N* X  ]; U/ P回復 LU 的帖子
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6 k) ^: p' Y; X" s. d6 B: v量力而為，以備不時之需

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1 x+ B3 T" ~( l  N) ~3 J我平常蠻安靜的！
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9 `0 Y  p0 g+ H: r$ ?6 }% {昨晚遇到•••••0 v  b+ y/ L6 \2 ^

' g$ Y! ?$ g3 V) v0 g0 [話匣子一打開、就ㄆㄧ  ㄌㄧ  ㄆㄚ  ㄌㄚ.   的，拍謝啦！
作者: 吉娜小姐    時間: 2012-4-16 17:44
該買的保險我很早就規劃了..............
作者: iAlpha    時間: 2012-4-16 18:25
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,
  V; U: ^7 Z% x2 O2 N8 {很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼?
作者: 珍愛    時間: 2012-4-16 20:15
iAlpha 發表於 2012-4-16 18:25 - m' P5 M0 ]) ]/ H& A1 o" q7 U3 Q& t
保險要早規劃, 也要常拿出來review, 才知道保障還夠不夠,, m/ m1 s& N( o: L8 v( f
很多人 每期按時繳保費, 卻不清楚自己保了甚麼? ...
3 Z: X8 q- S" M5 N; Z5 s: o
呵呵6 |; J4 O: h! W2 {; S4 @& l
我就是這種人- Y$ Y2 r7 R, b- ^
每年繳一堆保費都不知道保障是啥
2 i, [5 Z- [  y8 J不過..需要理賠時,倒是沒漏過
3 X- L0 Z! b6 T6 @也只大概知道,最後那筆錢是多少8 S( T& u8 B- s  W2 s* K9 F% y% ]

: z2 y9 Z$ I% \% M& D  ~: C樓上有鄰居說; K* o( c- ?2 F& y' v5 C: v: e% q
每每看到有家庭因重大意外發生，經濟陷入困境。
. d) z, |9 V" A不免會問，他有保險嗎？
& \7 p2 r1 ^% m/ S8 O$ F---' a( |/ V: G5 Y
一般住院,一般的申請理賠0 @4 N/ b* u. k7 `9 z
不都是要病好了/出院了/醫生開了診斷證明書
5 b( z/ o& m0 {' a& ~這才開始申請的吧!!6 m3 O; b( b$ Q: k0 L  M2 |2 `
有些人有買保險,但是開支算的很剛好
0 P; W! F+ j; Q遇到高額的醫療費,或是剛好沒買到那ㄧ型的險" M: J: m, b* [& i
現在的保險病名分太細了,要買齊全要很多錢的
! n( U9 S' r+ @/ n* L7 a所以有保險也不一定用吧
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作者: cfed    時間: 2012-4-18 14:13
保險買夠就好
作者: 小保    時間: 2012-4-18 14:35
珍愛 發表於 2012-4-16 20:15
6 [+ \( I3 P0 z6 R3 w8 x呵呵. z- |' _1 N# ^3 G& h
我就是這種人
% I! F' J2 x& [& n2 s4 |* u每年繳一堆保費都不知道保障是啥

6 B' S5 y' C' J, m4 d" g/ ?$ q; `其實不一定要完全等到出院了才能理賠，可以先請醫生開診斷證明書，就目前的花費跟住院天數先做理賠，後續發生的再申請就好
作者: 小崴的爹    時間: 2012-4-19 17:30
保險本來就是量力而為之事
  i6 w( ~5 Q) \8 s+ t5 a2 v# C以現在之錢為未來不確定之事做準備& c7 \$ F  A+ q; K: g2 f' @: o) j) }$ R
萬一壓跨了目前家中的經濟而繳不出保費
% Z5 ~* f6 d4 ~可是會被終止導致無任何保障的喔, E5 u; J0 B- R  t5 {7 F
千萬別本末倒置喔~~~



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