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標題: 大保單省錢術 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2011-1-3 22:51
標題: 大保單省錢術
■10 大保單省錢術  s/ q# g9 V1 z) i- F; \! T

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6 _! X7 ?+ O; ?" ~* T9 s9 v# e3 k保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。
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文．洪佩玲
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在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。
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8 s) x$ M, W- a! @6 }6 n$ `■祕訣1>善用年繳保費　報酬率增5.6％# z' a" k/ i5 Z  a# h

% |* F0 n' s9 V1 _- d! ?4 E4 w傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用：
3 M0 i7 x, @; {" S0 R. W$ d# I9 G" u年繳保費＝年繳保費×1
, G) D: `) F; l9 x' S. @" o. U月繳保費＝年繳保費×0.088
( q# f5 E* X+ }季繳保費＝年繳保費×0.262
, J, l& e1 ~$ G3 K半年繳保費＝年繳保費×0.52
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假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。
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$ [  n1 ?* X9 v■祕訣2>善用附加契約費率　省下30％保費
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3 L- C8 U8 F( F1 Y: V對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。
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$ a4 d( \: X  Y5 Q" C7 ~* b( u例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。 3 M1 @1 ^7 M7 B. W& k. d2 t: j
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■祕訣3>集體彙繳件　有3％優惠 $ S7 ^: G$ T# c4 A" v. L, |# S0 |
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集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。: H) u. R& M" z* S( u7 [
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■祕訣4>銀行自動轉帳  有1％以上折扣 ! j# v' l- l' L$ S1 g

2 C! @" B4 n. \# {由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。 $ \" S7 [- z7 ?

. {! X# d, ~- Z# C  N+ O& @! p* g■祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
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: H* `: d$ I9 T7 q& d3 ?所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。' d* c0 P% A& y; [7 U+ g% ^
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■祕訣6>善用高保費　費率優惠
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一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。7 S4 X- k5 R( a& r# ]

/ y# L1 X. @/ c5 T' h■祕訣7>善用優體保單　省3成保費) N; ?; M' y- p: X5 |
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近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
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作者: 劉光豈    時間: 2011-1-3 22:54
感謝分享
作者: 士官督導長    時間: 2011-1-3 23:30
祕訣5>善用增加保額　選擇的權利) E8 W& b! }9 i
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舊保單未來將不能以當初投保時便宜保費來增加壽險保障，保戶權益大受傷。
9 V2 |& l8 @% s/ hhttp://tw.nextmedia.com/applenew ... 47/IssueID/20100523- l+ u" `" |4 P5 `$ U
【蘋果日報吳靜君╱台北報導】保戶權益傷很大！現在利率很低，壽險業承受利差損問題，為減少給9 ]- I8 i3 `# Z2 D! C( V
付壓力，壽險業近期紛紛取消加大保額的批註條款，包括南山人壽、新光人壽都已經取" U5 c" B6 S9 B2 ]. r: y
消，未來保戶不能再以投保當時的費率，擴大保額保障。$ n" w1 e+ C6 x
權益受損0 V4 J  u' K% d" D' B7 q
近期壽險業紛紛公告，取消「保險金額選擇權」批註條款。壽險人士解釋，通常保險金額
, z- M) m( q: u3 l7 h& a選擇權批註條款都用於傳統型保單，如終身壽險、儲蓄險等，保戶每隔5年就可以依照個人
2 M  _% V* x2 {! V. J) a! K情形增加保額20~25%，保費則依投保當時的費率計算。
* |  c& Y2 _" T南山、新壽率先砍掉; d# ]  O' b  u/ J
若以投保年齡很小、利率6~8%左右，不論壽險、儲蓄險，保費都很便宜，保戶利用舊保單3 s2 Y" D& W! X% t  \- d
加大保額選項，在低利環境中，可以買到便宜保單以及保障，一旦取消受害最大的就是持- P6 w$ c# s# T3 i
有以前高預定利率保單的保戶。. W: \, v2 p, K( _6 D0 c# O  L
新光人壽商品部協理曾崇育表示，保險公司取消加大保額批註條款，是件很無奈的事情，
, d: u+ f  _: O- T( o因為每年保單到期，保險公司背負著很大的給付壓力，保戶若以高利率時代的費率加保，
% v% @9 |5 l0 N: R  h對保險公司來說，增加給付負擔，為了穩健經營考量，才會取消保戶這項權益。
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作者: IFA-Jansen    時間: 2011-1-4 11:46
保險公司是不會做虧本的生意的啦!台灣的保費實在太貴了,和香港,美國比,貴了一倍上下,台灣人所能享受到的保障其實只有一半而已,如果有管道,可以自己去買,不是可以更省嗎!而且省20年哦!
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你想如果你買同樣的房子,同樣的錢,13萬一坪和26萬一坪,你會用13萬買,還是26萬買呢?
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6 i6 r' G! Q4 L  l5 Y9 q/ M以上談那些,例如增加保額權利,保險公司算算不划算,就會封殺這個條件了
作者: jefflee3170    時間: 2011-1-4 11:57
感謝建議......



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