iBeta 愛北大論壇
標題:
你適合外幣保單嗎？
[列印本頁]
作者:
歐陽
時間:
2014-3-28 07:59
標題:
你適合外幣保單嗎？
你適合外幣保單嗎？
' q* o( }$ n. ?7 k1 d
; F7 x) A, P9 f c
, Z2 W9 S& K2 e/ T2 v
[attach]270417[/attach]
/ P }' b B0 u7 R: R
2 S" [. {4 J2 X) w- ?
6 Z" L( i3 z( W1 g$ y1 B4 Y ^
文．蘇元和 攝影．鄭暐琪
l$ ]. x0 j1 y8 e
+ P& V7 k/ r: b* h
多元配置外幣傳統型保單近年正夯，從過去一度熱賣的美元保單，到澳幣保單以及三月底前即將上路的人民幣保單，外幣保單成為大眾保險理財工具之一，哪些族群適合購買？注意要點是什麼？
8 C9 l8 _1 u, P! J1 s
2 b* t \5 ^4 {+ X7 c( k( v) o
你趕快趁著美元便宜，逢低買進美元計價保單，比較便宜喔！」近幾年美元保單的搶購潮，美元匯率穩定也是世界流通性高的貨幣，廣受市場青睞。簡單地說，「美元保單的『投保成本』優於新台幣保單的同類型商品。」南山人壽業務區經理書世寧指出。
4 F, I s i% F+ c8 @8 J! u7 q
0 z/ C0 S2 s1 l8 ` E" l$ k1 f# x
他進一步分析，以六百萬的美元保單壽險為例，一年保費約四千多美元(新台幣十二萬多元)，相較於六百萬的新台幣壽險，一年保費約新台幣二十萬元，同樣的保額，美元計價保單省了近新台幣七萬元。
) o5 h6 {) F- O- a' c
9 B; S- b V. e9 v0 k6 w8 D
書世寧強調，年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。」磐石金融服務集團業務長李恩守補充說道。
. u. n2 b8 K" N( o- }
: P4 V. P& t$ w; k! U3 u$ A
聰明二大問 買對外幣保單
1 [+ ?! C1 L& Y6 p6 u
. u* _& ~* l$ p
購買外幣保單掌握兩大要點，李恩守指出，以外幣計價的保單工具，首先問自己能否承擔匯兌風險，第二則要有停損點的概念。李恩守強調，不是每一個人都適合持有外幣保單，假如常居留台灣，又無法承受匯兌的損失，以及轉換幣值的手續費等成本，建議以新台幣計價的投資工具就好。
1 ^, S6 Z5 S1 j* v4 S
' D, E6 G7 L- h8 @% T* t% m2 A
第一問 誰適合外幣保單？
1 ?- D* t# E6 @1 Y" u' G" M
# z4 e" G! g8 U2 m
「我有保險需求嗎？」、「我需要外幣資產嗎？」買保單前都應先了解個人需求。李恩守分析，有三種族群是適合以外幣為主的投資工具，首先，是本身工作與營收就是以外幣為主，像是貿易商等，手中已握有外幣的族群，較能留意匯兌風險。 再來，有國外置產或小孩在國外唸書、居住以及未來有出國教育計畫，有長期教育基金需求為目標，例如以美元流通的國家念書為主，非常適合規劃美元外幣保單。
- S" n6 V( G: p: h- T ]+ a+ n
) J9 z9 b, j9 C2 L8 o; C$ k
另外，針對以外幣資產分散風險，以及資產配置的理財投資族群，也適合擁抱外幣保單。至於如何做好外幣資產配置？李恩守分析，原則上，50％投資工具為新台幣，50％投資工具為外幣，同時，留意市場資金流向、經濟脈動，評估選擇持有的外幣幣別。
p! N: o1 }$ y$ k
: f$ {+ u* Z1 N( p, X W& `
以外界看好中國大陸為例，市場吹起一股人民幣熱潮，但別忽略美元是全球通用貨幣，以匯市蹺蹺板概念，李恩守建議25％資產若以人民幣為配置，25％則要以美元外幣配置，降低匯兌風險。
! Y8 _; F8 A5 `7 O( |1 j* U
M5 H8 F. q( Z- c! @+ h! G
第二問 外幣保單如何選？
% _& z3 a) D' V& s, F+ x$ o9 L
6 L# K2 f/ _$ [; K
李恩守表示，若以市面上的外幣保單，簡單區分為人民幣的外幣保單，以及人民幣以外的外幣保單，如美元、澳幣等，購買外幣保單前先思考匯差轉換、手續費成本以及利率等因素，假設現有手中沒有人民幣，則可善用一些銀行推出優惠方案，省下一筆手續費。
8 d! G& m) Q# |# c i
& [. x4 [8 _5 f8 M2 E- |
另外，外幣保單預定利率都較定存利率高，在低利時代，預定利率高掛三～四％，以報酬率角度來看，三％以上的美元保單，三％左右的人民幣保單，以及相較於新台幣的二．五％，很明顯看出投資標的排行榜，李恩守建議一個月新台幣五萬元以下的小資族，可選擇一半為人民幣、一半為新台幣的資產配置方法。
; F. F& Y8 \7 D" F
4 y7 r- p/ j# j7 N# v
外幣保單種類很多，包括純保障型、還本型、分紅型、不分紅型等；繳費方式也分為躉繳或分期繳；甚至連還本方式都有繳費期滿一次領回、繳費期滿後年年還本、繳費後每隔一段時間還本等方式。「先了解自己購買保單的目的、預算、可規劃年期等。」書世寧分析，每張保單的特色與保障、給付方式都不一樣，要與自己的財務規劃與需求目標結合，才能做出正確判斷。
/ j+ O, C5 a! X* A, T. [! C
- w4 b: B% v" f" R/ p) @
無論規劃哪一種外幣保單，需要確認本身及家人的保障需求，例如為子女規劃國外求學費用，即可選擇分期還本的保單；若是針對未來移民所需資金，則可選擇一次領回短年期的養老險
( e# ]5 O. R5 r! D& s
。
; B7 ^- d5 y) t
專家提醒，外幣保單要考量匯率風險，由於外幣保單在繳納保費與保險給付皆是外幣支付，若民眾原本並無持有外幣，未來也沒有外幣的置產需求，投保時一併考量換匯風險，避免保險給付(保險事故發生或滿期給付)時又要承受一次換匯匯差損失與風險。
* C3 ]( p, r( X1 n% i0 l
3 G) |/ i/ Y; T
) _# I# x- D A* P: E' }
3 [7 G8 Z0 s8 c- w# z `% P
% i2 \+ N8 F+ m T n! \9 k
8 [0 ?$ @0 x' K+ F, }: Q
《理財周刊》
作者:
歐陽
時間:
2014-3-29 11:32
年期越短的保單，匯兌的風險更顯重要。「短年期保單有可能會賺到預定利率卻賠掉匯兌風險。
歡迎光臨 iBeta 愛北大論壇 (https://forum.ibeta.tw/)
Powered by Discuz! X2.5
