% Q; q# R6 D1 ?7 e% G1 d從美國、英國、澳洲到新加坡，全民正在修的理財學分 4 h+ B6 V8 r! `1 ~- _' T0 v% Y4 m( ~
如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。 ' `1 P g- [. x# { 2 I. L3 v3 A$ r2 g! v(文)曠文琪 % B4 o' {9 q. @. w
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漲！漲！再漲！全台物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴克、菠蘿麵包到計程車，通通在漲。 $ J/ y8 C+ a6 D
3 X& x- M: e4 _) f+ e/ k根據主計處統計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床後要吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產品已漲價。 9 `6 n& }9 S( V; A4 p' V% g 5 ]) c$ L# \+ ?' u通膨節節高升，你快變新窮人了嗎？ j& Y' y: V4 R$ N. g( t+ W- K
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三‧○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數（CPI）年增率，它已經創下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？ ) z2 T% a, A/ Z& a: w- C3 `: Y$ M+ e) G* d# Z7 |# F' I) O& Y) }
超過三％的物價指數年增率，是什麼意思？ ' n- d) \# z8 @& H0 c# Y 0 T) `( W" u# M具體來說，這隻巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現金，若什麼都不做，三十年後就只剩四十多萬元！這隻巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年後要退休，現在每月三萬元的生活品質，三十年後，你需要七萬三千元才能達到相同水準！ 7 L6 d& d4 D4 b% \' k# r2 [) h% {7 h" i% n
焦慮無濟於事，從現在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入Ｍ型社會的貧窮左端，成為「白領新窮人」。 8 d6 p( ~$ \% s% H, H( ~5 `$ h; \+ u. I; e% p0 w/ ^1 t2 ]
美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦（Jamie B. Stewart），在「日益重要的財金智慧教育」演講上點出關鍵：「一個人會賺錢，並不表示當薪水到他的手上時，他能有智慧的使用判斷。事實上，是當錢到了自己的手上，才開始財金智慧第一次最基本的測試。而大多數人的測試結果是不合格。」 2 J H, m7 A$ \5 v' _$ q
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開門第一課：看重一百元的威力 : h+ q4 |- E( N0 `8 K L
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在物價高漲的Ｍ型社會，每個人都知道，「要理財，先要有財可理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財」。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。 & c6 [ K- m7 G- m+ Y. W
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因為你懷疑：一百元有什麼用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。 + j) U& C. Q5 V- x5 Z6 F' C # f! l+ h% O% [' b1 x如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程車，三十年後，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達一○％。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬富翁之列。 * P" `9 S) N; v3 H# n; T# h! ?, d) ? a4 k9 S! b; G8 D
「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。 / ]4 k: W% e$ D . r$ X7 K! u" y/ g4 v7 p- L入門第二課：花一元要有三元的效益 4 y- D2 z% n8 S$ E! x$ m- X
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週六午後，台北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前台大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。: q5 W$ G2 K! o s$ I! u K
9 c( x T( i! N( _下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來像是上萬元手筆。因為，這次要做的是「面子」。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。 9 i2 i( j |: s8 E8 K T
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一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣讓你能把資源放在真的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：「管理金錢，反而會增加你的自由。」 6 ^8 T; n' Y$ n/ ~) T7 Q- H: g1 D. r0 v5 W" B
入門第三課：懂得儲蓄未來財 # s6 h# H* g" H! W$ k5 B& j
. P* i2 J0 z r- X$ w. n" H1 e, M喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉「未來」的兩等份後，才開始支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。所謂的「現在三份」是指生活所需花費；「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；「自己一份」是充實自己基金，買書與上課都包含在內。& b: P6 d8 u5 r; \
s' c8 q, A+ ~; S+ d. Z' n, J「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西，」喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上用場。 1 B) o7 n0 r' g, i8 S; U* k4 s6 ~% w
「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。」中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。 $ h8 T& ?; ~! W1 N) |1 e
! `3 r5 @1 i: H. Q4 C入門第四課：分清「想要」和「必要」 2 Q, c- S: R+ p$ |% F" @& h+ v4 X5 E: z- N' _
股神巴菲特（Warren Buffett）擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，」他說：「價格是你付出的，價值才是你得到的。」懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。 8 i+ M: ^0 @. L+ V0 y4 W- T4 x! x
/ D7 u- Q$ @! A, Z' h* j6 B% E6 d所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。 ! t1 d5 J2 R! E- H; B
4 |5 a) O& c, }, ^當你區分出欲望的種類後，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。 ) h. h3 ?' j9 m* m. p- @& J- a- O5 p' k' C8 G
最後一堂課：養成管理金錢的習慣 2 s3 B6 @) a. T; v6 P ' H" g) x- J% x6 N) K$ p$ I- T珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別後，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有錢人，最後一個步驟。 / |" M& F: w; C m$ `, L