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標題: 大保單省錢術 [列印本頁]
作者: 歐陽    時間: 2011-1-3 22:51
標題: 大保單省錢術
■10 大保單省錢術
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! r/ ?2 d- W7 O; k6 Y& d5 T保險是理財規劃必備的保障，但如何用最少的保費買到最大的保障？專家有法則可循。( d, X$ w( W, X: |0 c. V
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文．洪佩玲6 @. @0 S1 u1 |$ O1 H. ^
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在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，要過著沒有憂慮的生活似乎不是一件簡單事，尤其是攸關「金錢」這件事。既然如此，就該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，本篇就從固定要支出的保險費用中著手，找出10大省錢的方法。
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■祕訣1>善用年繳保費　報酬率增5.6％
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* v0 |2 P, ?8 ~( K% |! v傳統型保單關於各繳費期別的保費計算，都是以年繳方式為基礎，因此，若是採用： 4 ~7 i# {4 y) s1 ~/ j$ |
年繳保費＝年繳保費×1 - S# k! _% p+ d0 M1 @; h
月繳保費＝年繳保費×0.088 2 _1 K, @& {4 A/ R# D7 D2 ?
季繳保費＝年繳保費×0.262 ; [! _( |0 g# f& m8 N/ j3 E/ {
半年繳保費＝年繳保費×0.52
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% U$ k; L- G  ~. y假設年繳保費金額為10000元，半年繳10000×0.52＝5200元，一年繳兩次共計10400元，等於多繳400元；季繳10000×0.262＝2620元，一年繳4次共計10480元，多繳480元；月繳10000×0.088＝880元，一年繳12次共計10560元，等於多繳560元。所以年繳保費最便宜，年繳及月繳一年差了560元，也就是說採年繳方式，投資報酬率比其他方式多4~5.6％。
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/ z* P" \& }; |1 s$ `■祕訣2>善用附加契約費率　省下30％保費
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對於買一張主約及兩張主約，保險公司要負擔的管銷成本不同，因此相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜。以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜15％，有些險種主約及附約甚至差到1/3的保費。3 C6 G( R- e3 W1 E! B

+ X. z- j; k8 C" u# B. V例如30歲男性投保平準保額500萬元的終身壽險主約(繳費20年)，附加住院醫療日額附約(日額1000元)，主約年繳保費約13萬4千元，附約年繳保費約2千元，如附約改為終身防癌，附約年繳保費則約8千元。這些數據若換成55歲男性投保保單，費率差距就更大。
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■祕訣3>集體彙繳件　有3％優惠 % m9 Q" z# X- m# O& j
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集體彙繳件對保險公司而言可以讓保單平均單位營業成本降低，因此保險公司也會釋出優惠，只要投保適用集彙險種(非躉繳件)的要保人或被保險人集合同一團體(有一定雇主的員工團體、信用合作社、農、漁業工會)內所屬員工或成員及其家屬5人以上者，就可以申請集體彙繳件，保費依團體人數可享有2~3％的折扣。特別要注意，投資型保險及意外險不適用。& c& J6 e" @4 l: ]2 A. G+ |! N3 c

* u( z  s  T6 H2 ]1 R5 ^. k# v■祕訣4>銀行自動轉帳  有1％以上折扣
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由於人工成本高，運用自動轉帳方式可替保險公司省收費成本，因此保險公司也樂於提供1％左右的保費優惠，一般來說，多數傳統型保單，若使用保險公司與銀行合推的聯名卡繳費，至少有1％以上的續期保費折扣，有些銀行則會推出紅利倍增，或是繳交一定金額的保費，加贈點數的優惠，以紅利點數回饋保戶。
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■祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
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+ J' \( y- s7 S, n所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保戶可以在定期或特定日子，選擇加購原保額的一定比率保障，且適用投保時的費率，例如每滿5周年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。 值得注意的是，保戶在保單屆滿5周年後的寬限期內就要行使權益，否則就會喪失增加保額的機會。% L: N) C; X# f( C8 I8 Y; S" O
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■祕訣6>善用高保費　費率優惠
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一般保戶所繳的保費超過平均保費時，保單平均單位的營業成本會降低，保險公司通常會給予1~2％的優惠措施，需依險種而定，如投保險種有高保費折扣，且主約應繳保費符合所定保費標準以上時，則保單可享有高保費折扣。 以20年期為例，當年繳保費達一定金額時可享優惠：30000~49999元有1％優惠；50000~99999元有1.5％；100000~149999元有3％；150000~199999元有3.25％；200000元以上有3.5％折扣。8 q( S: y+ _' z+ r
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■祕訣7>善用優體保單　省3成保費' y0 s, p2 ?5 U

3 t: s/ [! j& N( L2 V4 E近期部分保險公司推行優體保單的高保額，就可享有相當大的優惠，最高可省約3成保費。此種保單規定只要是以非吸菸優體體況投保，便能享有10~20％保費折扣，尤其是男性差別最大。若是年輕健康無吸菸男性，25歲買20年期的優體保單，每1萬元保額，比非優體者便宜約30％。 【完整內容及圖表請見《理財周刊》 540期； 訂閱理財周刊紙本雜誌 】
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作者: 劉光豈    時間: 2011-1-3 22:54
感謝分享
作者: 士官督導長    時間: 2011-1-3 23:30
祕訣5>善用增加保額　選擇的權利
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( c2 X. Q- ~6 A! B. T舊保單未來將不能以當初投保時便宜保費來增加壽險保障，保戶權益大受傷。' z, C) u0 j/ l
http://tw.nextmedia.com/applenew ... 47/IssueID/20100523, X  R: n2 A2 E0 q  ]
【蘋果日報吳靜君╱台北報導】保戶權益傷很大！現在利率很低，壽險業承受利差損問題，為減少給+ z0 f( R0 Y: u, Z# M
付壓力，壽險業近期紛紛取消加大保額的批註條款，包括南山人壽、新光人壽都已經取- |$ i0 B: S" f& j! P
消，未來保戶不能再以投保當時的費率，擴大保額保障。
/ b  H6 h5 V3 W/ ~權益受損
4 b7 @7 T3 Q1 ?6 A近期壽險業紛紛公告，取消「保險金額選擇權」批註條款。壽險人士解釋，通常保險金額
5 }" L7 h, i3 u/ Z8 ~3 v! R選擇權批註條款都用於傳統型保單，如終身壽險、儲蓄險等，保戶每隔5年就可以依照個人
0 T) U/ e; s& E( A' R8 z情形增加保額20~25%，保費則依投保當時的費率計算。
  U6 @5 \& W- Q; K% s0 Y% L& N- e南山、新壽率先砍掉0 [: H* P4 k. v* ^" f+ W
若以投保年齡很小、利率6~8%左右，不論壽險、儲蓄險，保費都很便宜，保戶利用舊保單' m. M2 o5 _4 Y
加大保額選項，在低利環境中，可以買到便宜保單以及保障，一旦取消受害最大的就是持0 J, v; m/ g% p2 n. _
有以前高預定利率保單的保戶。
% e4 p; _: h* r7 Q# E- S新光人壽商品部協理曾崇育表示，保險公司取消加大保額批註條款，是件很無奈的事情，+ B$ L* B3 j' U$ H4 A/ ^1 E
因為每年保單到期，保險公司背負著很大的給付壓力，保戶若以高利率時代的費率加保，  o: k2 R+ n/ d+ ]/ x5 o9 t: }
對保險公司來說，增加給付負擔，為了穩健經營考量，才會取消保戶這項權益。
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作者: IFA-Jansen    時間: 2011-1-4 11:46
保險公司是不會做虧本的生意的啦!台灣的保費實在太貴了,和香港,美國比,貴了一倍上下,台灣人所能享受到的保障其實只有一半而已,如果有管道,可以自己去買,不是可以更省嗎!而且省20年哦!. }2 G& ]- Z7 M! h7 G& R. I
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你想如果你買同樣的房子,同樣的錢,13萬一坪和26萬一坪,你會用13萬買,還是26萬買呢?* x* L8 M# W7 u, t
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以上談那些,例如增加保額權利,保險公司算算不划算,就會封殺這個條件了
作者: jefflee3170    時間: 2011-1-4 11:57
感謝建議......



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